Nếu bạn mới tham gia bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ, bạn sẽ thấy nó đắt. Nhưng chi phí không phải là vấn đề duy nhất đối với những người mới bắt đầu cố gắng mua bảo hiểm y tế. Nó cũng là một hệ thống phức tạp với nhiều điểm vào.
Vì bạn có khả năng nhận được bảo hiểm y tế từ nhiều nguồn khác nhau, chẳng hạn như chính phủ, từ công việc hoặc trường đại học của bạn hoặc từ một công ty bảo hiểm tư nhân, nên không phải lúc nào bạn cũng rõ ràng nên bắt đầu tìm kiếm ở đâu khi mua bảo hiểm sức khỏe giá rẻ.
Trước khi khám phá các lựa chọn của bạn về bảo hiểm sức khỏe miễn phí hoặc chi phí thấp, hãy hiểu một điều: bảo hiểm sức khỏe không bao giờ thực sự miễn phí và hiếm khi thực sự có chi phí thấp. Bảo hiểm y tế miễn phí hoặc chi phí thấp đối với bạn có nghĩa là một trong hai điều:
- Ai đó đang trợ cấp phí bảo hiểm hàng tháng để bạn không phải tự trả toàn bộ chi phí. Nếu bạn đủ điều kiện nhận loại trợ cấp này — thường là từ chủ lao động hoặc chính phủ — thì đây là một cách tuyệt vời để nhận được bảo hiểm y tế phù hợp với ngân sách của bạn.
- Các quyền lợi đã bị giảm nên phạm vi bảo hiểm bạn đang mua không phải là bảo hiểm sức khỏe toàn diện; đó là vùng phủ sóng kém mạnh mẽ hơn. Những loại bảo hiểm này thoạt nhìn có thể hấp dẫn, nhưng chúng có thể khiến bạn lúng túng nếu và khi bạn có một yêu cầu y tế quan trọng.
Được mô tả bên dưới, bạn sẽ tìm thấy một số tùy chọn cho bảo hiểm y tế miễn phí hoặc chi phí thấp, cùng với mô tả về những người đủ điều kiện, cách đăng ký và điều gì sẽ xảy ra.
Medicaid
Hình ảnh © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid là một chương trình phúc lợi xã hội cung cấp bảo hiểm y tế toàn diện dựa trên chính phủ cho những người có thu nhập thấp. Medicaid là bảo hiểm y tế miễn phí cho những người hội đủ điều kiện. Trong hầu hết các trường hợp, không có phí bảo hiểm hàng tháng và không có hoặc chia sẻ chi phí tối thiểu dưới hình thức khấu trừ hoặc đồng thanh toán.
Medicaid hoạt động hơi khác nhau ở mỗi tiểu bang, nhưng để đủ điều kiện, bạn phải đáp ứng các nguyên tắc về thu nhập thấp, các nguyên tắc này khác nhau tùy thuộc vào các yếu tố như tuổi tác, thai kỳ và liệu bạn có bị tàn tật hay không. Ở nhiều tiểu bang, người lớn dưới 65 tuổi sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid nếu thu nhập hộ gia đình của họ không quá 138% mức nghèo của liên bang. Phụ nữ mang thai và trẻ em nói chung có thể đủ điều kiện nhận Medicaid với thu nhập hộ gia đình cao hơn mức đó, nhưng những người từ 65 tuổi trở lên thường cần có thu nhập thấp hơn cũng như mức tài sản thấp để đủ điều kiện nhận Medicaid.
Tuy nhiên, một số tiểu bang có tiêu chí hội đủ điều kiện khắt khe hơn đối với người lớn dưới 65 tuổi. Ở những tiểu bang đó, bạn phải đáp ứng các nguyên tắc về thu nhập thấpvà cảlà thành viên của nhóm dễ bị tổn thương về mặt y tế (những người đang mang thai, cha mẹ / người chăm sóc trẻ vị thành niên, người già, người tàn tật và trẻ em). Nói cách khác, có một số tiểu bang (14 tiểu bang vào đầu năm 2021, mặc dù sẽ chỉ là 12 tiểu bang vào giữa năm 2021) nơi bản thân thu nhập thấp sẽ không khiến bạn đủ điều kiện nhận Medicaid.
Medicaid có thể dành cho những người nhập cư đã cư trú hợp pháp tại Hoa Kỳ từ năm năm trở lên nếu họ đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện.
Medicaid thường không được cung cấp cho những người nhập cư không có giấy tờ, mặc dù có thể có những ngoại lệ như bảo hiểm Medicaid có giới hạn ngắn hạn trong các tình huống khẩn cấp và bảo hiểm khẩn cấp cho những người đang mang thai. Và một lần nữa, tính đủ điều kiện của Medicaid khác nhau giữa các tiểu bang. Ví dụ, California đã chọn mở rộng tính đủ điều kiện nhận Medicaid cho trẻ em và thanh niên không có giấy tờ tùy thân đáp ứng các tiêu chí thu nhập để đủ điều kiện.
Medicaid được thanh toán bởi thuế liên bang và tiểu bang, và được quản lý ở cấp tiểu bang (đó là lý do tại sao các quy tắc về bảo hiểm và tính đủ điều kiện khác nhau giữa các tiểu bang). Nếu bạn nhận được Medicaid, bạn bè, hàng xóm và đồng bào của bạn sẽ trả tiền cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn bằng tiền thuế của họ.
Mặc dù Medicaid là bảo hiểm y tế của chính phủ, phần lớn dịch vụ chăm sóc được cung cấp cho người nhận Medicaid là do các doanh nghiệp tư nhân và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cung cấp. Nếu bạn nhận được Medicaid, bạn có thể sẽ được chăm sóc tại cùng một bệnh viện và bởi các bác sĩ giống như những người hàng xóm của bạn có bảo hiểm y tế tư nhân.
Và hầu hết các tiểu bang ký hợp đồng với các công ty bảo hiểm tư nhân để quản lý bảo hiểm, có nghĩa là thẻ ID bảo hiểm của bạn có thể hiển thị tên của một công ty bảo hiểm y tế tư nhân nổi tiếng.
Bạn có thể đăng ký Medicaid thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc bằng cách liên hệ trực tiếp với chương trình Medicaid của tiểu bang bạn.
Trợ cấp Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Hình ảnh © Jon Schulte E + / Getty ImagesĐạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cung cấp các khoản trợ cấp của chính phủ để làm cho việc mua bảo hiểm y tế trở nên ít tốn kém hơn đối với những người có thu nhập khiêm tốn và giúp việc mua và sử dụng bảo hiểm y tế trở nên ít tốn kém hơn đối với những người có thu nhập thấp.
Trong cả hai trường hợp, các khoản trợ cấp này được thiết kế để giúp những người tự mua bảo hiểm y tế. Nhưng đây là một tỷ lệ nhỏ dân số — thay vào đó, hầu hết mọi người nhận được bảo hiểm của họ từ chủ lao động hoặc từ chính phủ (Medicare, Medicaid, CHIP).
Thông thường, có giới hạn thu nhập 400% mức nghèo để đủ điều kiện nhận tín dụng thuế cao cấp (trợ cấp phí bảo hiểm). Nhưng trong năm 2021 và 2022, là một phần của Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ nhằm giải quyết đại dịch COVID đang diễn ra, không có giới hạn thu nhập về khả năng đủ điều kiện trợ cấp phí bảo hiểm.
Thay vào đó, chỉ trong hai năm đó, các khoản trợ cấp được thiết kế để đảm bảo rằng không ai mua gói cước trên thị trường / sàn giao dịch phải trả phí bảo hiểm hơn 8,5% thu nhập hộ gia đình của họ cho gói cước chuẩn. Tùy thuộc vào nơi bạn sống và độ tuổi của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp vào năm 2021 và / hoặc 2022 ngay cả khi có thu nhập cao hơn 400% mức nghèo. Nhưng nếu chi phí của kế hoạch điểm chuẩn đã không quá 8,5% thu nhập của bạn mà không có trợ cấp, bạn sẽ không đủ điều kiện để được trợ cấp.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản tín dụng thuế đặc biệt (và chọn trả khoản này cho công ty bảo hiểm hàng tháng thay cho bạn, thay vì yêu cầu tất cả cùng một lúc trên tờ khai thuế sau khi hết năm), chính phủ sẽ trả một phần phí bảo hiểm y tế hàng tháng, và bạn trả phần còn lại của nó.
Khoản trợ cấp này còn lan rộng đến tầng lớp trung lưu: Ngay cả trước khi Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ loại bỏ "vách đá trợ cấp", 400% mức nghèo đói cho một gia đình 4 người đã lên tới 104.800 USD vào năm 2021.
Và với Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ đã được thực hiện, CMS lưu ý rằng 80% người đăng ký thị trường sẽ có quyền truy cập vào ít nhất một gói có phí bảo hiểm hàng tháng từ 10 đô la trở xuống sau khi các khoản tín dụng thuế được áp dụng. Và hơn một nửa số người đăng ký sẽ có quyền sử dụng gói bạc có phí bảo hiểm hàng tháng từ 10 đô la trở xuống.
Nếu thu nhập của bạn từ 100% đến 250% mức nghèo của liên bang, bạn sẽ không chỉ nhận được sự giúp đỡ của chính phủ để chi trả cho bảo hiểm y tế, bạn còn có thể nhận được thêm sự trợ giúp của chính phủ để thanh toán khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế. Đây được gọi là trợ cấp giảm chia sẻ chi phí. (Lưu ý rằng Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ cũng cung cấp các khoản giảm chia sẻ chi phí cho bất kỳ ai nhận được tiền bồi thường thất nghiệp vào năm 2021, miễn là họ đăng ký một kế hoạch bạc thông qua thị trường.)
Những khoản trợ cấp này chỉ có thể được sử dụng để mua bảo hiểm sức khỏe Obamacare được bán trên các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, còn được gọi là Thị trường. Chúng không thể được sử dụng để giúp thanh toán bảo hiểm y tế thông qua công việc của bạn hoặc một chương trình sức khỏe mua ngoài thị trường.
Trợ cấp Obamacare không dành cho những người nhập cư không có giấy tờ. Tuy nhiên, hầu hết những người nhập cư cư trú hợp pháp đều có thể nộp đơn. Bạn có thể kiểm tra HealthCare.gov để biết thêm chi tiết.
Nếu bạn là cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ, bạn có thể đăng ký trợ cấp bảo hiểm y tế và đăng ký chương trình sức khỏe trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế do tiểu bang của bạn hoặc chính phủ liên bang điều hành. Xác định vị trí trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn bằng cách sử dụng công cụ HealthCare.gov.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn
Hình ảnh ©: swedeandsour E + / Getty ImagesBảo hiểm sức khỏe ngắn hạn thường có chi phí thấp hơn bảo hiểm sức khỏe toàn diện. Vì lý do này, đây là một lựa chọn hấp dẫn cho những người đang tìm kiếm vùng phủ sóng tạm thời.
Các gói ngắn hạn có thể được bán ở một số tiểu bang với thời hạn bảo hiểm lên đến 364 ngày, và trong một số trường hợp, các gói này có thể được gia hạn lên đến tổng cộng 36 tháng.
Nhưng một số tiểu bang hoàn toàn không cho phép bán các kế hoạch ngắn hạn, và một số tiểu bang khác đặt ra các giới hạn hạn chế hơn về thời hạn của chúng. Và ngay cả ở những tiểu bang không giới hạn các kế hoạch ngắn hạn vượt quá yêu cầu tối thiểu của liên bang, các công ty bảo hiểm có thể chọn cung cấp các gói không thể gia hạn hoặc có thời hạn ngắn hơn.
Mặc dù bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể là một lựa chọn bảo hiểm sức khỏe chi phí thấp, nhưng nó không phù hợp với tất cả mọi người. Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn không phải tuân theo các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.
Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể giới hạn quyền lợi, hạn chế tổn thất tiềm năng của công ty bảo hiểm nếu bạn bị ốm nặng (và nặng) trong khi được bảo hiểm.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn cũng không phải chi trả cho các quyền lợi sức khỏe thiết yếu. Ví dụ, hầu hết các kế hoạch ngắn hạn không bao gồm chăm sóc thai sản hoặc chăm sóc sức khỏe tâm thần, và nhiều chương trình loại trừ bảo hiểm cho thuốc theo toa ngoại trú. Hầu hết tất cả các kế hoạch ngắn hạn cũng loại trừ bảo hiểm cho bất kỳ điều kiện nào đã có từ trước.
Bạn thậm chí có thể bị từ chối bảo hiểm hoàn toàn nếu công ty bảo hiểm cảm thấy bạn có quá nhiều rủi ro để bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bạn còn trẻ, khỏe mạnh và ít rủi ro về các yêu cầu bồi thường tốn kém cho công ty bảo hiểm, thì bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể là một lựa chọn bảo hiểm sức khỏe chi phí thấp đáng ngạc nhiên.
Bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn trực tiếp từ công ty bảo hiểm sức khỏe, sử dụng đại lý bảo hiểm của riêng bạn, tìm đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm sức khỏe tại trang web của Hiệp hội bảo hiểm y tế quốc gia hoặc sử dụng trao đổi trực tuyến tư nhân phi chính phủ như ehealthinsurance.com.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn khôngđược bán trên các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng như HealthCare.gov.
Các chương trình sức khỏe ngắn hạn cũng không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Nếu bạn gặp phải một sự kiện đủ điều kiện mà mặt khác sẽ kích hoạt một giai đoạn đăng ký đặc biệt để đăng ký vào một kế hoạch tuân thủ ACA, bạn sẽ không thể làm như vậy nếu các quy tắc yêu cầu bạn phải có mức bảo hiểm cần thiết tối thiểu trước khi diễn ra sự kiện đủ điều kiện.
Ví dụ, mặc dù việc mất bảo hiểm không tự nguyện là một sự kiện đủ điều kiện thường cho phép một người đăng ký vào một chương trình tuân thủ ACA, nhưng việc mất một chương trình ngắn hạn thì không. Và nếu bạn di chuyển từ khu vực này sang khu vực khác, việc di chuyển của bạn sẽ không kích hoạt thời gian ghi danh đặc biệt nếu bạn đã có bảo hiểm theo một kế hoạch ngắn hạn trước khi chuyển đi (bạn phải có bảo hiểm theo một kế hoạch được tính là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trước khi việc di chuyển để đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt được kích hoạt bởi sự di chuyển của bạn).
Kế hoạch sức khỏe dựa trên công việc
Hình ảnh © Nguồn hình ảnh / Getty ImagesNhiều người sử dụng lao động ở Hoa Kỳ trợ cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ và gia đình nhân viên của họ như một phần của gói bồi thường và phúc lợi cho nhân viên. Điều này rất phổ biến đối với nhân viên toàn thời gian của các công ty lớn. Điều này không phổ biến đối với nhân viên bán thời gian hoặc nhân viên của các doanh nghiệp nhỏ.
Đây là cách nó hoạt động. Khi bạn nhận được một công việc đi kèm với các quyền lợi bảo hiểm y tế, chủ nhân của bạn có thể chỉ cung cấp một chương trình sức khỏe hoặc họ có thể đưa ra một số lựa chọn để bạn lựa chọn.
Bạn có một khoảng thời gian giới hạn để đăng ký bảo hiểm sức khỏe mà chủ nhân của bạn cung cấp. Nếu bạn không đăng ký trước thời hạn, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở hàng năm tiếp theo. Thường có một khoảng thời gian chờ đợi ngắn trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu. Điều này thường là từ 30 đến 90 ngày.
Khi bạn có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ, chủ lao động của bạn thường trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng và bạn trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng. Trong hầu hết các trường hợp, chủ lao động sẽ trả phần lớn chi phí, mặc dù điều này khác nhau giữa các chủ lao động. Phần chia phí bảo hiểm của bạn sẽ tự động được khấu trừ vào phiếu lương của bạn, do đó bạn không phải nhớ thanh toán mỗi tháng.
Trong hầu hết các trường hợp, khoản khấu trừ tiền lương này được lấy ra khỏi tiền lương của bạn trước khi tính thuế thu nhập của bạn; theo cách này, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập trên số tiền bạn đã chi cho phí bảo hiểm y tế.
Với bảo hiểm sức khỏe theo công việc, chủ lao động của bạn thường không giúp bạn thanh toán các chi phí chia sẻ chi phí như các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, người sử dụng lao động có thể đưa ra các kế hoạch tiết kiệm như Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt, Tài khoản Tiết kiệm Y tế hoặc Thu xếp Bồi hoàn Y tế để giúp thanh toán những chi phí này dễ dàng hơn.
Trong hầu hết các trường hợp, khi bạn nghỉ việc hoặc mất việc, bạn cũng bị mất bảo hiểm y tế theo nghề. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm này trong 18 tháng thông qua COBRA hoặc tiếp tục của tiểu bang nếu bạn sẵn sàng trả cả phần phí bảo hiểm và phần mà chủ lao động của bạn đã trả. (Lưu ý rằng theo Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ, chính phủ sẽ trả phí bảo hiểm COBRA từ tháng 4 đến tháng 9 năm 2021, cho phép những người đăng ký có bảo hiểm này miễn phí trong thời gian đó).
Chương trình sức khỏe của vợ / chồng
Hình ảnh © mapodile E + / Getty ImagesNếu vợ / chồng của bạn có bảo hiểm y tế theo công việc, bạn có thể đủ điều kiện để được bảo hiểm tương tự. Hầu hết người sử dụng lao động mở rộng cung cấp bảo hiểm y tế dựa trên công việc cho vợ / chồng, con cái và con riêng của nhân viên của họ. Bạn có thể đăng ký bảo hiểm này trong thời gian ghi danh đầu tiên khi người phối ngẫu của bạn lần đầu tiên nhận việc.
Nếu bạn bỏ lỡ cơ hội này, bạn sẽ có một cơ hội khác trong mỗi kỳ đăng ký mở hàng năm. Bạn cũng sẽ có cơ hội tham gia chương trình của vợ / chồng mình nếu bạn gặp phải một sự kiện đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như mất chương trình sức khỏe của chính mình hoặc sinh con.
Nếu chủ lao động của vợ / chồng bạn cung cấp chương trình sức khỏe của công ty cho bạn và con bạn, bạn không bắt buộc phải chấp nhận. Nếu bạn có thể tìm thấy thỏa thuận tốt hơn về bảo hiểm y tế cho bạn và con cái, bạn có thể để chủ lao động của vợ / chồng bạn chỉ bảo hiểm cho vợ / chồng bạn, trong khi bạn và con cái lựa chọn bảo hiểm khác.
Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu chủ lao động của vợ / chồng bạn cung cấp bảo hiểm gia đình và bảo hiểm được coi là hợp lýchỉ dành cho nhân viên(tức là, không tính đến số tiền lương được khấu trừ cho phần còn lại của bảo hiểm của gia đình), không ai trong gia đình đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi.
Đây được gọi là trục trặc gia đình, và nó khiến một số gia đình không có lựa chọn bảo hiểm sức khỏe thực sự hợp túi tiền.
Mặc dù người sử dụng lao động thường trợ cấp bảo hiểm sức khỏe cho người lao động bằng cách trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng, nhưng người sử dụng lao động có thể không trợ cấp bảo hiểm cho vợ / chồng hoặc gia đình (hầu hết người sử dụng lao động trợ cấp bảo hiểm cho các thành viên gia đình, nhưng nhìn chung, người sử dụng lao động trả một tỷ lệ nhỏ hơn trong tổng số chi phí bảo hiểm sức khỏe gia đình, so với bảo hiểm chỉ dành cho nhân viên).
Nếu chủ lao động của vợ / chồng bạn cung cấp bảo hiểm y tế cho các thành viên trong gia đình của họ, phần đóng bảo hiểm của bạn sẽ tự động được khấu trừ vào phiếu lương của vợ / chồng bạn.
Chương trình sức khỏe của phụ huynh
Hình ảnh © andresr E + / Getty ImagesNếu bạn dưới 26 tuổi và cha mẹ của bạn có một kế hoạch thị trường cá nhân (mua theo hình thức trao đổi hoặc mua bán trao đổi, hoặc một kế hoạch do bà ngoại hoặc bà ngoại) hoặc kế hoạch dựa trên công việc cung cấp bảo hiểm cho những người phụ thuộc, bạn đủ điều kiện để được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của cha mẹ bạn. Điều này đúng ngay cả khi bạn không phải là người phụ thuộc vào thuế của cha mẹ bạn, bạn đã kết hôn hay bạn đang sống một mình.
Bạn có thể phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo với chương trình sức khỏe của cha mẹ bạn để được thêm vào bảo hiểm sức khỏe của họ. Tuy nhiên, nếu gần đây bạn đã mất bảo hiểm y tế toàn diện khác, bạn có thể đăng ký ngay cả trước khi đăng ký mở nếu bạn đáp ứng các yêu cầu của chương trình sức khỏe cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt.
Một số người sử dụng lao động không chỉ trợ cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ mà còn trợ cấp bảo hiểm y tế cho gia đình của nhân viên. Những người sử dụng lao động khác trả một phần phí bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ nhưng không trợ cấp phí bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình.
Nếu cha mẹ của bạn có bảo hiểm y tế theo công việc và chủ lao động của họ trợ cấp phí bảo hiểm cho gia đình, thì phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ do chủ lao động của cha mẹ bạn trả một phần. Phần còn lại của phí bảo hiểm hàng tháng sẽ được lấy từ tiền lương của cha mẹ bạn.
Nếu chủ lao động của cha mẹ bạn không trợ cấp bảo hiểm cho gia đình, thì toàn bộ phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ được khấu trừ vào tiền lương của cha mẹ bạn.
-and-ibuprofen.jpg)
