Các yếu tố cần cân nhắc khi chọn bảo hiểm y tế

Hình ảnh cá tầm / Getty

Điều quan trọng là phải có bảo hiểm y tế cho bản thân và các thành viên trong gia đình trực tiếp của bạn. Bảo hiểm giúp bảo vệ bạn khỏi chi phí chăm sóc sức khỏe cao, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến các tình trạng bệnh mãn tính hoặc nhu cầu nhập viện.

Bạn nên nhận bảo hiểm y tế vì lý do tương tự như bạn có bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm chủ nhà — để bảo vệ khoản tiết kiệm và thu nhập của bạn. Nhưng bạn cũng cần có bảo hiểm y tế để đảm bảo rằng bạn sẽ được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc y tế chi phí cao nếu và khi bạn cần. Đối với các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu hết các bệnh viện), luật liên bang yêu cầu họ phải đánh giá và ổn định bất kỳ ai có mặt tại khoa cấp cứu của họ, bao gồm cả một phụ nữ đang chuyển dạ. không có yêu cầu bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người không có khả năng chi trả. Vì vậy, việc thiếu bảo hiểm y tế có thể trở thành một rào cản đáng kể đối với việc được chăm sóc.

Làm thế nào để bạn nhận được bảo hiểm y tế?

Tùy thuộc vào độ tuổi, tình trạng công việc và điều kiện tài chính của bạn, có nhiều cách để bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế, bao gồm:

• Bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp. Các công ty lớn ở Hoa Kỳ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế giá cả phải chăng như một quyền lợi cho nhân viên (hoặc đối mặt với hình phạt) và nhiều chủ lao động nhỏ cũng cung cấp bảo hiểm cho người lao động của họ. Bạn có thể sẽ phải trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng hoặc chi phí bảo hiểm y tế, đặc biệt nếu bạn thêm gia đình vào chương trình của mình. Nhưng hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm sức khỏe có xu hướng trả phần lớn phí bảo hiểm.
• Bảo hiểm y tế mà bạn tự mua. Nếu bạn tự kinh doanh hoặc làm việc cho một công ty nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn sẽ phải tự mua. Bạn có thể nhận nó thông qua trao đổi bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm, nhưng trợ cấp phí bảo hiểm (để giảm số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm của mình) và trợ cấp chia sẻ chi phí (để giảm số tiền bạn phải trả khi bạn cần chăm sóc y tế) chỉ có sẵn nếu bạn nhận được bảo hiểm của mình thông qua sàn giao dịch. [Lưu ý rằng ở hầu hết các lĩnh vực, cũng có các kế hoạch có sẵn không tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, chẳng hạn như bảo hiểm y tế ngắn hạn, các kế hoạch bồi thường cố định, các kế hoạch của Bộ chia sẻ dịch vụ chăm sóc sức khỏe, các kế hoạch chăm sóc ban đầu trực tiếp, v.v. Nhưng trong nói chung, những điều này không bao giờ phù hợp để phục vụ như là phạm vi bảo hiểm độc lập trong bất kỳ khoảng thời gian đáng kể nào.]
• Bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bị tàn tật, hoặc có ít hoặc không có thu nhập, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp, chẳng hạn như Medicare hoặc Medicaid. Trẻ em và ở một số tiểu bang, phụ nữ mang thai, đủ điều kiện nhận CHIP với thu nhập hộ gia đình có thể mở rộng đến tầng lớp trung lưu. Tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm và hoàn cảnh của bạn, bạn có thể phải hoặc không phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chính phủ của mình- bảo hiểm y tế được tài trợ.

Nếu bạn không có bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm y tế không đầy đủ, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán tất cả các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của mình trừ khi bạn có thể tiếp cận dịch vụ chăm sóc tại một phòng khám từ thiện. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), được ban hành vào tháng 3 năm 2010, đảm bảo rằng hầu hết người Mỹ được tiếp cận với bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.

Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ. Một số là kết quả của sai sót thiết kế trong ACA, bao gồm trục trặc gia đình và thực tế là các khoản trợ cấp phí bảo hiểm bị giới hạn ở mức 400% của mức nghèo, dẫn đến mức bảo hiểm không đủ khả năng chi trả cho một số người có thu nhập chỉ vượt quá giới hạn đó một chút. Nhưng một số là kết quả của các quy định, quyết định của tòa án và sự phản kháng đối với ACA, bao gồm khoảng cách về phạm vi bảo hiểm Medicaid tồn tại ở 13 tiểu bang đã từ chối chấp nhận tài trợ của liên bang để mở rộng Medicaid (lưu ý rằng hai trong số đó, Oklahoma và Missouri, sẽ mở rộng Medicaid vào giữa năm 2021, do đó xóa bỏ khoảng cách bao phủ của họ).

Cách chọn một chương trình sức khỏe

Có nhiều yếu tố cần xem xét khi lựa chọn bảo hiểm sức khỏe. Những yếu tố này có thể khác nhau nếu bạn đang chọn một trong nhiều lựa chọn chương trình sức khỏe của hãng sở hoặc mua bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn.

Hãy làm bài tập về nhà của bạn trước khi bạn mua bất kỳ chính sách bảo hiểm sức khỏe nào! Đảm bảo rằng bạn biết chương trình bảo hiểm y tế của mình sẽ chi trả cho những khoản nào ... và những khoản nào sẽ không.

Bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể chọn trong số một số chương trình bảo hiểm sức khỏe. Thông thường, các kế hoạch này bao gồm một số loại kế hoạch chăm sóc được quản lý, chẳng hạn như tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) hoặc tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO). Nếu bạn chọn HMO, chương trình thường sẽ chỉ trả tiền chăm sóc nếu bạn sử dụng bác sĩ hoặc bệnh viện trong mạng lưới của chương trình đó. Nếu quý vị chọn PPO, chương trình thường sẽ trả nhiều tiền hơn nếu quý vị nhận dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình trong mạng lưới của chương trình. PPO vẫn sẽ trả một phần chi phí chăm sóc của bạn nếu bạn ra ngoài mạng lưới, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn.

Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một số chương trình sức khỏe khác nhau với chi phí cao hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào số tiền tự trả của bạn mỗi năm. Các chi phí này có thể bao gồm một khoản đồng thanh toán mỗi khi bạn gặp bác sĩ hoặc mua thuốc theo toa cũng như khoản khấu trừ hàng năm, là số tiền bạn trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe vào đầu mỗi năm trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu chi trả cho hầu hết các dịch vụ.

Nói chung, một chương trình yêu cầu bạn sử dụng nhà cung cấp mạng lưới và có mức khấu trừ cao và đồng thanh toán cao sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn. Một chương trình cho phép bạn sử dụng bất kỳ nhà cung cấp nào và có khoản khấu trừ thấp hơn và đồng thanh toán thấp hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn.

Nếu bạn còn trẻ, không mắc bệnh mãn tính và có lối sống lành mạnh, bạn có thể cân nhắc chọn một chương trình sức khỏe có các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cao vì bạn không cần phải chăm sóc và phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể ít hơn.

Nếu bạn lớn tuổi hơn và / hoặc mắc bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh tiểu đường, cần nhiều lần khám bác sĩ và kê đơn thuốc, bạn có thể cân nhắc một chương trình sức khỏe với các khoản khấu trừ và đồng thanh toán thấp. Bạn có thể trả nhiều hơn mỗi tháng cho phần phí bảo hiểm của mình, nhưng số tiền này có thể được bù đắp bằng chi phí tự trả ít hơn trong suốt cả năm. Nghiền các con số để xem số tiền bạn có thể phải trả bằng chi phí tự trả (hãy chú ý đến số tiền tối đa ở đây, nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần nhiều chăm sóc y tế) và thêm số đó vào tổng phí bảo hiểm để bạn có thể so sánh nhiều gói. Bạn không muốn chỉ cho rằng một gói chi phí cao hơn (hoặc, tùy thuộc vào tình huống, một gói chi phí thấp hơn) sẽ hoạt động tốt hơn — bạn cần chạy các con số để xem mỗi gói có khả năng hoạt động như thế nào điều khoản của tổng chi phí hàng năm.

Nếu một trong các lựa chọn có sẵn là chương trình đủ điều kiện HSA, bạn sẽ muốn bao gồm các lợi ích về thuế của HSA khi quyết định chọn kế hoạch nào, cũng như bất kỳ khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng cho HSA. Nếu chủ lao động của bạn đề nghị đóng góp cho HSA của nhân viên, đó về cơ bản là tiền miễn phí, nhưng bạn chỉ có thể nhận được nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA. Và nếu bạn đăng ký một kế hoạch đủ điều kiện HSA và tự đóng góp vào tài khoản, thì những đóng góp đó sẽ không bị đánh thuế.Đối với năm 2021, số tiền đóng góp HSA tối đa được phép (bao gồm cả đóng góp của người sử dụng lao động) là $ 3,600 nếu bạn chỉ có bảo hiểm tự thân theo gói đủ điều kiện HSA và $ 7,200 nếu gói của bạn cũng bao trả cho ít nhất một thành viên khác trong gia đình (nếu bạn 55 tuổi trở lên lớn hơn, bạn có thể đóng góp thêm tối đa 1.000 đô la). Nếu bạn đóng góp số tiền tối đa và tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn, điều này có thể dẫn đến tiết kiệm thuế đáng kể. Vì vậy, nếu một kế hoạch đủ tiêu chuẩn HSA nằm trong số các lựa chọn, bạn sẽ cần đưa các yếu tố này vào so sánh song song giữa các kế hoạch.

Để tìm hiểu thêm về các lựa chọn chương trình sức khỏe của bạn, hãy gặp đại diện của bộ phận nhân sự của bạn hoặc đọc các tài liệu được cung cấp bởi chương trình sức khỏe. Nếu cả bạn và vợ / chồng / đối tác của bạn làm việc cho các công ty cung cấp bảo hiểm y tế, bạn nên so sánh những gì mỗi công ty cung cấp và chọn một chương trình từ một trong hai công ty đáp ứng nhu cầu của bạn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng một số công ty bao gồm một khoản phụ phí nếu vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào kế hoạch của chủ nhân của họ nhưng thay vào đó quyết định thêm vào kế hoạch của bạn.

Bảo hiểm sức khỏe cá nhân

Nếu bạn tự kinh doanh, chủ nhân của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế đầy đủ, hoặc bạn không có bảo hiểm và không đủ tiêu chuẩn tham gia chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ, bạn có thể tự mua bảo hiểm y tế.

Bạn có thể mua bảo hiểm y tế trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế, chẳng hạn như Anthem hoặc Kaiser Permanente, thông qua đại lý hoặc người môi giới bảo hiểm hoặc thông qua sàn giao dịch bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn (bạn có thể bắt đầu tại HealthCare.gov, đây là sàn giao dịch được sử dụng ở hầu hết các tiểu bang; nếu tiểu bang của bạn điều hành sàn giao dịch riêng, HealthCare.gov sẽ hướng dẫn bạn đến đó). Tham khảo ý kiến ​​với đại lý bảo hiểm của bạn, người có thể giúp bạn tìm bảo hiểm sức khỏe phù hợp với nhu cầu của bạn.

Vì chi phí thường là yếu tố quan trọng nhất khi chọn một chương trình sức khỏe, câu trả lời của bạn cho những câu hỏi sau đây có thể giúp bạn quyết định mua chương trình nào.

• Phí bảo hiểm hàng tháng là bao nhiêu (sau bất kỳ khoản trợ cấp phí bảo hiểm hiện hành nào, nếu bạn đủ điều kiện nhận)?
• Bao nhiêu tiền đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ và mua thuốc theo toa? Và những dịch vụ cụ thể nào được bao trả bởi một khoản đồng thanh toán, so với những dịch vụ nào sẽ được tính vào khoản khấu trừ thay thế?
• Khoản khấu trừ là bao nhiêu? Và có khoản khấu trừ riêng cho thuốc kê đơn không?
• Nếu bạn chọn một PPO, bạn sẽ phải trả bao nhiêu nếu bạn sử dụng bác sĩ hoặc bệnh viện bên ngoài mạng lưới của PPO? Lưu ý rằng trong nhiều lĩnh vực, không có kế hoạch PPO nào có sẵn trên thị trường riêng lẻ; bạn có thể bị giới hạn đối với HMO và / hoặc EPO, cả hai thường chỉ bao trả dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới trong các tình huống khẩn cấp.
• Số tiền nhiều nhất bạn sẽ phải trả bằng tiền túi nếu bạn cần được chăm sóc nhiều là bao nhiêu? Điều này được giới hạn trên tất cả các gói tuân thủ ACA ở mức 8.550 đô la cho một cá nhân vào năm 2021, mặc dù nhiều gói có giới hạn chi trả thấp hơn mức này.
• Chương trình sức khỏe có danh mục thuốc bao gồm các loại thuốc quý vị sử dụng không?
• Bác sĩ của bạn có trong mạng lưới nhà cung cấp của chương trình sức khỏe không?

Bảo hiểm sức khỏe do chính phủ tài trợ

Nếu bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, bạn vẫn có thể có một số lựa chọn.

Nếu bạn đăng ký vào Medicare, bạn sẽ cần phải chọn giữa Original Medicare và Medicare Advantage (có một số khu vực của quốc gia nơi các chương trình Medicare Advantage không có sẵn). Nếu bạn chọn Original Medicare, thì bạn sẽ cần phải chọn một chương trình Medicare Phần D và một chương trình Medigap, trừ khi bạn nhận được bảo hiểm bổ sung toàn diện từ một chủ lao động hoặc bạn sẽ đủ điều kiện hợp lệ cho cả Medicare và Medicaid.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicaid, bạn có thể phải chọn một kế hoạch chăm sóc có quản lý trong số các lựa chọn mà tiểu bang của bạn cung cấp (phần lớn những người có Medicaid được đăng ký vào các kế hoạch chăm sóc có quản lý, mặc dù một số tiểu bang không sử dụng phương pháp này). Bạn sẽ muốn kiểm tra mạng lưới nhà cung cấp và danh sách thuốc được đài thọ cho từng lựa chọn có sẵn để đảm bảo rằng lựa chọn bạn chọn sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn.

Cẩn thận với các kế hoạch không tuân thủ ACA

Tất cả các chương trình sức khỏe y tế lớn cá nhân có ngày có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở lên bắt buộc phải tuân thủ ACA. Điều này áp dụng ở mọi tiểu bang và nó áp dụng cho các gói được bán trong sàn giao dịch cũng như các gói được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm y tế.

Nhưng có rất nhiều lựa chọn kế hoạch không tuân thủ ACA. Và đôi khi những kế hoạch đó được tiếp thị với các chiến thuật đáng ngờ, khiến người tiêu dùng tin rằng họ đang mua bảo hiểm sức khỏe thực sự trong khi thực tế không phải như vậy.

Nếu bạn đang xem xét các kế hoạch ngắn hạn, kế hoạch phúc lợi hạn chế, kế hoạch bổ sung tai nạn, kế hoạch bệnh hiểm nghèo, kế hoạch giảm giá y tế, kế hoạch Cục Nông trại hoặc bất kỳ loại kế hoạch không tuân thủ nào khác, bạn sẽ muốn chú ý đến bản in đẹp và đảm bảo rằng bạn hiểu những gì bạn đang thực sự mua. Lưu ý rằng các chương trình này không phải chi trả các phúc lợi sức khỏe thiết yếu của ACA, không phải chi trả các tình trạng bệnh có sẵn, có thể giới hạn tổng số phúc lợi của bạn trong một năm hoặc trong suốt cuộc đời của bạn, và thường có một danh sách dài các loại trừ bảo hiểm .