Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, ước tính có khoảng 45% công nhân trong ngành công nghiệp tư nhân có quyền lựa chọn tham gia vào chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) vào năm 2018. Với HDHP có cơ hội để chọn một trong những nhà cung cấp tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) tốt nhất và chúng tôi đã tổng hợp các thông tin chi tiết mà bạn cần để chọn một tài khoản cho bản thân hoặc doanh nghiệp của mình.
Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu cách bạn có thể chọn công ty tốt nhất cho phép bạn kiếm lãi miễn thuế cho khoản đầu tư của mình.
Tùy chọn HSA để tiết kiệm được hoãn thuế
- Nhìn chung tốt nhất: Trung thực
- Tốt nhất cho nhà tuyển dụng: Cơ quan HSA
- Tốt nhất cho Lựa chọn kế hoạch: Thêm nữa
- Tốt nhất cho mức phí thấp: Ngân hàng đầu tiên của Mỹ
- Tốt nhất cho các lựa chọn đầu tư: Sức khỏe
- Tốt nhất cho sự minh bạch về giá cả: Sống động
Nhìn chung tốt nhất: Trung thực
Trung thực
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi chọn nó: Fidelity đứng đầu danh sách với rất ít phí, không có tài khoản tối thiểu, một số tùy chọn đầu tư và dịch vụ cho cá nhân và doanh nghiệp.
Những gì chúng tôi thíchCá nhân không phải trả phí quản lý tài khoản và không yêu cầu tài khoản tối thiểu
Một số lựa chọn đầu tư, bao gồm cả cổ phiếu phân đoạn
Lãi suất là 0,01% lợi suất phần trăm hàng năm (APY) đối với tiền gửi tiền mặt
Người sử dụng lao động có một khoản phí lưu trữ hồ sơ mà họ có thể chuyển cho người đăng ký cá nhân
Fidelity đã vinh danh hàng đầu của chúng tôi cho các dịch vụ của mình cho các cá nhân và doanh nghiệp. Fidelity không tính phí cho các giao dịch như mở tài khoản, đặt thẻ ghi nợ, thấu chi tài khoản và dừng thanh toán. Fidelity tính phí lưu trữ hồ sơ cho người sử dụng lao động mà họ có thể chọn trả trực tiếp hoặc chuyển cho nhân viên. Phí này lên đến $ 48 mỗi năm và phụ thuộc vào số dư trong tài khoản HSA của một người.
Ở mức 0,01% APY đối với tiền gửi tiền mặt (tính đến tháng 2 năm 2021), lãi suất của Fidelity thấp. Tuy nhiên, tỷ lệ này phù hợp với một số nhà cung cấp khác trên thị trường. Nếu muốn, bạn có thể chọn đầu tư tiền HSA của mình để cố gắng kiếm được mức lãi suất cao hơn. Nếu bạn chọn làm như vậy, Fidelity có một số lựa chọn đầu tư. Chúng bao gồm các tùy chọn không yêu cầu số dư tối thiểu và cung cấp cổ phiếu phân đoạn, cho phép bạn đầu tư vào các công ty có cổ phiếu đắt hơn. Bạn có thể chọn từ một số quỹ đầu tư, bao gồm cả quỹ từ Wells Fargo, T. Rowe Price, v.v.
Các khoản tiền gửi của Fidelity được FDIC bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi tài khoản. Công ty cũng cung cấp nền tảng dựa trên web và ứng dụng dành cho thiết bị di động giúp tài khoản của bạn dễ dàng truy cập.
Tốt nhất cho nhà tuyển dụng: Cơ quan HSA
Cơ quan HSA
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi chọn nó: Cơ quan HSA giúp người sử dụng lao động và nhân viên dễ dàng đăng ký chương trình của họ. Chương trình cũng bao gồm các dịch vụ hỗ trợ khách hàng và giáo dục.
Những gì chúng tôi thíchTài liệu giáo dục có thể tùy chỉnh cho công ty của bạn
Đội ngũ chuyên dụng cho dịch vụ khách hàng của nhà tuyển dụng
Không có số tiền gửi tối thiểu
Phí đóng tài khoản (25 đô la), đăng ký giấy (14,99 đô la) và mở tài khoản thủ công (20 đô la)
Phải có ít nhất 1.000 đô la tiền gửi để đầu tư
Mặc dù Cơ quan quản lý HSA mang lại nhiều lợi ích tích cực cho các cá nhân, nhưng công ty là một điểm nổi bật thực sự đối với các nhà tuyển dụng vì nó cung cấp một đội ngũ chuyên dụng và tùy chỉnh các tài liệu giáo dục cho doanh nghiệp của bạn để giúp nhân viên của bạn hiểu cách sử dụng tốt nhất HSA của họ. Ngoài ra, công ty còn cung cấp một số công cụ giúp thiết lập tài khoản của nhân viên dễ dàng nhất có thể, chẳng hạn như máy tính trực tuyến và nhiều bài thuyết trình giáo dục.
Quy trình đăng ký dễ dàng có thể làm tăng sự hài lòng của nhân viên với các gói bảo hiểm của họ. Cơ quan HSA không có yêu cầu về số dư tối thiểu đối với người sử dụng lao động hoặc cá nhân có HSA.
Ở mức 0,01% cho khoản tiền gửi lên đến $ 4,999,99, lãi suất của Cơ quan HSA tương tự như lãi suất của các công ty khác. Tuy nhiên, công ty cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) lên đến 0,50% cho các khoản đầu tư từ 50.000 đô la trở lên (tính đến tháng 2 năm 2021).
Về mặt cá nhân, có một số khoản phí liên quan mà các công ty khác có thể chọn để miễn. Chúng bao gồm phí ghi danh trên giấy là $ 14,99 và phí đóng tài khoản là $ 25. Nếu bạn chọn sử dụng trang web đầu tư của họ, bạn sẽ mất 36 đô la mỗi năm.
Tốt nhất cho Lựa chọn Kế hoạch: Thêm nữa
Thêm nữa
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi lại chọn: Hơn nữa, cung cấp ba loại HSA để bạn có quyền chọn cách bạn muốn quản lý tài khoản của mình.
Những gì chúng tôi thích
Cung cấp ba loại tài khoản HSA
Lãi suất cao hơn một chút so với hầu hết các nhà cung cấp khác
Phải có 1.000 đô la tiền gửi trước khi bạn có thể đầu tư
Các khoản phí khác liên quan đến tài khoản, chẳng hạn như phí dịch vụ tài khoản
Nếu bạn không cảm thấy mình là người đăng ký HSA có một không hai, thì Xa hơn có thể là tùy chọn tài khoản dành cho bạn. Họ cung cấp ba loại tài khoản HSA: Cao cấp hơn, Giá trị cao hơn và Lựa chọn thêm. Tài khoản Giá trị gia tăng là tùy chọn ít tốn kém nhất, với chi phí $ 1 mỗi tháng.
Mỗi loại tài khoản kiếm được một mức lãi suất cao hơn so với các nhà cung cấp HSA khác mà chúng tôi đã xem xét. Ví dụ: với HSA Cao cấp hơn nữa tính phí $ 4 mỗi tháng, bạn có tỷ lệ phần trăm hàng năm là 0,35% cho các khoản đầu tư từ $ 2,499 trở xuống. Tỷ lệ phần trăm tối đa được cung cấp là 0,70% cho Cao cấp hơn với khoản đầu tư lớn hơn 25.000 đô la (tính đến tháng 2 năm 2021).
Bạn có thể đánh giá giá cả và lãi suất của Hơn nữa để xác định mức độ phù hợp nhất cho mình. Hơn nữa, không tính phí đối với một số dịch vụ, bao gồm mở / đóng tài khoản, ngừng thanh toán hoặc yêu cầu thẻ ghi nợ thay thế. Tuy nhiên, Xa hơn yêu cầu nhiều phí hơn so với một số nhà cung cấp trong danh sách của chúng tôi. Ví dụ: có một khoản phí dịch vụ tài khoản hàng năm là $ 18.
Chúng tôi cũng thích “Trung tâm kiến thức” của công ty, nơi có các công cụ giáo dục về nhiều chủ đề liên quan đến đầu tư và HSA. Nếu bạn không chắc nên bắt đầu từ đâu cho một HSA, tài liệu của trung tâm này sẽ giúp bạn.
Tốt nhất cho mức phí thấp: Ngân hàng đầu tiên của Mỹ
Ngân hàng đầu tiên của Mỹ
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi chọn nó: Không có phí để mở và duy trì tài khoản, cộng với lãi suất cao.
Những gì chúng tôi thíchTối thiểu $ 0 để mở tài khoản
Không có phí hàng tháng để duy trì tài khoản
Lãi suất 0,075% mỗi quý hoặc lên đến 0,30%
Phải có số dư tài khoản 1.000 đô la để đầu tư
Phí hàng tháng $ 3,95 nếu bạn nhận được sao kê giấy
First American Bank là một ngân hàng tư nhân nằm ở Illinois. Tuy nhiên, họ cung cấp HSA của họ trên toàn quốc cùng với dịch vụ khách hàng được cá nhân hóa và phí thấp cho khách hàng. Không có phí thiết lập hoặc duy trì tài khoản và bạn sẽ nhận được thẻ ghi nợ Mastercard miễn phí mà bạn có thể sử dụng để thanh toán tại văn phòng bác sĩ của mình.
Bạn phải có ít nhất 1.000 đô la trong tài khoản của mình để đầu tư với Ngân hàng First American. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn không đầu tư, lãi suất của nó vẫn cao hơn một chút so với nhiều công ty mà chúng tôi đã xem xét. Tỷ lệ dao động từ 0,09% đến 1,00% APR dựa trên số tiền trong tài khoản của bạn.
First American Bank cung cấp cả cổng thông tin trực tuyến và ứng dụng có tên là FAB Health. Chúng được FDIC bảo hiểm, vì vậy tiền của bạn được bảo vệ lên đến 250.000 đô la. Tuy nhiên, như với tất cả các tài khoản, thu nhập đầu tư không được bảo vệ.
HSA của ngân hàng không hoàn toàn không có phí. Bạn sẽ phải trả $ 3,95 mỗi tháng nếu bạn chọn nhận bản sao kê trên giấy.
Tốt nhất cho các lựa chọn đầu tư: Sức khỏe
Sức khỏe
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi chọn nó: HealthEquity cung cấp lời khuyên đầu tư dễ hiểu, khả năng quản lý danh mục đầu tư của bạn hoặc chọn tùy chọn “AutoPilot” nơi các chuyên gia đầu tư của họ giúp quản lý danh mục đầu tư của bạn.
Những gì chúng tôi thíchLời khuyên và lựa chọn đầu tư dễ hiểu
Nhiều quỹ tương hỗ VanGuard để sử dụng làm phương tiện đầu tư
Số dư phải vượt quá 2.000 đô la trước khi bạn có thể đầu tư miễn phí vào quỹ tương hỗ
Phải trả phí hàng tháng để đầu tư vào quỹ tương hỗ nếu số dư tài khoản của bạn dưới 2.000 đô la
Nếu bạn xem HSA của mình phần lớn là một khoản đầu tư hoặc chỉ đơn giản là muốn tận dụng tối đa số tiền bạn đã bỏ vào, HealthEquity là một lựa chọn tốt cho bạn. Nó cung cấp các hướng dẫn hữu ích dưới dạng video và hướng dẫn trực tuyến trên trang web của họ về tiềm năng đầu tư vào HSA của bạn có thể khiến bạn cảm thấy hiểu biết về tài chính.
HealthEquity cũng cung cấp cho bạn khả năng lựa chọn hai con đường để đầu tư tiền của bạn: chọn quỹ tương hỗ VanGuard của riêng bạn hoặc sử dụng tùy chọn “AutoPilot” của họ trong đó các thuật toán của họ quản lý danh mục đầu tư của bạn. Vanguard là nhà cung cấp quỹ tương hỗ lớn nhất trên thế giới và quản lý hàng tỷ đô la, giúp đảm bảo an toàn cho các khoản đầu tư của bạn.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bạn phải có ít nhất 2.000 đô la trong HSA trước khi có thể đầu tư vào quỹ tương hỗ mà không phải trả tiền. Nếu bạn có ít hơn 2.000 đô la trong tài khoản của mình, bạn vẫn có thể đầu tư nhưng phải trả phí hàng tháng.
HealthEquity phục vụ cả cá nhân và công ty; hơn 100.000 tổ chức sử dụng các dịch vụ HSA của họ. Họ là một lựa chọn “người giám sát” HSA phi ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần. Nếu đăng ký với tư cách cá nhân, bạn có thể đăng ký bất kỳ lúc nào. Nếu đăng ký với một công ty, bạn phải đợi kỳ đăng ký mở của mình.
Các tính năng bổ sung khác mà HealthEquity cung cấp bao gồm thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng để khám bác sĩ và hiệu thuốc cũng như ứng dụng di động để quản lý tài khoản của bạn.
Tốt nhất cho sự minh bạch về giá cả: Sống động
Sống động
Tìm hiểu thêmTại sao chúng tôi chọn nó: Lively liệt kê biểu phí của nó trên trang web của nó và tính phí $ 0 một tháng cho những cá nhân không yêu cầu số dư tối thiểu.
Những gì chúng tôi thíchPhí $ 0 mỗi tháng không có số dư tối thiểu cho cá nhân
Cung cấp danh sách đầy đủ các khoản phí, nhiều khoản phí là 0 đô la
Không yêu cầu số dư tài khoản tối thiểu
Lãi suất thấp hơn ở mức 0,01% lợi tức phần trăm hàng năm trên số dư tiền mặt
Trang web chứa thông tin giáo dục và công ty tối thiểu
Lively tự đặt thương hiệu là “tài khoản tiết kiệm sức khỏe hiện đại” khi công ty nỗ lực đảm bảo khách hàng sử dụng các lợi ích tối đa từ tài khoản của họ. Một cách để họ thực hiện điều này là giữ giá thấp và minh bạch nhất có thể. Họ liệt kê một menu các khoản phí trên trang web của mình, nhiều khoản phí trong số đó miễn phí, bao gồm chuyển tiền, thẻ ghi nợ và phí đóng góp vượt mức.
Các cá nhân mở tài khoản Lively trả $ 0 mỗi tháng mà không yêu cầu số dư tối thiểu. Họ cũng có quyền truy cập miễn phí vào các khoản đầu tư, nếu muốn. Nếu các cá nhân muốn nhận được các khoản đầu tư Danh mục có Hướng dẫn, phí hàng năm là 0,50%. Các nhà tuyển dụng sử dụng Lively trả 2,95 đô la cho mỗi nhân viên hàng tháng. Lively được FDIC bảo hiểm thông qua đối tác ngân hàng của mình, Choice Financial.
Trang web của Lively giới thiệu một cái nhìn "đúng sự thật" về các sản phẩm của họ. Không có nhiều trang bổ sung với lời khuyên hoặc tài nguyên để tìm hiểu thêm về công ty. Tuy nhiên, một số người dùng sẽ thích cách tiếp cận đơn giản này để chọn nhà cung cấp dịch vụ HSA.
Phán quyết cuối cùng
Các công ty HSA khác nhau về lãi suất, phí và dịch vụ khách hàng của họ. Lựa chọn phù hợp cho bạn hoặc nhân viên của bạn đòi hỏi phải cân nhắc kỹ lưỡng những yếu tố này và các yếu tố khác để tối đa hóa khoản đầu tư của bạn và giảm thiểu chi phí tự trả.
So sánh các nhà cung cấp
Các câu hỏi thường gặp
Cách thức hoạt động của HSA?
Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) là một chương trình bảo hiểm một phần, một tài khoản tiết kiệm một phần. Để có HSA, trước tiên bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Đối với năm 2020, khoản khấu trừ này tối thiểu là 1.400 đô la cho một cá nhân và 2.800 đô la cho một gia đình, theo HealthCare.gov. Ưu điểm của loại chương trình này là các khoản khấu trừ có xu hướng thấp, ngoài ra bạn có thể kết hợp chương trình với HSA để trải nghiệm tiết kiệm thuế và kiếm tiền lãi.
Mức khấu trừ tối thiểu cho HDHP thay đổi hàng năm. Bạn có thể đóng góp đô la không bị đánh thuế vào HSA của mình, sau đó sử dụng số đô la này để thanh toán các chi phí y tế theo hướng khấu trừ cao hơn của bạn.
Phần “tài khoản tiết kiệm” của HSA có nghĩa là số tiền bạn đóng góp vào HSA của mình có khả năng sinh lãi theo thời gian. Vì quỹ HSA luân chuyển từ năm này sang năm khác (và thu nhập không bị đánh thuế), bạn có thể sử dụng tài khoản HSA để kiếm tiền và trả ít thuế hơn.
Cả nhà tuyển dụng và cá nhân đều có thể đóng góp cho HSA. Nếu chủ lao động của bạn có đóng góp cho HSA của bạn, thì những khoản này không được liệt kê là thu nhập, theo IRS.
Nhà cung cấp tài khoản tiết kiệm sức khỏe là gì?
Các nhà cung cấp HSA bao gồm các công ty bảo hiểm có thể cung cấp HSA cùng với chương trình bảo hiểm của họ. Ngoài ra, các ngân hàng và một số tổ chức tài chính cũng có thể cung cấp HSA độc lập với chính sách bảo hiểm của bạn. Sở Thuế vụ (IRS) gọi những công ty này là “người được ủy thác HSA”.
Sau khi bạn chọn nhà cung cấp HSA (ngay cả khi chủ lao động hiện tại của bạn đóng góp), tài khoản sẽ có thể di chuyển. Điều này có nghĩa là bạn có thể giữ tài khoản ngay cả khi bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu.
Các chi phí phải trả có liên quan đến nhà cung cấp tài khoản tiết kiệm sức khỏe là gì?
Bạn không thể sử dụng HSA của mình để thanh toán phí bảo hiểm liên quan đến HDHP của bạn. Do đó, bạn sẽ phải tự trả phí bảo hiểm bằng tiền đã bị đánh thuế.
Tuy nhiên, khi nói đến HDHP kết hợp với HSA, số tiền bạn trả cho khoản khấu trừ của mình về mặt kỹ thuật vẫn là tiền túi. Tuy nhiên, số tiền được thanh toán bằng HSA không bị đánh thuế.
Có những loại trừ nào cho những gì tiền có thể được sử dụng?
Bạn có thể sử dụng tiền trong HSA của mình để thanh toán cho các dịch vụ như:
- Đồng bảo hiểm
- Đồng thanh toán
- Các khoản khấu trừ
Tuy nhiên, bạn thường không thể sử dụng quỹ HSA để trả phí bảo hiểm.
Khi bạn đến tuổi 65, bạn có thể sử dụng tài khoản HSA của mình cho bất kỳ khoản chi tiêu mong muốn nào. Tuy nhiên, nếu đây không phải là chi phí y tế, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên số tiền đã sử dụng. Lợi ích của việc rút tiền này so với tài khoản hưu trí là không có số tiền tối thiểu mà bạn có thể rút từ HSA của mình vào hoặc sau 65 tuổi.
HSA có được miễn thuế không?
Số tiền bạn đóng góp cho HSA không bị đánh thuế. Tốt nhất, cách tiếp cận này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền để bạn có thể sử dụng số tiền chưa tính thuế trong HSA của mình để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Vì những quỹ này không bị đánh thuế, nên có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA. Đối với năm 2021, số tiền này là $ 3,600 cho bảo hiểm cá nhân (bản thân) và $ 7,200 cho bảo hiểm gia đình.
Một khía cạnh của HSA khác với một số tài khoản tương tự khác, chẳng hạn như Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt, là quỹ HSA có thể được luân chuyển hàng năm. Nếu bạn không sử dụng số tiền miễn thuế mà bạn đã đóng góp, số tiền đó có thể tiếp tục được hưởng lãi suất trong HSA của bạn và bạn có thể sử dụng số tiền đó sau này nếu muốn. Thu nhập hoặc tiền lãi trên HSA được tích lũy trên cơ sở miễn thuế.
Ai có thể sử dụng HSA?
HSA dành cho những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Đây là những kế hoạch có các khoản khấu trừ tối thiểu do chính phủ liên bang quy định hàng năm. Vào năm 2020, khoản khấu trừ HDHP trung bình là $ 5,316, theoTạp chí của Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ (JAMA).
Để đủ điều kiện cho HSA, bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau mà IRS nêu ra:
- Có bảo hiểm theo HDHP
- Không có bảo hiểm y tế nào khác ngoài những gì IRS cho phép cụ thể (chẳng hạn như chương trình thuốc theo toa)
- Không được ghi danh vào Medicare
- Không phụ thuộc vào tờ khai thuế của người khác
Ngoài ra, HSA chỉ dành cho một cá nhân. Các cặp vợ chồng hoặc gia đình không thể có một tài khoản HSA chung.
Phương pháp luận
Chúng tôi đã xem xét 15 công ty cung cấp HSA cho cả cá nhân và nhà tuyển dụng trước khi thu hẹp lĩnh vực này xuống còn sáu. Các cân nhắc bao gồm phí khách hàng, lãi suất và cơ hội đầu tư. Chúng tôi cũng đã xem xét dịch vụ khách hàng và các công cụ giáo dục dựa trên web và ứng dụng khi đưa ra lựa chọn cuối cùng.
.jpg)
