Không có gì lạ khi bạn gặp khó khăn khi thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của mình — một số khoản khấu trừ lên tới hàng nghìn đô la. Và nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm, có thể cảm thấy như khoản khấu trừ của bạn quá cao.
Các tùy chọn của bạn để đối phó với chi phí phụ thuộc vào việc bạn nợ khoản khấu trừ ngay bây giờ hay bạn có chuẩn bị trước hay không. Nếu bạn đang nhìn về tương lai và nhận ra rằng cuối cùng bạn sẽ phải đưa ra phần thay đổi này, thì đây là một số tùy chọn để tính khoản khấu trừ vào ngân sách của bạn.
Hình ảnh Jose Luis Pelaez Inc / GettyTài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)
Nếu bạn có bảo hiểm y tế cho người sử dụng lao động, bạn có thể tham gia vào một tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). FSA là một loại tài khoản tiết kiệm đặc biệt được ưu đãi về thuế chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, chẳng hạn như thanh toán các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn.
Làm thế nào nó hoạt động? Nếu chủ lao động của bạn cung cấp FSA, bạn có thể đăng ký tham gia trong thời gian ghi danh mở khi bạn lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của mình cho năm tới. Bạn sẽ quyết định số tiền bạn muốn đóng góp (tối đa là $ 2,750 vào năm 2020) và sau đó chủ lao động của bạn sẽ khấu trừ một số tiền nhỏ, trước thuế, từ mỗi khoản lương của bạn trong năm tới và đưa vào FSA của bạn .
Đến cuối năm, tổng số tiền sẽ được khấu trừ từ lương của bạn sẽ bằng với số tiền bạn đã chọn đóng góp cho FSA của mình. Khi bạn cần thanh toán khoản khấu trừ của mình, bạn có thể sử dụng số tiền trong FSA của mình.
Việc thanh toán khoản khấu trừ của bạn bằng FSA dễ dàng hơn, bởi vì thay vì phải kiếm một số tiền lớn từ một phiếu lương duy nhất, bạn sẽ chia gánh nặng tài chính đó thành những khoản nhỏ hơn nhiều trong cả năm.
Ngoài ra, số tiền bạn đưa vào FSA được lấy từ tiền lương trước thuế của bạn. Điều này làm cho thu nhập chịu thuế của bạn nhỏ hơn — bạn phải trả thuế thu nhập ít hơn. Bởi vì tổng số thuế thu nhập sẽ được tính từ mỗi phiếu lương sẽ nhỏ hơn, các khoản đóng góp cho FSA của bạn sẽ không ảnh hưởng đến việc trả tiền tận nhà của bạn, chẳng hạn như bạn đưa số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm thông thường.
Ví dụ: có lẽ bạn bỏ $ 40 cho mỗi phiếu lương vào FSA của mình và điều đó làm giảm thuế thu nhập của bạn xuống $ 8. Khoản tiền mang về nhà của bạn sẽ chỉ thấp hơn 32 đô la so với trước đây, mặc dù bạn đang tiết kiệm 40 đô la. (Số liệu chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn và số tiền bạn chọn đóng góp cho FSA của mình trong năm.)
Điều gì sẽ xảy ra nếu vào đầu năm và bạn chưa tiết kiệm đủ trong FSA để đáp ứng khoản khấu trừ của mình? Bạn sẽ có thể rút tối đa số tiền mà bạndự kiến đóng góp trong cả nămvà sử dụng số tiền đó cho khoản khấu trừ của bạn, ngay cả trước khi số tiền đó được lấy từ phiếu lương của bạn. Sau đó, trong suốt phần còn lại của năm, bạn sẽ tiếp tục đóng góp cho FSA, về cơ bản là đưa nó trở về 0 vào cuối năm. Theo cách này, FSA có thể hoạt động như một loại hệ thống cho vay, nếu bạn cần chăm sóc y tế vào đầu năm. Tuy nhiên, có một số lưu ý:
- Nếu bạn không chi tiêu hết số tiền trong FSA của mình vào cuối năm, bạn có thể mất số tiền đó. Nếu chủ lao động của bạn cho phép, bạn có thể chọn chuyển hơn $ 500 vào FSA của năm tới hoặc chuyển số dư còn lại của bạn và sử dụng nó trong hai tháng rưỡi đầu tiên của năm tới. Nhưng ngoài những trường hợp ngoại lệ đó, bạn sẽ mất bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong FSA của mình vào cuối năm.
- Chính phủ liên bang giới hạn số tiền bạn được phép đưa vào FSA mỗi năm. Vì vậy, nếu khoản khấu trừ của bạn nhiều hơn khoảng $ 2,750 vào năm 2020, FSA của bạn sẽ chỉ bao trả một phần ($ 2,750 là giới hạn đóng góp của FSA vào năm 2020; số tiền này được IRS lập chỉ mục cho lạm phát mỗi năm).
Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA)
HSA là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt hoạt động với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Tiền có thể được đưa vào HSA của bạn và được sử dụng cho các chi phí y tế, chẳng hạn như khoản khấu trừ của bạn. Số tiền bạn đóng góp cho HSA của mình được khấu trừ thuế và tiền lãi kiếm được được miễn thuế liên bang.
IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA. Vào năm 2020, giới hạn là 3.550 đô la nếu bạn có bảo hiểm HDHP cho riêng mình và 7.100 đô la nếu bạn có bảo hiểm HDHP cho bản thân và ít nhất một thành viên khác trong gia đình. Và mỗi năm, những người từ 55 tuổi trở lên có thể đặt tối đa bổ sung $ 1,000 vào HSA của họ, như một khoản đóng góp bổ sung.
Nếu bạn không sử dụng tiền HSA của mình vào cuối năm, đừng đổ mồ hôi. Nó vẫn ở trong tài khoản HSA của bạn, tích lũy lãi suất miễn thuế cho đến khi bạn sử dụng nó. Bạn sẽ không mất nó vào cuối năm như số tiền trong FSA.
Trên thực tế, nếu bạn khỏe mạnh và không sử dụng hết số tiền bạn đóng góp cho HSA của mình mỗi năm, bạn có thể tạo ra một lượng lớn các khoản tiết kiệm được hưởng lợi từ thuế. Một số người thậm chí còn coi HSA của họ như một tài khoản hưu trí khác.
Chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp tiền trước thuế vào HSA của bạn, mặc dù không phải tất cả chủ lao động đều làm như vậy. Không giống như FSA, HSA của bạn không cần phải liên kết với bảo hiểm y tế theo công việc. Bạn có thể tự thiết lập một chương trình miễn là bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn.
Để HSA của bạn được thiết lập và chạy nhanh chóng, bạn có thể chuyển tiền từ IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) vào HSA của mình một lần trong đời mà không bị bất kỳ hình phạt nào nếu bạn tuân thủ cẩn thận tất cả các quy tắc của Sở Thuế vụ (IRS). Bạn ' được phép chuyển đến giới hạn đóng góp tối đa cho năm mà bạn thực hiện chuyển khoản, giả sử rằng bạn chưa thực hiện thêm bất kỳ khoản đóng góp HSA nào trong năm đó. Một lần nữa, có những lưu ý:
- Bạn phải có mộtđủ tiêu chuẩnchương trình sức khỏe được khấu trừ cao để mở HSA. Không phải mọi chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao đều thực sự là HDHP. Nếu bạn không chắc chắn rằng bảo hiểm sức khỏe của mình là HDHP, hãy liên hệ với chương trình sức khỏe hoặc bộ phận phúc lợi nhân viên của bạn để kiểm tratrướcbạn thiết lập một HSA.
- Nếu bạn sử dụng số tiền trong HSA của mình cho một khoản nào đó ngoài chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt thuế.
- Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào HSA trong bất kỳ năm nào, nhưng không có giới hạn về mức tối đa có thể tích lũy trong đó theo thời gian hoặc mức tối đa mà bạn có thể rút từ nó trong một năm nhất định. Miễn là bạn đang sử dụng tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện, bạn sẽ không phải trả thuế hoặc tiền phạt khi rút tiền, bất kể bạn rút bao nhiêu.
Thu xếp bồi hoàn sức khỏe (HRA)
Thỏa thuận Bồi hoàn Y tế (HRA) là một thỏa thuận giữa bạn và chủ lao động của bạn cho phép chủ lao động hoàn trả cho bạn các chi phí y tế, bao gồm cả khoản khấu trừ của bạn. Nó tương tự như HSA hoặc FSA, ngoại trừ việc chỉ chủ nhân của bạn mới có thể đóng góp tiền cho nó — bạn không thể tự tài trợ cho nó.
Vì chủ nhân của bạn cấp tiền vào tài khoản, đó không phải là tiền của bạn, giống như tiền trong HSA. Nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể có hoặc không được giữ tài khoản — tùy thuộc vào cách người sử dụng lao động của bạn cấu trúc HRA. Số tiền còn lại trong tài khoản thường được chuyển sang năm tiếp theo, nhưng điều đó tùy thuộc vào chủ nhân của bạn.
Vào năm 2017, một loại HRA mới (được gọi là QSEHRA) mà các doanh nghiệp nhỏ có thể sử dụng để hoàn trả cho nhân viên phí bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân, cũng như các chi phí y tế khác, đã được giới thiệu. Và chính quyền Trump đã mở rộng hơn nữa HRA bằng cách cho phép người sử dụng lao động ở mọi quy mô sử dụng HRA để hoàn trả cho nhân viên phí bảo hiểm y tế thị trường cá nhân — cũng như các chi phí y tế khác — bắt đầu từ năm 2020.
Trợ cấp Chia sẻ Chi phí
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã tạo ra các khoản trợ cấp để giúp những người có thu nhập khiêm tốn (và những người mua bảo hiểm y tế của riêng họ, thay vì mua bảo hiểm y tế thông qua chủ nhân) thanh toán các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm bảo hiểm y tế của họ. Có những hướng dẫn về thu nhập để đủ điều kiện và bạn phải có một chương trình bảo hiểm sức khỏe hạng bạc mà bạn đã mua từ sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí, bạn gần như chắc chắn cũng sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm được thiết kế để giúp bạn thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Bạn có thể sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được trong chi phí bảo hiểm để đưa vào khoản khấu trừ của mình.
Đừng bỏ qua khoản trợ cấp này chỉ vì chương trình sức khỏe hiện tại của bạn không phải là một chương trình dựa trên trao đổi cấp bạc. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện, hãy tìm hiểu về nó ngay bây giờ để bạn có thể chọn một kế hoạch đủ tiêu chuẩn trong kỳ đăng ký mở tiếp theo (ở hầu hết các tiểu bang, từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12, bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 của năm tới). Nó sẽ không giúp bạn trong năm nay, nhưng vào năm sau, bạn sẽ không phải lo lắng nhiều vì khoản khấu trừ của bạn sẽ nhỏ hơn nếu bạn đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí và đăng ký gói bạc thông qua sàn giao dịch.
Xem xét Bảo hiểm bổ sung
Nếu khoản khấu trừ của bạn khá cao và bạn lo lắng rằng bạn sẽ không thể trả nó nếu và khi bạn cần chăm sóc y tế rộng rãi, một chính sách bổ sung bao gồm một phần hoặc toàn bộ khoản khấu trừ của bạn có thể đáng xem xét.
Có những khoản bổ sung do tai nạn trả một số tiền nhất định nếu bạn có yêu cầu bồi thường phát sinh do tai nạn hoặc thương tích, và cũng có những kế hoạch bệnh tật cụ thể và kế hoạch bồi thường cố định sẽ trả một số tiền nhất định tùy thuộc vào hoàn cảnh (ví dụ: , nếu bạn nhận được một chẩn đoán cụ thể được bảo hiểm theo chính sách hoặc nếu bạn qua đêm trong bệnh viện).
Các kế hoạch bổ sung không phù hợp với tất cả mọi người và thật khôn ngoan khi thực hiện một số phép toán tổng quát để xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu phí bảo hiểm so với số tiền bạn có thể nhận được trong các tình huống khác nhau. Nhưng đối với một số người, việc có một chương trình sức khỏe bổ sung làm giảm bớt một số lo lắng mà họ sẽ cảm thấy về khả năng của một hóa đơn y tế trị giá hàng nghìn đô la.
Ngân sách tiết kiệm khẩn cấp
Nếu bạn bị kỷ luật, bạn có thể tiết kiệm một số tiền nhất định cho mỗi phiếu lương để đưa vào khoản khấu trừ của mình. Mặc dù bạn sẽ không nhận được bất kỳ lợi thế đặc biệt nào về thuế như khi làm với FSA hoặc HSA, nhưng bạn sẽ không bị ràng buộc bởi nhiều quy tắc IRS về cách bạn có thể tiết kiệm và bạn phải sử dụng tiền vào việc gì.
Có thể dễ dàng hơn để lập quỹ khẩn cấp để thanh toán khoản khấu trừ của bạn nếu bạn nghĩ đó là thanh toán trước hóa đơn thay vì tiếp cận nó như là tiết kiệm. Nhìn chung, khả năng cuối cùng bạn sẽ cần chăm sóc y tế là cao và bạn sẽ phải trả khoản khấu trừ của mình sau khi bạn điều trị. Hóa đơn đó cuối cùng sẽ đến hạn thanh toán. Thanh toán trước cho chính mình.
Thiết lập một tài khoản đặc biệt để giữ các khoản tiền được khấu trừ của bạn. Mỗi tháng, khi bạn trả tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiền điện nước, bảo hiểm xe hơi và các hóa đơn khác, hãy bỏ tiền vào quỹ khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn được ngân hàng tự động chuyển khoản tiền đó từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, thì bạn sẽ có nhiều khả năng làm điều đó một cách nhất quán.
