Mức trợ cấp của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đề cập đến thực tế là khả năng đủ điều kiện được trợ cấp phí bảo hiểm (tín dụng thuế phí bảo hiểm) — dành cho những người mua bảo hiểm y tế của riêng họ ở sàn giao dịch — kết thúc đột ngột ở mức thu nhập hộ gia đình bằng 400% mức nghèo. Điều này có nghĩa là một sự gia tăng thu nhập nhỏ có thể dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong phí bảo hiểm y tế ròng của một người.
Rào cản trợ cấp có ý nghĩa nhất đối với những người đăng ký lớn tuổi ở những khu vực mà bảo hiểm y tế đặc biệt đắt đỏ, nhưng nó cũng tồn tại đối với những người đăng ký trẻ hơn và ở những khu vực mà bảo hiểm y tế ít tốn kém hơn.
Hình ảnh JGI / Jamie Grill / GettyVách đá trợ cấp: Một ví dụ
Tính đến năm 2020, phí bảo hiểm y tế thị trường cá nhân trung bình — trước khi áp dụng bất kỳ khoản trợ cấp nào — đắt nhất ở Tây Virginia và ít đắt nhất ở Massachusetts, và điều này có thể vẫn xảy ra vào năm 2021. Nhưng Massachusetts là một trong số ít các bang nơi các công ty bảo hiểm không thể tính phí người lớn tuổi cao gấp ba lần so với người trẻ tuổi — ở Massachusetts, tỷ lệ này được giới hạn ở tỷ lệ 2-1 thay vì 3-1. Và West Virginia là một trong những ba tiểu bang không sử dụng tải bạc, khiến số tiền trợ cấp phí bảo hiểm ở Tây Virginia nhỏ hơn so với hầu hết các tiểu bang khác.
Để có thêm sự so sánh giữa táo và táo, chúng tôi sẽ so sánh phí bảo hiểm ở Wyoming với phí bảo hiểm ở Utah. Tỷ lệ trung bình của Wyoming cao thứ hai vào năm 2020, mặc dù chúng đã giảm một chút vào năm 2021. Và Utah có mức phí bảo hiểm trước trợ cấp trung bình thấp thứ hai vào năm 2020 và tỷ lệ của họ vẫn khá ổn định vào năm 2021. Ở cả Utah và Wyoming, phí bảo hiểm dành cho người lớn tuổi có thể cao gấp ba lần mức phí bảo hiểm dành cho người trẻ tuổi.
Cả hai tiểu bang đó đều sử dụng HealthCare.gov làm thị trường / sàn giao dịch của họ, vì vậy chúng tôi có thể sử dụng công cụ duyệt chương trình của HealthCare.gov để xem phí bảo hiểm. Ở cả hai tiểu bang, chúng tôi sẽ xem xét phí bảo hiểm năm 2021 cho một người 25 tuổi và một người 62 tuổi, và chúng tôi sẽ tính phí bảo hiểm dựa trên người có thu nhập từ 51.000 đô la và 52.000 đô la.
Những số tiền này thấp hơn và ngay trên ngưỡng trên để đủ điều kiện trợ cấp, vì vậy thu nhập 51.000 đô la sẽ cho phép người đó nhận được trợ cấp cao cấp, trong khi thu nhập 52.000 đô la thì không (lưu ý rằng hướng dẫn về nghèo đói năm 2020 được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện tín dụng thuế cao cấp cho năm 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25 tuổi kiếm được 51.000 đô la: Gói rẻ nhất là 219 đô la / tháng (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 157 đô la / tháng)
- 25 tuổi kiếm được 52.000 đô la: Gói rẻ nhất là 376 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện nhận trợ cấp)
- 62 tuổi kiếm được 51.000 đô la: Gói rẻ nhất miễn phí (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 1.226 đô la / tháng).
- 62 tuổi kiếm được 52.000 đô la: Gói rẻ nhất là 1.075 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện nhận trợ cấp)
Lưu ý rằng trong những ví dụ này, chúng ta đang nói về gói rẻ nhất. Nhưng thay vào đó, nếu chúng ta nhìn vào gói bạc tiêu chuẩn, nó sẽ có giá tương tự— 418 đô la / tháng — cho cả người 25 tuổi và người 62 tuổi trong trường hợp mỗi người kiếm được 51.000 đô la và đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm trợ cấp.
Toàn bộ điểm của trợ cấp phí bảo hiểm là giữ cho phí bảo hiểm ở mức phải chăng so với thu nhập của một người. Vì vậy, những người lớn tuổi nhận được khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn so với những người trẻ tuổi (vì phí bảo hiểm trước khi trợ cấp của họ đắt hơn rất nhiều), và nếu hai người sống trong cùng một khu vực và có cùng thu nhập, phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ cho kế hoạch chuẩn sẽ là giống nhau. Điều này giống nhau trên toàn quốc.
Thành phố Salt Lake, Utah
- 25 tuổi kiếm được 51.000 đô la: Gói rẻ nhất (kế hoạch thảm khốc) là 211 đô la / tháng (người này không đủ điều kiện nhận trợ cấp vì phí bảo hiểm cho gói chuẩn đáp ứng định nghĩa giá cả phải chăng mà không có bất kỳ trợ cấp nào)
- 25 tuổi kiếm được 52.000 đô la: Gói rẻ nhất (kế hoạch thảm họa) là 211 đô la / tháng (người không đủ điều kiện nhận trợ cấp)
- 62 tuổi kiếm được 51.000 đô la: Gói rẻ nhất là 55 đô la / tháng (sau khi áp dụng trợ cấp phí bảo hiểm 487 đô la / tháng).
- 62 tuổi kiếm được 52.000 đô la: Gói rẻ nhất là 542 đô la / tháng (người đó không đủ điều kiện nhận trợ cấp)
Đối với người 62 tuổi đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, kế hoạch chuẩn là khoảng $ 418 / tháng sau khi trợ cấp được áp dụng.Điều này cũng giống như những người nộp đơn đủ điều kiện trợ cấp ở Cheyenne, vì thu nhập của họ là như nhau.
Đối với người 25 tuổi, phí bảo hiểm hàng tháng cho gói điểm chuẩn là 392 đô la, đó là lý do tại sao người này không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp ngay cả với thu nhập 51.000 đô la — phí bảo hiểm toàn giá đã thấp hơn sau- phí trợ cấp sẽ là nếu người này được trợ cấp.
Tác động lớn của việc tăng thu nhập nhỏ
Các ví dụ trên minh họa cách hoạt động của vách đá trợ cấp và việc già đi và / hoặc sống trong khu vực có phí bảo hiểm cao sẽ dẫn đến một "vách đá" đáng kể hơn. Đối với một người trẻ tuổi ở Thành phố Salt Lake, Utah, không có sự trợ cấp nào cả, vì các khoản trợ cấp phí bảo hiểm sẽ bị loại bỏ dần trước khi thu nhập của họ đạt 400% mức nghèo và một người có thu nhập chỉ dưới 400% mức nghèo khổ thì không ' không nhận được một khoản trợ cấp nào cả.
Nhưng mặt khác, một người lớn tuổi ở Cheyenne, Wyoming sẽ từ việc có quyền truy cập vào gói miễn phí (tức là không có phí bảo hiểm nào cả) sang việc phải trả gần 1.100 đô la / tháng cho gói rẻ nhất hiện có, với mức tăng thu nhập chỉ $ 1,000 / năm. Và đó chỉ là để làm cho ví dụ đơn giản để làm theo — trên thực tế, mức tăng thu nhập có thể nhỏ hơn nhiều; trợ cấp phí bảo hiểm có sẵn vào năm 2021 cho một người có thu nhập lên đến $ 51.040, nhưng không áp dụng cho người có thu nhập trên mức đó.
Một phân tích của Tổ chức Gia đình Kaiser vào năm 2019 cho thấy mức trợ cấp đặc biệt quan trọng ở các vùng nông thôn, với Wyoming và Nebraska là một trong những nơi có chi phí hợp lý nhất để một người lớn tuổi mua bảo hiểm y tế nếu thu nhập của họ chỉ trên 400% mức nghèo. .
Ở nhiều vùng nông thôn của đất nước, một người 60 tuổi kiếm được 52.000 đô la sẽ trả hơn 25% thu nhập của họ cho gói rẻ nhất hiện có.
Tránh vách đá trợ cấp
Tùy thuộc vào độ tuổi và vị trí của người nộp đơn, có thể có sự khác biệt lớn giữa việc đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm và không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm. Có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 400% mức nghèo là chìa khóa để nhận được trợ cấp cao cấp, vì vậy bạn nên hiểu cách tính "thu nhập hộ gia đình".
Đối với hầu hết người nộp đơn, nó giống như tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ, nhưng có những thứ mà một số người nộp đơn sẽ cần phải cộng lại cho AGI để có được thu nhập hộ gia đình cụ thể theo ACA của họ. Chúng bao gồm thu nhập An sinh Xã hội không bị đánh thuế, tiền lãi được miễn thuế, và đối với người Mỹ sống ở nước ngoài, thu nhập kiếm được từ nước ngoài và chi phí nhà ở.
May mắn thay, các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí trước thuế và / hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe sẽ làm giảm thu nhập hộ gia đình của bạn và có thể giúp bạn tránh khỏi vách đá trợ cấp.
Một giải pháp lập pháp cho Vách đá trợ cấp?
Luật pháp để sửa chữa vách đá trợ cấp đã được đưa ra nhiều lần trong những năm qua. Đạo luật Bảo vệ các điều kiện có sẵn và làm cho việc chăm sóc sức khỏe trở nên hợp lý hơn Đạo luật năm 2019 kêu gọi loại bỏ giới hạn thu nhập hiện tại đối với tính đủ điều kiện trợ cấp và sẽ giới hạn phí bảo hiểm thực của người nộp đơn ở mức 8,5% thu nhập.
Theo đề xuất đó, đã được lặp lại trong luật khác và được đưa vào nền tảng cải cách chăm sóc sức khỏe của Tổng thống Biden, những người nộp đơn có thu nhập cao hơn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao hơn nếu toàn bộ chi phí của kế hoạch chuẩn trong khu vực của họ sẽ nhiều hơn 8,5% thu nhập của họ mà không có trợ cấp.
Những người nộp đơn có thu nhập rất cao sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp, vì chi phí bảo hiểm sẽ không lên tới 8,5% thu nhập của họ. Nhưng những người có thu nhập cao hơn một chút so với 400% của mức nghèo sẽ không còn phải đối mặt với viễn cảnh phải trả một phần tư — hoặc hơn — thu nhập của họ cho một kế hoạch được khấu trừ cao. Trong chiến dịch tranh cử tổng thống năm 2016, Hillary Clinton đã đề xuất một giải pháp tương tự cho vách đá trợ cấp, vì vậy đây là điều đã được đề xuất trong vài năm.
Kế hoạch phục hồi trị giá 1,9 nghìn tỷ đô la Mỹ của Tổng thống Biden, mà ông đã vạch ra vài ngày trước khi nhậm chức, cũng kêu gọi phí bảo hiểm y tế chuẩn được giới hạn ở mức 8,5% thu nhập, bất kể thu nhập của người đó. bởi các nhà lập pháp trong Quốc hội để có hiệu lực.
.jpg)
