Hình ảnh Selarep / Getty
Nếu bạn đã bị cho thôi việc, bạn có thể lo lắng về việc mất các quyền lợi do người sử dụng lao động làm, đặc biệt là bảo hiểm y tế. Không có bảo hiểm y tế có thể là một trải nghiệm đáng lo ngại, đặc biệt nếu chương trình sức khỏe của chủ lao động cung cấp bảo hiểm cho cả bạn đời hoặc con cái. May mắn thay, bạn có một số lựa chọn để tiếp tục được bảo hiểm trong một khoảng thời gian sau khi bị sa thải.
Điều quan trọng là phải thử và tìm một số loại chương trình bảo hiểm y tế trong thời gian bạn thất nghiệp. Mặc dù không có bảo hiểm y tế có vẻ tiết kiệm chi phí khi bạn bị giảm thu nhập hoặc không có thu nhập, nhưng một căn bệnh không lường trước được có thể là một khoản chi phí lớn. Nguyên nhân hàng đầu của phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ là bệnh tật và các hóa đơn y tế.
Dưới đây, chúng tôi sẽ mô tả một số cách tiềm năng để nhận được bảo hiểm sau khi bạn bị cho thôi việc. Nhưng một trong những điều quan trọng nhất, có sẵn ở hầu hết các tiểu bang nếu thu nhập hộ gia đình của bạn giảm xuống dưới 138% mức nghèo, là Medicaid. Điều này được mô tả chi tiết hơn bên dưới, nhưng nếu bạn bị mất thu nhập thì đó nên là lựa chọn đầu tiên bạn kiểm tra, vì nó có sẵn miễn phí ở hầu hết các tiểu bang để trang trải cho bạn trong thời gian bạn thất nghiệp.
Tham gia bảo hiểm sức khỏe cho vợ / chồng của bạn
Nếu bạn có vợ / chồng mà chủ lao động cung cấp bảo hiểm y tế và cho phép vợ / chồng của nhân viên tham gia bảo hiểm, thì việc tham gia chương trình của họ có thể là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí. Giả sử chương trình cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, bạn sẽ có thể đăng ký — bất kể đó là thời điểm nào trong năm — khi bảo hiểm cũ của bạn kết thúc, với một thời gian đăng ký đặc biệt được kích hoạt bởi việc mất bảo hiểm.
Tương tự như vậy, nếu vợ / chồng hoặc bạn đời của bạn từ chối quyền lợi bảo hiểm y tế của họ vì họ nằm trong chương trình của bạn, họ có thể đăng ký vào chương trình của chủ lao động của họ (cùng với bạn trong chương trình, giả sử có bảo hiểm cho vợ / chồng) nếu bạn bị cho thôi việc. Sự kiện đủ điều kiện tương tự (mất bảo hiểm khác) được áp dụng trong cả hai trường hợp, tạo ra một giai đoạn ghi danh đặc biệt cho phép bắt đầu bảo hiểm bên ngoài đăng ký mở bình thường.
Nếu bạn có thể sử dụng bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng hoặc đối tác của mình, hãy đảm bảo đăng ký trong vòng 30 ngày kể từ ngày mất bảo hiểm trước đó của bạn. Các chương trình bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ có thể không chấp nhận đăng ký của bạn nếu nó được nộp sau thời gian đó (đó là yêu cầu tối thiểu theo quy định của liên bang; một số nhà tuyển dụng cung cấp thời hạn dài hơn, nhưng hầu hết thì không).
COBRA hoặc Sự tiếp tục của Tiểu bang
Nếu người sử dụng lao động cũ của bạn có 20 nhân viên trở lên, công ty được yêu cầu theo luật liên bang năm 1986 để cung cấp cho bạn tùy chọn thanh toán để gia hạn bảo hiểm y tế của bạn trong ít nhất 18 tháng. Luật này được gọi là Xe buýt hợp nhất Đạo luật đối chiếu ngân sách, hay còn được gọi là COBRA.
Vào thời điểm bạn bị cho thôi việc, chủ lao động của bạn phải thông báo cho bạn bằng văn bản về các quyền của bạn theo COBRA. Sau đó, bạn có 60 ngày kể từ ngày thông báo hoặc ngày bảo hiểm sức khỏe của bạn kết thúc để ghi danh hoặc đăng ký bảo hiểm theo COBRA. Tuy nhiên, nếu công ty của bạn ngừng kinh doanh hoặc phá sản, bảo hiểm COBRA sẽ không có sẵn. cho bạn.
Khi bạn đăng ký COBRA, bạn sẽ tiếp tục có bảo hiểm y tế giống như bạn đã có khi làm việc. Tuy nhiên, bạn phải trả phí bảo hiểm y tế mà người sử dụng lao động cũ đã trả cho bạn, ngoài khoản phí bảo hiểm trước đây bạn đã trả thông qua khấu trừ lương. Ngoài ra còn phải trả thêm 2% phí hành chính.
COBRA có thể rất đắt. Nhiều công nhân bị sa thải đủ điều kiện tiếp tục tham gia bảo hiểm y tế của họ thông qua COBRA không đủ khả năng để làm như vậy. 70% trở lên của phí bảo hiểm mà người sử dụng lao động thường trả thay cho nhân viên sẽ trở thành trách nhiệm của bạn nếu bạn chọn COBRA. Để biết chi phí: Tổng phí bảo hiểm hàng năm cho bảo hiểm gia đình và đơn thân đạt trung bình lần lượt là 21.342 đô la và 7.470 đô la vào năm 2020.
COBRA do Bộ Lao động Hoa Kỳ quy định. Trang web của bộ có một danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA. Bạn cũng có thể gọi 866-444-3272 để biết thông tin hoặc hỗ trợ.
Nếu chủ lao động của bạn có ít hơn 20 nhân viên, bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm do chủ lao động tài trợ trong ít nhất một vài tháng theo luật tiếp tục của tiểu bang (hay còn gọi là "mini COBRA"). Ý tưởng chung tương tự cũng được áp dụng: Trong khoảng thời gian bạn giữ bảo hiểm, bạn sẽ tự thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm, cộng với phí hành chính. Các quy tắc tiếp tục của tiểu bang, thay đổi đáng kể từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, được giám sát bởi bộ phận bảo hiểm của mỗi tiểu bang. Bạn có thể tìm thấy thông tin liên hệ của bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn bằng cách nhấp vào tiểu bang của bạn trên bản đồ này.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình tư nhân
Bạn có thể mua bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn, trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế (chẳng hạn như Blue Cross hoặc Cigna), hoặc thông qua một nhà môi giới bảo hiểm đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm.
Lưu ý rằng mặc dù các chương trình y tế lớn ngoài cuộc trao đổi hoàn toàn tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (Obamacare), nhưng sàn giao dịch là lựa chọn duy nhất cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp và trợ cấp chia sẻ chi phí.
Bắt đầu từ năm 2014, bảo hiểm y tế cá nhân ở mọi tiểu bang đã trở thành vấn đề được đảm bảo; công ty bảo hiểm không còn được phép áp đặt bất kỳ giới hạn điều kiện nào đã có từ trước. Đây là một điều khoản của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.
Việc ghi danh vào các chương trình sức khỏe cá nhân / gia đình được giới hạn trong khoảng thời gian ghi danh mở hàng năm (giống như bảo hiểm do chủ lao động tài trợ) nhưng bạn có thể đăng ký vào bất kỳ thời điểm nào trong năm nếu bạn gặp phải một sự kiện đủ điều kiện gây ra thời kỳ ghi danh đặc biệt. Việc mất kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ được coi là một sự kiện đủ điều kiện, ngay cả khi bạn có quyền truy cập COBRA.
Bạn có thể từ chối COBRA và đăng ký vào một gói thị trường cá nhân (trên hoặc ngoài sàn giao dịch), nhưng bạn phải làm như vậy trong vòng 60 ngày kể từ ngày mất gói do chủ lao động tài trợ. Nếu bạn chờ lâu hơn, thời gian đăng ký đặc biệt của bạn sẽ là và bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở sau đây.
So sánh các kế hoạch sức khỏe cá nhân / gia đình
Các công ty bảo hiểm sức khỏe khác nhau về loại chương trình sức khỏe mà họ cung cấp và bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách mua sắm xung quanh.
Bạn có thể dễ dàng so sánh phí bảo hiểm và phúc lợi sức khỏe trực tuyến, đặc biệt nếu bạn sử dụng trang web trao đổi (bắt đầu tại HealthCare.gov, và nó sẽ đưa bạn đến trang web áp dụng nếu tiểu bang của bạn chạy nền tảng đăng ký riêng).
Cân nhắc tham khảo ý kiến của một nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép, người có thể giúp bạn tìm một chương trình bảo hiểm sức khỏe ít tốn kém hơn COBRA và vẫn phù hợp với nhu cầu của bạn.
Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nhà môi giới được cấp phép với sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn để họ có thể giúp bạn đăng ký qua sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn khiến bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp để bù đắp chi phí bảo hiểm của bạn và có thể là việc bạn bị mất -chi phí túi xách.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn
Các chính sách bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, còn được gọi là bảo hiểm tạm thời, được thiết kế để cung cấp cho bạn một số mức độ bảo hiểm sức khỏe trong một khoảng thời gian giới hạn.
Nhiều chương trình trong số này chi trả cho các trường hợp khẩn cấp liên quan đến sức khỏe, bao gồm cả thời gian nằm viện, nhưng chúng thường không chi trả những thứ như thuốc theo toa, chăm sóc thai sản hoặc chăm sóc sức khỏe tâm thần.
Các quy tắc liên bang được ban hành vào năm 2018 cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn ban đầu lên đến 364 ngày và tổng thời hạn (bao gồm cả gia hạn) lên đến 36 tháng. Các tiểu bang vẫn có thể áp đặt các quy tắc của riêng mình (chặt chẽ hơn), do đó, các quy định sẽ khác nhau đáng kể từ trạng thái này sang trạng thái khác.
Đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm trong trao đổi, các kế hoạch ngắn hạn ít tốn kém hơn nhiều so với bảo hiểm y tế thông thường. Tuy nhiên, các kế hoạch ngắn hạn có một số hạn chế quan trọng, bao gồm không có bảo hiểm cho các tình trạng sẵn có và chăm sóc sức khỏe thông thường, các khoản khấu trừ và chi phí tự trả cao, và giới hạn quyền lợi, cũng như các lợi ích sức khỏe thiết yếu khác nhau không không được bảo hiểm ở tất cả.
Chính sách bảo hiểm y tế ngắn hạn có thể phù hợp với bạn nếu bạn có lối sống lành mạnh, không có bệnh hiện có và mong muốn được tham gia lại hoặc có thể mua bảo hiểm y tế thông thường trước khi kết thúc thời gian bảo hiểm tạm thời.
Lưu ý rằng một kế hoạch ngắn hạn không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu theo ACA.
Tùy chọn chi phí thấp hoặc miễn phí
Nếu các lựa chọn bảo hiểm y tế này không nằm trong khả năng tài chính, bạn có thể sử dụng các chương trình và nguồn lực để được chăm sóc hoặc bảo hiểm miễn phí hoặc chi phí thấp.
Mở rộng Medicaid
Một chương trình quan trọng là Medicaid Expansion. Theo ACA, các tiểu bang có thể mở rộng tính đủ điều kiện nhận Medicaid cho những người có thu nhập hộ gia đình dưới 138% mức nghèo của liên bang. Một số tiểu bang có các giới hạn khác nhau, nhưng đáng để thấy rằng bạn đủ điều kiện dựa trên thu nhập do mất việc làm.
Bảo hiểm trẻ em
Nếu thu nhập của gia đình bạn dưới một mức nhất định, con bạn (dưới 19 tuổi) có thể đủ điều kiện nhận chính sách bảo hiểm y tế miễn phí hoặc chi phí thấp, thông qua Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em.
Các chính sách này, do chính phủ liên bang và tiểu bang của bạn cung cấp, bao gồm tất cả các dịch vụ y tế cơ bản của trẻ em bao gồm chăm sóc răng miệng và thị lực.
Để biết thông tin, hãy liên hệ với Bộ Y tế hoặc Bộ Dịch vụ Gia đình và Trẻ em của tiểu bang của bạn.
Trung tâm sức khỏe cộng đồng
Do chính phủ liên bang quản lý, các trung tâm y tế cộng đồng có thể được tìm thấy ở nhiều nơi trên đất nước.
Các phòng khám này cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người không có bảo hiểm y tế và có thang phí trượt dựa trên thu nhập. Nhiều phòng khám trong số này có dịch vụ tư vấn để giúp mọi người tìm kiếm bảo hiểm y tế hoặc dịch vụ chăm sóc chi phí thấp.
Phòng khám miễn phí
Nằm trong nhiều cộng đồng, các phòng khám miễn phí cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe miễn phí hoặc với chi phí rất thấp cho những người không có bảo hiểm. Họ thường được nhân viên bởi các bác sĩ và y tá tình nguyện và phụ thuộc vào sự đóng góp từ cộng đồng địa phương.
Quyền lợi dành cho Cựu chiến binh
Bộ Quản lý Cựu chiến binh (VA) cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế miễn phí hoặc chi phí thấp và đài thọ thuốc theo toa cho các cựu chiến binh đủ điều kiện thông qua các cơ sở y tế VA của mình.
Chăm sóc bản thân
Mất việc làm, thu nhập và các lợi ích sức khỏe của bạn chắc chắn là căng thẳng và đối với nhiều người, là một đòn giáng mạnh vào lòng tự trọng của họ. Một trong những điều quan trọng nhất bạn nên làm là thừa nhận điều này và chăm sóc bản thân.
- Chủ động trong việc tìm kiếm bảo hiểm y tế cũng như tìm kiếm một công việc mới.
- Giữ kết nối với gia đình và bạn bè.
- Tìm một nhóm hỗ trợ địa phương gồm những người khác đã bị cho thôi việc.
- Nói chuyện với bác sĩ của bạn về tình hình sa thải và bảo hiểm y tế của bạn. Họ có thể đề xuất một số biện pháp tiết kiệm chi phí như chuyển thuốc có thương hiệu của bạn sang phiên bản chung hoặc lập kế hoạch thanh toán cho các hóa đơn y tế của bạn.
Và, quan trọng nhất, hãy duy trì một lối sống lành mạnh với việc tập thể dục thường xuyên và thói quen ăn uống tốt. Bạn sẽ không chỉ cảm thấy tốt hơn về thể chất và tinh thần mà còn ít cần đến các dịch vụ y tế hơn.
