Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình (thay vì nhận từ chủ lao động), có lẽ bạn đã biết rằng hiện tại có các khoản trợ cấp phí bảo hiểm có sẵn thông qua các sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn nằm trong phạm vi đủ điều kiện.
Tuy nhiên, ngoài ra, vẫn còn nhiều sự nhầm lẫn về cách thức hoạt động chính xác của trợ cấp. Một câu hỏi thường xuất hiện liên quan đến việc phí bảo hiểm thay đổi như thế nào khi các thành viên gia đình được thêm vào chương trình hoặc bị loại khỏi chương trình.
Hình ảnh lechatnoir / GettyNhững thay đổi trong trợ cấp ACA có thể gây nhầm lẫn
Trong một số trường hợp, sự tương tác giữa thu nhập, quy mô gia đình và đăng ký trao đổi tạo ra kết quả có thể phản trực giác — những thứ như giảm phí bảo hiểm sau trợ cấp khi bạn thêm một em bé mới vào chương trình hoặc không có thay đổi trong trợ cấp sau trợ cấp phí bảo hiểm khi một thành viên trong gia đình chuyển sang bảo hiểm khác, như Medicare.
Có một số điểm cần lưu ý ở đây:
- Các khoản trợ cấp được thiết kế để giới hạn số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm của hộ gia đình bạn thông qua sàn giao dịch. Nhưng số tiền bạn trả cho bảo hiểm khác bên ngoài sàn giao dịch (ví dụ: từ chủ lao động hoặc từ Medicare) không được áp dụng cho giới hạn.
- Tổng thu nhập của hộ gia đình bạn được xem xét, bất kể có bao nhiêu thành viên trong gia đình đăng ký tham gia chương trình trao đổi.
- Tổng số người trong hộ gia đình của bạn được tính để xác định thu nhập của bạn ở đâu so với mức nghèo, bất kể có bao nhiêu thành viên gia đình đăng ký tham gia chương trình trao đổi.
- Đối với hầu hết các phần, thu nhập của bạn là những gì được phản ánh trên tờ khai thuế của bạn (và trong hầu hết các trường hợp, đó là tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, mặc dù có một phương pháp cụ thể để tính thu nhập theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và đối với một số người đăng ký, nó sẽ không khớp AGI của họ). Nhưng có một điều khoản cho phép thanh niên vẫn tham gia bảo hiểm y tế của cha mẹ cho đến khi họ 26 tuổi, bất kể cha mẹ có tuyên bố họ là người phụ thuộc hay không. Nếu một thanh niên được bao gồm trong chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ thông qua trao đổi, thu nhập của thanh niên sẽ được thêm vào thu nhập của cha mẹ để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả khi họ tự khai thuế.
Kaiser Family Foundation có một máy tính trợ cấp cho phép bạn chọn một tiểu bang hoặc sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ. Đối với những ví dụ này, chúng tôi sẽ sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ, nhưng bạn có thể thử với máy tính và lấy các con số chính xác hơn cho tình huống của riêng bạn.
Dưới đây là một số tình huống sẽ giúp bạn hiểu cách tính trợ cấp và nó liên quan đến hộ gia đình của bạn như thế nào. Trong tất cả các trường hợp, các ví dụ sử dụng máy tính của Tổ chức Gia đình Kaiser cho bảo hiểm y tế năm 2020 và tỷ lệ dựa trên chi phí trung bình của Hoa Kỳ, giả sử những người đăng ký chọn gói bạc có chi phí thấp thứ hai (tức là gói điểm chuẩn).
Vợ / chồng chuyển đến Medicare
Bob và Sally Smith lần lượt là 60 và 64 tuổi. Cả hai đều có phạm vi bảo hiểm trong sàn giao dịch theo kế hoạch chuẩn trong khu vực của họ và thu nhập hộ gia đình của họ là 50.000 đô la. Sử dụng chi phí trung bình của Hoa Kỳ, trợ cấp của họ vào năm 2020 là 1.658 đô la mỗi tháng và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ cho gói bạc có chi phí thấp thứ hai (tức là kế hoạch chuẩn) là 402 đô la mỗi tháng (9,65% thu nhập hộ gia đình của họ; 50.000 đô la là từ 250% đến 300% mức nghèo đối với một hộ gia đình có hai người và 9,65% là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho mức thu nhập đó).
[Lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm thu nhập mà những người đăng ký đủ điều kiện trợ cấp phải trả cho kế hoạch điểm chuẩn vào năm 2018 thấp hơn so với năm 2017, đây là lần đầu tiên tỷ lệ này giảm từ năm này sang năm khác. Sau đó, nó tăng lên cho năm 2019, nhưng lại giảm vào năm 2020. Những người kiếm được cùng số tiền vào năm 2020 mà họ kiếm được vào năm 2019 sẽ giảm một chút phí bảo hiểm sau trợ cấp cho kế hoạch chuẩn vào năm 2020.]
Bây giờ, giả sử Sally bước sang tuổi 65 và chuyển đến Medicare. Cô ấy có khả năng đủ điều kiện nhận Medicare Phần A không có phí bảo hiểm, nhưng cô ấy sẽ có phí bảo hiểm hàng tháng cho Medicare Phần B và nếu cô ấy chọn bảo hiểm bổ sung, cô ấy cũng sẽ có phí bảo hiểm cho chương trình Medigap và thuốc theo toa Phần D phủ sóng.
Nhưng mặc dù cô ấy sẽ trả phí bảo hiểm cho một số phần trong phạm vi bảo hiểm Medicare của mình, những khoản phí bảo hiểm đó sẽ không được tính vào 9,65% thu nhập hộ gia đình mà Smiths dự kiến sẽ trả cho kế hoạch chuẩn trong trao đổi.
Vì vậy, khi bạn chạy lại các con số, với một hộ gia đình có hai người nhưng chỉ một người (Bob) đăng ký bảo hiểm thông qua sàn giao dịch, bạn vẫn nhận được khoản phí bảo hiểm sau trợ cấp là $ 402 mỗi tháng cho gói bạc chi phí thấp thứ hai . Tuy nhiên, tổng số tiền trợ cấp sẽ chỉ là 576 đô la mỗi tháng, thay vì khoản trợ cấp 1.657 đô la mỗi tháng mà gia đình Smith đã nhận được khi Bob và Sally cùng thực hiện kế hoạch trao đổi.
Điều này là do họ vẫn có một hộ gia đình hai người và thu nhập hộ gia đình là 50.000 đô la. Điều đó đặt họ ở mức 296% mức nghèo (hướng dẫn mức nghèo năm 2019 được sử dụng để xác định mức độ đủ điều kiện trợ cấp cho các kế hoạch có hiệu lực vào năm 2020; điều này luôn xảy ra, vì đăng ký mở rộng cho một năm nhất định xảy ra trước khi con số mức nghèo cho điều đó năm đã được xuất bản).
Vì thu nhập của hộ gia đình ở mức 296% của mức nghèo, tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp tối đa của hộ gia đình đối với kế hoạch chuẩn trong trao đổi là 9,65% thu nhập của hộ gia đình (tỷ lệ phần trăm này được tính dựa trên vị trí của hộ gia đình này trên phổ thu nhập, theo các điều khoản của quy định IRS đối với phí bảo hiểm thị trường năm 2020). Không quan trọng có bao nhiêu thành viên trong gia đình thực sự đăng ký tham gia chương trình trao đổi hoặc hộ gia đình chi bao nhiêu tiền phí bảo hiểm cho các kế hoạch khác bên ngoài sàn giao dịch.
Thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch của bạn
Amy 51 tuổi và Bill 53 tuổi. Amy đã có bảo hiểm y tế riêng từ chủ. Chủ nhân của cô ấy không cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, vì vậy Bill đã nhận được bảo hiểm trong sàn giao dịch kể từ năm 2014 (lưu ý rằng nếu chủ nhân của Amyđã làmcung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, Bill sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp trong cuộc trao đổi miễn là bảo hiểm của Amy có thể chi trả cho chỉ bảo hiểm của riêng cô ấy — điều này được gọi là trục trặc gia đình, nhưng nó không áp dụng trong trường hợp này vì Bill không không đủ điều kiện để tham gia kế hoạch của Amy).
Thu nhập hộ gia đình của Amy và Bill là 48.000 đô la mỗi năm. Dựa trên mức trung bình của Hoa Kỳ, Bill trả 372 đô la mỗi tháng vào năm 2020 cho kế hoạch điểm chuẩn trên sàn giao dịch và 363 đô la mỗi tháng còn lại được trang trải bởi trợ cấp của anh ta.
Bây giờ giả sử chủ nhân của Amy ngừng cung cấp bảo hiểm y tế. Mất bảo hiểm là một sự kiện đủ điều kiện, có nghĩa là Amy có thể ghi danh vào một chương trình trong thị trường cá nhân. Nếu cô ấy tham gia với Bill trong kế hoạch chuẩn của anh ấy, chi phí sau trợ cấp của kế hoạch sẽ vẫn là 372 đô la mỗi tháng, nhưng trợ cấp sẽ tăng lên 1.036 đô la mỗi tháng. Amy và Bill vẫn là một hộ gia đình có hai người, và thu nhập của họ vẫn bằng 284% so với mức nghèo khổ trước đây. Vì vậy, họ vẫn phải trả cùng một tỷ lệ thu nhập của họ cho kế hoạch điểm chuẩn trong sàn giao dịch — hiện tại nó chỉ bao gồm hai trong số họ, thay vì một.
Tuy nhiên, kịch bản này sẽ khác nếu Amy và Bill là cặp đôi mới cưới. Kết hôn cũng là một sự kiện đủ điều kiện và giả sử Amy không nhận được sự bảo hiểm từ chủ nhân của mình, cô ấy sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi. Nhưng trước khi kết hôn, Bill sẽ là một hộ gia đình, chỉ có thu nhập của riêng anh ấy được tính để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp. Khi một cặp vợ chồng kết hôn, thu nhập của họ được tính cùng nhau và họ là một hộ gia đình có hai người (giả sử họ không có người phụ thuộc khác) khi so sánh thu nhập đó với mức nghèo.
Giả sử thu nhập của Bill là 20.000 đô la và của Amy là 28.000 đô la, và cả hai đều không có quyền truy cập vào kế hoạch của nhà tuyển dụng. Trước khi kết hôn, Bill trả 77 đô la mỗi tháng cho kế hoạch chuẩn vào năm 2020 và khoản trợ cấp 658 đô la mỗi tháng trả cho phần còn lại của phí bảo hiểm của anh ấy. Amy trả 172 đô la mỗi tháng và trợ cấp của cô là 500 đô la mỗi tháng.
Sau khi kết hôn, thu nhập hộ gia đình của họ là 48.000 đô la. Tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ đối với kế hoạch chuẩn cho hai người hiện là $ 372 mỗi tháng và tổng trợ cấp của họ là $ 1,036 mỗi tháng.
Lý do khiến họ phải trả tổng số tiền bảo hiểm sau trợ cấp cao hơn sau khi kết hôn là do tổng thu nhập hộ gia đình của họ chiếm tỷ lệ cao hơn trong mức nghèo của hộ gia đình hai người so với mức thu nhập của một trong hai người đối với hộ gia đình có một người. Để nhận được trợ cấp, các cặp vợ chồng đã kết hôn phải khai thuế chung — họ không có tùy chọn khai thuế riêng và yêu cầu tổng số tiền trợ cấp cao hơn mà họ đã có trước khi kết hôn.
Thêm một đứa trẻ
Vào năm 2013, chính phủ liên bang đã hoàn thiện các quy tắc để thiết lập tỷ lệ trong thị trường bảo hiểm tuân thủ ACA mới. Quy tắc cuối cùng quy định rằng đối với một hộ gia đình, không quá ba trẻ em dưới 21 tuổi sẽ được tính nhằm mục đích xác định phí bảo hiểm của gia đình.
Tất cả trẻ em từ 21 đến 25 tuổi đều được tính, bất kể có bao nhiêu trẻ em hoặc có thêm bao nhiêu trẻ em dưới 21 tuổi trong hộ gia đình.
Tom và Renee 40 tuổi và 39 tuổi, họ có ba đứa con, hai tuổi, bốn và bảy tuổi. Họ kiếm được 80.000 đô la mỗi năm và được gia đình đăng ký vào kế hoạch điểm chuẩn thông qua sàn giao dịch. Dựa trên tỷ giá trung bình của Hoa Kỳ, họ phải trả 583 đô la mỗi tháng cho phạm vi bảo hiểm của mình, sau khi trợ cấp 1.161 đô la mỗi tháng sẽ nhận được phí bảo hiểm còn lại.
Nhưng nếu Tom và Renee có đứa con thứ tư,họ thực sự sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm sau trợ cấp nhỏ hơn cho bảo hiểm y tế của họ mỗi thángsau khi họ thêm em bé vào kế hoạch (em bé mới là một sự kiện đủ điều kiện). Tổng phí bảo hiểm y tế của họ cho gia đình vẫn sẽ là $ 1,744 mỗi tháng, vì công ty bảo hiểm không được phép tính thêm bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào cho đứa trẻ thứ tư. Nhưng họ sẽ chỉ chịu trách nhiệm cho 508 đô la trong số đó và trợ cấp của họ sẽ tăng lên 1.236 đô la mỗi tháng.
Điều này là do hộ gia đình của họ đã tăng từ năm người lên sáu người, có nghĩa là họ đã giảm một chút trên quy mô phần trăm mức nghèo (giả sử thu nhập của họ vẫn ở mức 80.000 đô la). Khi họ có năm thành viên trong gia đình, thu nhập 80.000 đô la của họ khiến họ ở mức 265% mức nghèo. Nhưng một khi họ là một gia đình sáu người, họ chỉ kiếm được 231% mức nghèo. Bởi vì tỷ lệ thu nhập mà mọi người phải trả cho kế hoạch điểm chuẩn dựa trên thu nhập, họ sẽ phải trả một tỷ lệ thu nhập nhỏ hơn một chút cho kế hoạch điểm chuẩn sau khi đứa trẻ mới chào đời.
Nếu Tom và Renee ban đầu có hai đứa con và sau đó thêm một đứa con thứ ba,tổng phí bảo hiểm hàng tháng(tức là, số tiền họ phải trả cộng với số tiền được trợ cấp của họ) sẽ tăng lên, vì công ty bảo hiểm tính thêm phí bảo hiểm để bảo hiểm cho đứa con thứ ba. Nhưng vì sự gia tăng quy mô gia đình dẫn đến thu nhập hộ gia đình cuối cùng ở mức thấp hơn tỷ lệ hộ nghèo, số tiền sau trợ cấp mà họ phải trả sẽ giảm xuống, giống như kịch bản trước đó.
Ban đầu, họ là một gia đình bốn người và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là 652 đô la mỗi tháng, với khoản trợ cấp 816 đô la mỗi tháng khi nhận phần còn lại (lưu ý rằng phí bảo hiểm cho trẻ em trước đây chỉ thay đổi tùy theo độ tuổi khi đứa trẻ tròn 21 tuổi, nhưng kể từ năm 2018, phí bảo hiểm của trẻ em bắt đầu tăng khi chúng bước sang tuổi 15. Đối với Tom và Renee, đây không phải là một yếu tố, vì con của họ dưới 15 tuổi).
Sau khi em bé thứ ba được sinh ra, họ sẽ là một gia đình 5 người, và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là 583 đô la mỗi tháng, sau khoản trợ cấp 1.161 đô la mỗi tháng. Phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ sẽ giảm xuống khi họ sinh thêm con thứ ba, bởi vì thu nhập của họ hiện nay là một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn so với mức nghèo, vì họ đã trở thành một hộ gia đình có năm người thay vì bốn người.
Nhưng hãy tưởng tượng rằng Tom và Renee có thu nhập 140.000 đô la mỗi năm - cao hơn nhiều so với ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả với năm thành viên trong gia đình. Trong trường hợp đó, họ sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Nếu họ đi từ ba đứa trẻ đến bốn, họ sẽ không phải trả thêm bất kỳ phí bảo hiểm nào. Nhưng nếu họ đi từ hai con đến ba, tổng phí bảo hiểm gia đình của họ cho gói điểm chuẩn sẽ tăng từ $ 1,468 mỗi tháng lên $ 1,744 mỗi tháng. Với thu nhập đủ điều kiện trợ cấp, khoản trợ cấp sẽ tăng thêm chi phí cho việc sinh thêm em bé thứ ba, và sau đó là một số, vì gia đình có tỷ lệ hộ nghèo thấp hơn. Nhưng với thu nhập cao hơn ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, họ sẽ phải tự trả thêm phí bảo hiểm.
Tìm kiếm sự trợ giúp nếu bạn có câu hỏi
Nếu bạn có thắc mắc về việc phí bảo hiểm của bạn sẽ thay đổi như thế nào dựa trên những thay đổi khác nhau trong cuộc sống, bạn có thể sử dụng máy tính trợ cấp hoặc liên hệ với sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn để được trợ giúp. Một nhà môi giới đáng tin cậy hoặc người điều hướng địa phương trong cộng đồng của bạn cũng sẽ có thể giúp bạn hiểu tất cả và sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí nào cho dịch vụ của họ (lưu ý rằng ở một số khu vực trên toàn quốc, các nhà môi giới được phép tính phí Nhưng rất ít nhà môi giới đã chọn làm như vậy và họ được yêu cầu tiết lộ trước bất kỳ khoản phí nào).
