Trong vài năm qua, việc các bệnh viện yêu cầu mọi người thanh toán các khoản khấu trừ của họ trước khi cung cấp dịch vụ y tế trở nên phổ biến hơn. Theo một phân tích gần đây, ít nhất 3/4 hệ thống bệnh viện ở Mỹ yêu cầu bệnh nhân thanh toán trước một số hoặc toàn bộ chi phí tự trả cho một số dịch vụ nhất định, bao gồm những thứ như MRI, chụp CT và thậm chí cả tiền sinh nở. Điều quan trọng là phải biết tại sao điều này lại xảy ra, bạn có những quyền gì và cách điều hướng hệ thống chăm sóc sức khỏe hiện tại của chúng tôi.
Hình ảnh ATU / Hình ảnh GettyCon đường đã từng
Trước đây, người ta thường chấp nhận rằng bệnh nhân phải thanh toán các khoản đồng thanh toán của họ tại thời điểm dịch vụ, nhưng các khoản phí được tính vào khoản khấu trừ sẽ được lập hóa đơn sau khi thực tế.
Vì vậy, nếu chương trình sức khỏe của bạn có khoản đồng thanh toán $ 20 cho một lần khám tại văn phòng, văn phòng bác sĩ sẽ thu khoản đó khi bạn đến cuộc hẹn.
Tuy nhiên, nếu chương trình của bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la và bạn sẽ tiến hành phẫu thuật, bạn sẽ không phải trả gì vào thời điểm phẫu thuật, nhưng sẽ nhận được hóa đơn từ bệnh viện vài tuần sau đó.
Đầu tiên, họ sẽ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nơi tỷ lệ thương lượng của mạng lưới sẽ được tính toán và số tiền vượt quá đó sẽ được xóa. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phần của họ và thông báo cho bệnh viện về phần hóa đơn của bạn.
Tại thời điểm đó, bệnh viện sẽ gửi cho bạn một hóa đơn cho khoản khấu trừ của bạn và bất kỳ đồng bảo hiểm áp dụng nào.
Tại sao họ thanh toán trả trước
Tùy thuộc vào dịch vụ bạn đang nhận và chi phí tương ứng với khoản khấu trừ của bạn, nhiều bệnh viện vẫn sử dụng phương pháp truyền thống là chờ đợi để gửi hóa đơn cho bạn cho đến khi thủ tục của bạn hoàn tất và công ty bảo hiểm đã xử lý hóa đơn của bạn.
Tuy nhiên, ngày càng trở nên phổ biến khi các bệnh viện yêu cầu thanh toán khoản khấu trừ của bạn — một phần hoặc toàn bộ — trước khi cung cấp các dịch vụ y tế theo lịch trình. Điều này là do nhiều yếu tố, bao gồm tăng chi phí y tế, tăng khấu trừ và tổng chi phí tự trả.
Các bệnh viện không muốn bị mắc kẹt với những hóa đơn chưa thanh toán, và họ biết sau khi thủ tục hoàn tất, mọi người có thể không trả những gì họ còn nợ. Bệnh viện có thể gửi chúng đến các bộ sưu tập, nhưng nhận tiền trả trước là một phương pháp hiệu quả hơn để đảm bảo rằng hóa đơn được thanh toán.
Nếu họ yêu cầu trả trước
Lý tưởng nhất là khi bạn dự kiến sẽ thanh toán, bạn nên thảo luận kỹ với phòng thanh toán của bệnh viện trước khi làm thủ tục của mình. Ít nhất phải nói rằng 18 giờ trước khi phẫu thuật của bạn rằng bệnh viện muốn bạn thanh toán khoản khấu trừ 4.000 đô la của bạn ngay lập tức.
Nếu bạn đang lên lịch cho một thủ tục y tế mà khoản khấu trừ của bạn sẽ được áp dụng, hãy hỏi về các chính sách của bệnh viện ngay từ đầu. Nói chuyện với công ty bảo hiểm của bạn để xem liệu họ có bất kỳ cuộc đàm phán hợp đồng nào với bệnh viện yêu cầu gửi hóa đơn cho công ty bảo hiểm trước khi bệnh nhân được tính phí hay không.
Nếu không, bệnh viện rất có thể muốn bạn thanh toán ít nhất một phần khoản khấu trừ trước thời hạn hoặc khi bạn đến làm thủ tục y tế (đây là một ví dụ về cách thức hoạt động, từ hệ thống Bệnh viện Đại học Wisconsin).
Nếu nghi ngờ, bạn cũng nên liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn để xem họ có bất kỳ lời khuyên nào về các quy tắc và quy định trong tiểu bang liên quan đến thực tiễn thanh toán y tế hay không.
Bạn càng biết nhiều, bạn càng có thể điều hướng hệ thống tốt hơn (lưu ý rằng các quy định bảo hiểm của tiểu bang không áp dụng cho các gói tự bảo hiểm theo nhóm, vì các quy định này được liên bang quy định theo ERISA).
Thực sự bạn sẽ nợ bao nhiêu?
Yêu cầu bệnh viện cung cấp cho bạn ước tính số tiền bạn sẽ nợ, hãy nhớ rằng chi phí y tế thương lượng có xu hướng thấp hơn nhiều so với chi phí bán lẻ.
Ví dụ: giả sử khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn không phải trả gì cho khoản này trong năm nay và bạn đang lên lịch chụp MRI.
Chi phí trung bình của một MRI ở Hoa Kỳ là khoảng $ 1.120, mặc dù nó thay đổi đáng kể giữa các cơ sở này và cơ sở khác và mức phí cơ sở đó có thể cao hơn một chút so với mức phí mà công ty bảo hiểm của bạn đã thương lượng với cơ sở đó.
Bệnh viện của bạn có thể lập hóa đơn 2.000 đô la, nhưng tỷ lệ thương lượng của công ty bảo hiểm có thể là 1.050 đô la.Trong trường hợp đó, số tiền bạn phải trả cho khoản khấu trừ của mình sẽ là $ 1,050, không phải $ 2,000.
Đây thực sự không phải là vấn đề nếu bạn đang thực hiện một thủ tục tốn kém hơn nhiều lần so với khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn sắp thay thế đầu gối, trung bình khoảng 34.000 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn sẽ phải trả toàn bộ khoản khấu trừ.
Bệnh viện có thể yêu cầu bạn trả trước toàn bộ hoặc một phần, hoặc họ có thể lập hóa đơn cho bạn sau khi họ gửi yêu cầu cho công ty bảo hiểm của bạn, nhưng thực tế là bạn sẽ phải trả toàn bộ 5.000 đô la.
Tuy nhiên, trong ví dụ trước về MRI, số tiền thực tế bạn sẽ phải trả không chắc chắn cho đến khi công ty bảo hiểm của bạn xử lý yêu cầu bồi thường.
Nếu bệnh viện yêu cầu bạn trả trước một phần khoản khấu trừ và không rõ bạn thực sự nợ bao nhiêu, hãy nhớ thảo luận về tình hình với công ty bảo hiểm trước khi đưa bất kỳ khoản tiền nào cho bệnh viện. Đảm bảo rằng số tiền bệnh viện yêu cầu bạn trả trước là mức phí mà công ty bảo hiểm của bạn đã thương lượng với họ, trái ngược với mức giá bán lẻ của họ.
Bằng cách này hay cách khác, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn chỉ trả số tiền mà công ty bảo hiểm giải thích quyền lợi cuối cùng cho biết bạn nợ, chứ không phải số tiền mà bệnh viện tính.
Các gói thanh toán có sẵn không?
Các bệnh viện đang ngày càng làm việc với các ngân hàng để thiết lập các kế hoạch thanh toán cho những bệnh nhân cần chúng, thường không tính lãi suất và có sẵn mà không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bệnh nhân.
Nếu bệnh viện yêu cầu bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình trước một thủ tục y tế và không có cách nào thực tế để bạn có thể làm như vậy, hãy hỏi họ về khả năng có kế hoạch thanh toán.
Bệnh viện muốn bạn điều trị, nhưng họ không muốn bị mắc nợ khó đòi nếu bạn không thể trả phần hóa đơn của mình. Để bạn kéo dài các khoản thanh toán sẽ tốt hơn việc bạn tự ý chăm sóc hoặc bệnh viện không nhận được tiền.
Nếu bạn không thể trả số tiền mà họ yêu cầu, hãy đề xuất số tiền bạn có thể trả và hỏi xem họ có cho phép bạn lập lịch thanh toán cho phần còn lại hay không.
Hỏi xem người quản lý hồ sơ hoặc nhân viên xã hội tại bệnh viện có thể hỗ trợ bạn điều hướng quy trình lập hóa đơn và thanh toán hay không. Bạn không cần phải tìm ra điều này một mình và các yêu cầu thanh toán của bệnh viện có thể linh hoạt hơn so với lần đầu xuất hiện.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn cũng nên hỏi về chương trình chăm sóc từ thiện của bệnh viện, hoặc liệu họ có thể xóa một phần chi phí dựa trên thu nhập của bạn hay không.
Từ chối chăm sóc dựa trên khả năng thanh toán
Đôi khi có một quan niệm sai lầm về nghĩa vụ của bệnh viện trong việc cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân.
Kể từ năm 1986, Đạo luật Lao động và Điều trị Y tế Khẩn cấp (EMTALA) đã yêu cầu tất cả các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu như tất cả các bệnh viện Hoa Kỳ) cung cấp dịch vụ sàng lọc và ổn định cho bất kỳ ai đến phòng cấp cứu, bao gồm cả phụ nữ đang chuyển dạ, bất kể họ tình trạng bảo hiểm hoặc khả năng chi trả cho việc chăm sóc.
Phòng cấp cứu được yêu cầu:
- Sàng lọc bạn để xác định vấn đề là gì
- Cung cấp dịch vụ ổn định (họ không thể để bạn chảy máu đến chết vì thiếu tiền)
Họ không phải cung cấp bất cứ thứ gì vượt quá mức đó nếu họ không chắc chắn rằng bạn có thể trả tiền cho nó và EMTALA không mở rộng cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào ngoài các dịch vụ khẩn cấp.
Vì vậy, một thủ tục y tế được lên lịch trước sẽ không phải tuân theo bất kỳ quy tắc nào yêu cầu bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng chi trả của bệnh nhân.
Nhưng nếu bạn được bảo hiểm theo Medicare, các quy tắc liên bang đảm bảo rằng bạn không thể bị từ chối chăm sóc do không thanh toán trước các chi phí xuất túi dự kiến của mình. Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid làm rõ rằng: "Trừ những trường hợp hiếm hoi có thể phải thanh toán trước, mọi yêu cầu thanh toán phải được thực hiện theo yêu cầu và không bị áp lực quá mức. Người thụ hưởng (và gia đình người thụ hưởng) không được đưa ra lý do lo sợ rằng việc nhập viện hoặc điều trị sẽ bị từ chối do không thanh toán trước.'
Tăng các khoản khấu trừ
Tỷ lệ không có bảo hiểm thấp hơn so với khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thực hiện, mặc dù nó đã tăng lên dưới thời chính quyền Trump. Theo dữ liệu Điều tra dân số Hoa Kỳ, 14,5% dân số Hoa Kỳ không có bảo hiểm vào năm 2013. Con số này giảm xuống 8,6% vào năm 2016, nhưng đã tăng lên 9,2% vào năm 2019.
Mặc dù tỷ lệ không có bảo hiểm đã tăng từ năm 2017 nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ không có bảo hiểm trước ACA. Tuy nhiên, một số người mới được bảo hiểm có chi phí tự trả đặc biệt cao.
ACA giới hạn mức chi phí tự trả trong mạng có thể cao, nhưng bản thân giới hạn này là khá cao. Vào năm 2021, các chương trình y tế có thể có chi phí tự trả lên tới 8.550 đô la cho một cá nhân và 17.100 đô la cho một gia đình. Vào năm 2022, những mức giới hạn trên dự kiến sẽ tăng lên 9.100 đô la và 18.200 đô la, tương ứng.
Nhiều chương trình sức khỏe có giới hạn chi trả thấp hơn nhiều so với số tiền đó, nhưng các khoản khấu trừ trên các gói thị trường cá nhân thường lên đến hàng nghìn đô la (việc giảm chia sẻ chi phí sẽ làm giảm các khoản khấu trừ này cho những người đủ điều kiện, miễn là họ chọn một gói bạc trong sàn giao dịch ).
Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng phải tuân theo giới hạn của ACA về chi phí tự trả, nhưng chúng có xu hướng có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp hơn so với trên thị trường cá nhân. Vào năm 2020, khoản khấu trừ trung bình cho những người có bảo hiểm y tế do chủ nhân tài trợ là $ 1,644, mặc dù con số đó không bao gồm 17% người lao động may mắn được bảo hiểm không có khoản khấu trừ nào.
Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo vào năm 2018 rằng khoảng bốn trong số mười người trả lời cuộc khảo sát về Kinh tế hộ gia đình và việc ra quyết định của họ sẽ không thể có 400 đô la để trang trải một hóa đơn đột xuất hoặc sẽ phải bán thứ gì đó để trang trải chi phí .
Điều đó đặt ra một câu hỏi hóc búa khi mọi người có một thủ tục y tế đột xuất nhưng cần thiết và một khoản khấu trừ khá cao. Nó cũng đưa ra một bài toán hóc búa cho các bệnh viện - một mặt có nhiệm vụ cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người dân, nhưng cũng cần tạo ra đủ doanh thu để duy trì khả năng tài chính.
Yêu cầu thanh toán trước ít nhất một phần của khoản khấu trừ là một cách để các bệnh viện tránh tình huống bệnh nhân cuối cùng không thể thanh toán hóa đơn của họ.
Xem xét một HSA
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn HSA, hoặc nếu bạn đang mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình trên thị trường cá nhân, hãy cân nhắc đăng ký tham gia HDHP. Chúng không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nếu bạn được HDHP đài thọ, bạn có thể đóng góp tiền trước thuế cho HSA, và nó sẽ có mặt nếu và khi bạn cần.
Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tối đa 7.200 đô la cho HSA nếu bạn có bảo hiểm gia đình theo HDHP và lên đến 3.600 đô la nếu bạn chỉ tự bảo hiểm theo HDHP.
Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp một số tiền nhỏ mỗi tháng, số tiền đó sẽ tăng lên theo thời gian và không có điều khoản "sử dụng hoặc mất nó" — số tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi và khi bạn cần rút.
Quý vị có thể tích lũy HSA trong khi có bảo hiểm theo HDHP, và rút lại vào một ngày sau đó để trang trải các chi phí y tế trong tương lai, ngay cả khi quý vị không còn đài thọ HDHP tại thời điểm đó.
Bài học rút ra là: Nếu bạn có quyền sử dụng một chương trình đủ tiêu chuẩn HSA, việc đăng ký và đóng góp sẽ giúp bạn dễ dàng đối phó với tình huống tiềm ẩn trong tương lai, trong đó bệnh viện đột ngột yêu cầu bạn trả trước một khoản tiền đáng kể trước khi bạn có thể nhận được y tế quan tâm. Và bạn sẽ có thể thanh toán hóa đơn bằng tiền trước thuế, điều này có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể, tùy thuộc vào số tiền bạn nợ.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp FSA, đó cũng là một lựa chọn tốt, nhưng hãy nhớ rằng số tiền chưa sử dụng trong HSA của bạn sẽ vẫn còn trong tài khoản từ năm này sang năm khác— đó không phải là trường hợp của quỹ FSA.
