Cách thanh toán chi phí phẫu thuật mà bảo hiểm sẽ không thanh toán

Thanh toán tiền túi cho phẫu thuật, thường được gọi là tự thanh toán, có thể vô cùng đắt đỏ. Nếu bạn không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán cho cuộc phẫu thuật của bạn — như thường thấy với một số thủ thuật giảm cân và hầu hết các ca phẫu thuật thẩm mỹ — có nhiều cách để đủ khả năng chăm sóc sức khỏe bạn cần, ngay cả khi bạn phải tự trả tiền cho thủ thuật .

Mặc dù phẫu thuật tự trả tiền không phải là lý tưởng, nhưng nó có thể là một lựa chọn hấp dẫn hơn cuộc sống không phẫu thuật, có thể có nghĩa là sống trong đau đớn hoặc với tình trạng không khỏe mạnh. Ngoài ra, ngay cả khi bạn có bảo hiểm, bạn có thể cần phải khám phá các lựa chọn tự thanh toán, vì hầu hết bảo hiểm chỉ thanh toán một phần hóa đơn, còn lại bạn phải trả phần còn lại.

Bạn sẽ nợ gì?

Nếu bạn đã hết các lựa chọn với bảo hiểm sức khỏe và Medicare của mình (nếu đó là một lựa chọn), thì có thể đã đến lúc bắt đầu điều tra các phương pháp tài trợ thay thế. Hãy nhớ rằng tất cả các lựa chọn tài chính đều yêu cầu hoàn trả số tiền, không giống như bảo hiểm đảm nhận phần lớn hóa đơn.

Đảm bảo rằng chi phí mà bạn tài trợ bao gồm tất cả các chi phí dự kiến, bao gồm hóa đơn của bác sĩ phẫu thuật, chi phí của bộ phẫu thuật, chi phí gây mê, chăm sóc tại bệnh viện trước và sau khi phẫu thuật, phòng thí nghiệm, thuốc, chụp X-quang và bất kỳ xét nghiệm nào được yêu cầu bởi bác sĩ của bạn và các cuộc thăm khám cần thiết trước và sau khi phẫu thuật.

Ngoài ra, hãy nhớ xác định các khoản thanh toán của bạn sẽ được sau khi phẫu thuật trước khi tiến hành thủ thuật. Bạn không muốn bị đánh thức một cách thô lỗ khi hóa đơn đầu tiên của bạn được chuyển đến và lãi suất hoặc khoản thanh toán của bạn về cơ bản cao hơn bạn mong đợi.

Bạn cũng sẽ cần phải lập kế hoạch cho bất kỳ trường hợp nào, chẳng hạn như các biến chứng, có thể làm tăng tổng chi phí chăm sóc của bạn lên đáng kể.

Kết bạn với Bộ sưu tập

Chống lại sự cám dỗ để phớt lờ các cuộc gọi từ bộ phận thu tiền của bệnh viện. Những cá nhân này có thể làm việc với bạn, giúp bạn thiết lập kế hoạch thanh toán và có khả năng giảm tổng số tiền bạn nợ.

Hãy coi những người này như người bạn thân mới nhất của bạn, người mà bạn sẽ đối xử tử tế hơn những người bạn từng đối xử với bất kỳ ai trong suốt cuộc đời. Có thật không.

Nghiêm túc. Nếu bạn đang chi trả tiền túi cho ca phẫu thuật, đây là người mà bạn yêu cầu cho phép bạn trả cùng mức phí mà các công ty bảo hiểm đã thương lượng cho cùng một thủ tục. Đây là một yêu cầu hợp lý và thường được tôn trọng, đặc biệt nếu được thương lượng trước. Nhận thỏa thuận này bằng văn bản.

Nếu bạn cần một cuộc phẫu thuật cực kỳ tốn kém, chẳng hạn như cấy ghép nội tạng, thay vì một cuộc phẫu thuật tiêu chuẩn hơn, nó sẽ còn khó khăn hơn.

Giảm chi phí phẫu thuật

Trước khi bạn cố gắng tìm cách thanh toán mà không có bảo hiểm, hãy cố gắng xác định cách bạn có thể giảm chi phí phẫu thuật của mình một cách tốt nhất trước khi bạn tiến hành thủ thuật. Đầu tiên, hãy tìm nơi mà thủ tục sẽ tiêu tốn ít tiền nhất cho bạn.

Điều đó có nghĩa là tất cả mọi người cung cấp dịch vụ chăm sóc, từ gây mê đến bác sĩ phẫu thuật, bệnh viện và nhà thuốc cần phải ở trong mạng lưới nếu bạn có bảo hiểm. Bạn sẽ có tỷ lệ tốt hơn, ngay cả khi công ty bảo hiểm của bạn không chọn tab.

Tiếp theo, thương lượng một tỷ lệ tốt hơn. Có một điều trớ trêu cay đắng là những người trả tiền mặt phải trả một tỷ lệ cao hơn những người có bảo hiểm, mặc dù bảo hiểm đã thương lượng một tỷ lệ tốt hơn với nhà cung cấp.

Gọi cho bác sĩ phẫu thuật, trung tâm phẫu thuật, nhà cung cấp dịch vụ gây mê và bất kỳ ai khác cung cấp dịch vụ chăm sóc cho bạn và giải thích rằng bạn sẽ tự trả tiền túi để bạn muốn có mức giá tốt nhất mà họ cung cấp cho các công ty bảo hiểm. Nếu bạn dễ chịu, kiên trì và giải thích tình huống của mình, bạn có thể bị sốc về mức độ thay đổi của hóa đơn.

Đặt câu hỏi cho tất cả những người bạn nói chuyện về việc giảm lệ phí. Trong một số trường hợp, việc sử dụng trung tâm phẫu thuật thay vì bệnh viện có thể tiết kiệm được hàng nghìn đô la. Những người làm công việc thanh toán sẽ là những người có khả năng biết cách tiết kiệm tiền cho bạn nhất, và họ cũng sẽ biết về các chương trình dành cho những người gặp khó khăn về tài chính.

Các câu hỏi cần hỏi trước khi cấp vốn

Trước khi bạn tài trợ cho cuộc phẫu thuật của mình, hãy hỏi những câu hỏi quan trọng sau của người cho vay và của chính bạn:

• Bạn sẽ phải trả khoản vay trong bao lâu?
• Các khoản thanh toán sẽ như thế nào đối với khoản nợ?
• Bạn sẽ có thể quản lý các khoản thanh toán hay bạn sẽ phải vật lộn để thanh toán các hóa đơn của mình đúng hạn?
• Bạn sẽ thanh toán thẻ tín dụng của mình mãi mãi vì bạn sẽ không thể thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn mức tối thiểu?
• Bạn sẽ làm gì nếu chi phí phẫu thuật cao hơn ước tính của bác sĩ phẫu thuật?
• Bạn có bị đẩy vào phá sản nếu chi phí, và do đó các khoản thanh toán, bị đánh giá thấp?
• Liệu bạn có đủ khả năng mua thuốc theo toa mà bạn yêu cầu sau khi phẫu thuật nếu bạn đang thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình không?
• Bạn sẽ không thể tiết kiệm cho các nhu cầu trong tương lai nếu bạn đang trả tiền cho cuộc phẫu thuật của mình?

Vay từ Tiết kiệm Hưu trí

Kế hoạch 401k hoặc 403b cho thời gian nghỉ hưu của bạn có thể cho phép bạn vay dựa trên số tiền bạn đã tiết kiệm mà không bị phạt. Các kế hoạch này khác nhau giữa các chủ lao động, nhưng hầu hết sẽ cho phép bạn rút 50% số dư được cấp của mình — tối đa $ 50,000 — cho các chi phí chăm sóc sức khoẻ.

Khoảng thời gian được phép trả nợ khác nhau, nhưng nếu bạn rời khỏi nơi làm việc của mình trước khi hoàn trả tiền, bạn có thể bị phạt thuế đáng kể. Bạn sẽ mất tiền lãi mà bạn sẽ kiếm được từ số tiền bạn rút, nhưng bạn sẽ không phải trả lãi cho khoản vay như khi vay truyền thống.

Nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể sử dụng quỹ để thanh toán cho cuộc phẫu thuật của mình. Thông thường, Roth IRA không được quản lý bởi các nhà tuyển dụng, mà bởi các nhà đầu tư cá nhân, vì vậy bạn có thể phải thực hiện nghiên cứu của riêng mình. Bắt đầu bằng cách gọi đến số dịch vụ khách hàng cho quỹ của bạn và hỏi về việc rút tiền ra khỏi IRA trước tuổi nghỉ hưu.

Sử dụng Tiết kiệm

Nếu cuộc phẫu thuật là cần thiết, bạn có thể bỏ ra một khoản tiền tiết kiệm để chi trả cho cuộc phẫu thuật. Mặc dù chi tiêu tiết kiệm cả đời của bạn cho một việc gì đó như phẫu thuật là không lý tưởng, nhưng nếu phẫu thuật sẽ cải thiện chất lượng cuộc sống của bạn, thì đó có thể là khoản tiền được chi tiêu rất tốt.

Tùy thuộc vào tín dụng và thu nhập của bạn, bạn có thể muốn vay tiền từ một nguồn bên ngoài và giữ cho khoản tiết kiệm của bạn dễ dàng tiếp cận.

Mặc dù một khoản vay sẽ bị tính lãi nhưng số tiền trả thêm có thể đáng giá bằng tiền lãi để duy trì sự an toàn của ổ trứng hoặc quỹ khẩn cấp, đặc biệt nếu bạn có thể cần tiền trong thời gian phục hồi chức năng nếu bạn không thể làm việc.

Các chi tiết cụ thể về hoàn cảnh của bạn sẽ giúp xác định xem bạn nên lấy tiền tiết kiệm hay thanh toán khoản vay đã được lấy ra để phẫu thuật.

Sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn

Các khoản vay vốn mua nhà được vay dựa trên giá trị căn nhà của bạn lớn hơn số dư tài sản thế chấp của bạn. Ví dụ, nếu căn nhà của bạn hiện trị giá 300.000 đô la, nhưng bạn chỉ nợ ngân hàng 200.000 đô la, bạn có thể vay với 100.000 đô la vốn tự có.

Loại khoản vay này thường dễ dàng hơn so với khoản vay không có thế chấp vì ngôi nhà là tài sản thế chấp của bạn. Loại cho vay này cũng cung cấp một khoản giảm thuế vì tiền lãi được khấu trừ thuế giống như một khoản thế chấp tiêu chuẩn.

Hãy nhớ rằng nếu bạn không thể thanh toán khoản vay mua nhà, hậu quả có thể rất nghiêm trọng. Nếu không trả lại khoản vay, bạn có thể bị tịch thu nhà và bị đuổi khỏi nhà.

Các khoản vay không có bảo đảm

Khoản vay không có thế chấp đúng như tên gọi: một khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản mà bạn sở hữu. Đây là khoản vay dựa trên tín dụng và thu nhập của bạn và không sử dụng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Thẻ tín dụng là một loại hình cho vay tín chấp nhưng cũng có nhiều loại khác.

Ngân hàng hoặc công ty cho vay sẽ xác định bạn có thể vay bao nhiêu và với tỷ lệ bao nhiêu, cũng như các điều khoản trả nợ. Loại khoản vay này khó có được hơn khoản vay mua nhà và thường có lãi suất cao hơn.

Bác sĩ phẫu thuật của bạn cũng có thể liên kết với một chương trình cho vay, nhưng hãy nhớ so sánh lãi suất với các nguồn khác nếu bạn đủ điều kiện cho loại khoản vay này.

Hãy chú ý đến lãi suất và so sánh nó với các lựa chọn khác của bạn. Nếu bạn có thẻ tín dụng cung cấp mức lãi suất rất thấp, thẻ tín dụng thực sự có thể là một lựa chọn hấp dẫn hơn.

Kế hoạch thanh toán cho phẫu thuật

Một số bác sĩ phẫu thuật và bệnh viện cung cấp kế hoạch thanh toán cho các dịch vụ của họ. Các kế hoạch thanh toán thường được cung cấp nhất khi phẫu thuật của bạn được bệnh nhân thanh toán thường xuyên thay vì công ty bảo hiểm.

Cắt bỏ tử cung hầu như được bảo hiểm chi trả, vì vậy các bác sĩ phẫu thuật chuyên về cắt bỏ tử cung có thể không đưa ra kế hoạch thanh toán; ngược lại, phẫu thuật thẩm mỹ hầu như không bao giờ được bảo hiểm chi trả, vì vậy bác sĩ phẫu thuật sẽ có nhiều khả năng biết về các lựa chọn tự chi trả hơn.

Trong một số trường hợp, kế hoạch thanh toán là một thỏa thuận chính thức mà bạn sẽ thanh toán hàng tháng để thanh toán chi phí phẫu thuật của mình. Trong các trường hợp khác, kế hoạch thanh toán là một khoản vay, nhưng bệnh viện hoặc bác sĩ phẫu thuật có liên quan đến việc thu xếp tài chính.

Một số bệnh viện có thể cung cấp kế hoạch thanh toán cho các dịch vụ của họ, nhưng kế hoạch này là kế hoạch thanh toán trước hàng tháng và được kết thúc vào thời điểm phẫu thuật xảy ra.

Trong trường hợp phẫu thuật ngoài kế hoạch hoặc phẫu thuật khẩn cấp khi thủ thuật được thực hiện trên một bệnh nhân không có bảo hiểm, các bệnh viện rất có động lực thiết lập kế hoạch thanh toán với những bệnh nhân sẵn sàng.

Các khoản thanh toán hàng tháng, ngay cả khi chúng không lớn, hấp dẫn hơn đối với bộ phận lập hóa đơn hơn là không có khoản thanh toán nào và nó có thể giữ cho khoản nợ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng tài khoản âm.

Phẫu thuật hoặc điều trị quốc tế

Được gọi là du lịch y tế hoặc phẫu thuật quốc tế, có xu hướng tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe bên ngoài Hoa Kỳ. Phẫu thuật ở các quốc gia khác hầu như luôn ít tốn kém hơn và ở một số nơi, chi phí thấp hơn đáng kể. Ở một số khu vực, chi phí thấp hơn 75% so với chi phí thủ tục trong nước.

Các bác sĩ phẫu thuật từ bên ngoài Hoa Kỳ đã bắt đầu tích cực tìm kiếm những bệnh nhân sẵn sàng đi lại cho cuộc phẫu thuật mà họ cần, quảng cáo bản thân bằng các trang web và các quảng cáo khác.

Trong một số trường hợp, các bác sĩ phẫu thuật được đề cập đã được đào tạo trong các cơ sở nổi bật của Mỹ, và được đào tạo tương đương, hoặc tốt hơn so với các bác sĩ phẫu thuật đang hành nghề ở Mỹ.

Phẫu thuật quốc tế không được xem nhẹ và cần được tìm hiểu kỹ lưỡng. Ngoài bằng chứng xác thực của bác sĩ phẫu thuật, cần được xác minh, cơ sở mà bạn sẽ phục hồi cũng cần được nghiên cứu.

Bác sĩ phẫu thuật bắt buộc phải có tay nghề cao, nhưng người chăm sóc bạn trong thời gian bạn hồi phục cũng quan trọng không kém. Họ phải có khả năng xác định bất kỳ dấu hiệu cảnh báo hoặc biến chứng nào có thể xảy ra và thông báo cho bác sĩ phẫu thuật của bạn.Bác sĩ phẫu thuật của bạn chỉ có tay nghề cao như các nhân viên chăm sóc cho bạn khi anh ta vắng mặt.

Một số công ty bảo hiểm thậm chí đang trả tiền cho du lịch y tế cho các thủ tục cần thiết, vì chi phí cho họ thấp hơn đáng kể so với thông thường. Bạn cần thảo luận vấn đề này với đại diện công ty bảo hiểm của mình để có thêm thông tin.

Thẻ tín dụng

Với mức lãi suất cao ngất trời mà thẻ tín dụng tính phí, lựa chọn này thường không phải là một lựa chọn hấp dẫn, mà là một lựa chọn cuối cùng. Một số thẻ tín dụng tính lãi suất lên tới 22%, một con số đáng kinh ngạc khi vay số tiền lớn cần thiết cho cuộc phẫu thuật.

Trong một số trường hợp, lãi suất thấp hơn đáng kể, mang đến một lựa chọn hấp dẫn hơn nhiều cho việc thanh toán chi phí phẫu thuật. Bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn sẽ nêu rõ lãi suất hàng năm của bạn, nhưng có thể lãi suất giảm xuống, tùy thuộc vào công ty.

Nếu bạn đã hết các lựa chọn của mình và phải sử dụng thẻ tín dụng, bạn nên xác định khoản thanh toán của mình sẽ như thế nào sau khi bạn thanh toán cho cuộc phẫu thuật. Nếu bạn có nhiều thẻ, hãy đảm bảo sử dụng thẻ với lãi suất thấp nhất và đừng ngần ngại chuyển số dư nếu thẻ khác có mức lãi suất hấp dẫn hơn.

Nhiều công ty thẻ sẽ cung cấp chuyển khoản số dư với lãi suất thấp để thu lợi nhuận từ công việc kinh doanh của bạn, và sau đó tăng lãi suất lên mức bình thường sau sáu tháng. Nếu bạn có nhiều thẻ, bạn có thể giữ lãi suất ở mức tối thiểu bằng cách chuyển số dư khi có cơ hội.

Thay đổi bảo hiểm

Nếu bảo hiểm hiện tại của bạn có loại trừ cho cuộc phẫu thuật của bạn, nhưng một chương trình bảo hiểm khác sẽ thanh toán cho thủ thuật, bạn có thể muốn xem xét thay đổi các chương trình bảo hiểm. Đối với nhiều người, điều đó có nghĩa là thay đổi công việc, nhưng bạn có thể không cần thực hiện bước quyết liệt đó.

Nếu bạn đã kết hôn và bảo hiểm của bạn sẽ không chi trả cho cuộc phẫu thuật, nhưng ý muốn của vợ / chồng bạn, bạn có khả năng tiết kiệm hàng nghìn đô la bằng cách chuyển sang bảo hiểm của vợ / chồng bạn.

Nhiều công ty đợi đến tháng 1 để thay đổi chính sách bảo hiểm của họ, nhưng những công ty khác có thể thực hiện thay đổi vào một thời điểm khác của năm. Hãy chắc chắn để hỏi về bất kỳ thay đổi sắp tới.

Khi chính sách mới bắt đầu, phạm vi bảo hiểm của bạn có thể đã được thay đổi hoặc chuyển sang nhà cung cấp bảo hiểm mới. Trong những tình huống này, việc điều tra những gì công ty hoặc chính sách mới cung cấp sẽ được trả tiền.

Bạn có thể thấy rằng bạn cần phải lên lịch phẫu thuật trước khi thay đổi để tiết kiệm tiền, hoặc bạn có thể khôn ngoan để chờ đợi, tùy thuộc vào những thay đổi trong phạm vi bảo hiểm và số tiền đồng thanh toán.

Một lời từ rất tốt

Phẫu thuật rất tốn kém nhưng có nhiều cách để bạn có thể phẫu thuật mà không cần bảo hiểm hoặc với sự trợ giúp tối thiểu từ bảo hiểm của bạn. Một số kế hoạch có thể tạo ra sự khác biệt lớn về quy mô hóa đơn của bạn và ngay cả những khoản thanh toán nhỏ hàng tháng cũng có thể ngăn các hóa đơn y tế làm hỏng tín dụng của bạn.