COBRA so với Obamacare: Cái nào tốt hơn?

Bạn sắp mất bảo hiểm y tế do chủ lao động làm? Đang xem xét COBRA, (viết tắt của Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất), nhưng không chắc cái nào tốt hơn, COBRA hay Obamacare? (Obamacare chỉ là một tên gọi khác của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc ACA.) Câu trả lời tùy thuộc vào trường hợp của bạn, nhưng đây là cách COBRA và Obamacare so sánh.

Chương trình sức khỏe giống nhau so với Chương trình sức khỏe khác nhau

Nếu bạn đã đăng ký vào một chương trình sức khỏe do chủ lao động cung cấp và bạn sẽ mất bảo hiểm đó, COBRA sẽ khả dụng nếu chủ lao động có ít nhất 20 nhân viên và là doanh nghiệp tư nhân hoặc chính quyền tiểu bang hoặc địa phương, nhưng COBRA không áp dụng cho các kế hoạch do chính phủ liên bang hoặc các nhà thờ cung cấp. Bạn có thể tiếp tục bảo hiểm của mình trong tối đa 18 tháng với COBRA (hoặc 36 tháng trong một số trường hợp), với thêm 11 tháng khả dụng nếu bạn bị khuyết tật. [Lưu ý rằng luật tiếp tục của tiểu bang có thể cung cấp cho bạn cơ hội mở rộng phạm vi bảo hiểm do chủ lao động tài trợ ngay cả khi chủ lao động có ít hơn 20 nhân viên; các quy tắc về điều đó khác nhau giữa các tiểu bang.]

Khi bạn chọn COBRA, bạn đang trả tiền để tiếp tục bảo hiểm theo cùng một chương trình bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ mà bạn đã có. Bạn biết nó hoạt động như thế nào và những gì mong đợi. Đường cong học tập duy nhất liên quan là tìm hiểu khi nào và cách thức thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm COBRA của bạn.

Nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe Obamacare từ sàn giao dịch bảo hiểm y tế của bang của bạn (hoặc bên ngoài sàn giao dịch, nơi các chương trình cũng tuân thủ ACA), bạn sẽ từ bỏ chương trình cũ của mình và sẽ có một số chương trình mới để lựa chọn. Bạn sẽ mua một gói trong thị trường cá nhân, trái ngược với thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ (thường được gọi là không nhóm so với nhóm). Vì vậy, bạn sẽ cần hiểu cách hoạt động của chương trình sức khỏe mới nếu đó là một loại chương trình khác với chương trình cũ của bạn. Ví dụ: nếu kế hoạch của chủ nhân của bạn là PPO nhưng kế hoạch Obamacare mới của bạn là EPO, bạn sẽ cần hiểu chúng khác nhau như thế nào để có thể sử dụng kế hoạch mới của mình một cách hiệu quả.

Nếu bạn tiếp tục với chương trình hiện tại của mình theo COBRA, bác sĩ của bạn sẽ vẫn ở trong mạng lưới vì bạn không thay đổi chương trình sức khỏe của mình (tuy nhiên, lưu ý rằng các nhà cung cấp và công ty bảo hiểm đôi khi kết thúc hợp đồng mạng của họ, vì vậy ngay cả khi vẫn giữ chương trình sức khỏe hiện tại của bạn cũng không 'không luôn đảm bảo rằng mạng nhà cung cấp của bạn sẽ không thay đổi). Nếu bạn chọn một chương trình Obamacare mới thay thế, bạn sẽ phải đảm bảo rằng bác sĩ của bạn phù hợp với chương trình mới của bạn, nếu không bạn sẽ phải thay đổi bác sĩ. Bạn sẽ cần kiểm tra xem các loại thuốc theo toa cụ thể của mình có được bao gồm trong danh mục thuốc của chương trình mới hay không, hoặc bạn có thể phải tự bỏ tiền túi ra mua. Điều này hoàn toàn đúng ngay cả khi gói cá nhân bạn chọn được cung cấp bởi cùng một công ty bảo hiểm đã cung cấp gói do chủ lao động tài trợ cho bạn.

Ví dụ: chủ lao động của bạn có thể có một chương trình do công ty bảo hiểm Blue Cross Blue Shield cung cấp ở tiểu bang của bạn và bạn có thể quyết định chuyển sang một chương trình cá nhân được cung cấp bởi chính công ty bảo hiểm Blue Cross Blue Shield đó. Nhưng kế hoạch mới của bạn vẫn có thể hoàn toàn khác với kế hoạch cũ của bạn. Các phúc lợi, mạng lưới nhà cung cấp, danh sách thuốc được đài thọ, loại chương trình (HMO, PPO, EPO, v.v.) - tất cả đều có thể rất khác nhau giữa thị trường cá nhân và thị trường do chủ lao động tài trợ, ngay cả khi bạn đang xem cùng một công ty bảo hiểm.

Thanh toán Toàn bộ phí bảo hiểm so với Nhận trợ cấp để giúp bạn thanh toán

Nếu bạn chọn bảo hiểm tiếp tục COBRA, bạn sẽ tự mình thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm đó, cộng với phí hành chính 2% (hãy nhớ rằng phí bảo hiểm đầy đủ có nghĩa là phần bạn phải trả ngoài phần mà chủ lao động của bạn đã trả, có thể là một phần đáng kể của phí bảo hiểm). Một số chủ lao động có thể cung cấp trợ cấp tạm thời để giúp bạn trả phí bảo hiểm COBRA, vì vậy hãy kiểm tra để biết chính xác những gì đang được cung cấp.

Nếu bạn từ bỏ COBRA và thay vào đó mua bảo hiểm y tế từ sàn giao dịch bảo hiểm y tế của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giúp giảm phí bảo hiểm hàng tháng của mình. Ngoài ra, bạn có thể đủ điều kiện để được trợ cấp để giảm chi phí y tế tự trả của mình, bao gồm giảm mức khấu trừ tiền túi tối đa và thấp hơn, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Các khoản trợ cấp này chỉ có sẵn cho bảo hiểm y tế được mua thông qua sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe ACA ở tiểu bang của bạn (nếu bạn mua một chương trình tuân thủ ACA bên ngoài sàn giao dịch, bạn sẽ không được trợ cấp).

Trợ cấp trong trao đổi dựa trên tính toán cụ thể của ACA về thu nhập hộ gia đình của bạn. Bạn càng kiếm được nhiều tiền, trợ cấp của bạn sẽ càng thấp. Nếu bạn kiếm được nhiều, bạn có thể không đủ điều kiện để được trợ cấp. Nhưng nếu thu nhập của bạn ở mức vừa phải, bạn có khả năng đủ điều kiện để được trợ giúp. Khả năng đủ điều kiện trợ cấp mở rộng đến tầng lớp trung lưu. Ví dụ: vào năm 2021, một gia đình bốn người có thu nhập lên đến 104.800 đô la nói chung có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và giới hạn thu nhập thậm chí còn cao hơn ở Alaska và Hawaii.

Có cơ hội thứ hai để lựa chọn

Nếu bạn đủ điều kiện cho COBRA, bạn chỉ có một thời gian giới hạn để đăng ký. Đồng hồ bắt đầu tích tắc vào ngày bạn nhận được thông báo bầu cử COBRA của mình hoặc ngày bạn sẽ mất bảo hiểm (nếu COBRA không phải là một lựa chọn), tùy theo điều kiện nào đến sau. Vì vậy, ví dụ: nếu phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc vào ngày 30 tháng 6 và chủ lao động của bạn cung cấp thủ tục giấy tờ tranh cử COBRA cho bạn vào ngày 25 tháng 6, thì thời gian bầu cử COBRA của bạn sẽ bắt đầu vào ngày 30 tháng 6. Nhưng nếu bạn không được cung cấp thủ tục giấy tờ COBRA cho đến khi Ngày 3 tháng 7, hơn thời gian bầu cử COBRA của bạn sẽ bắt đầu vào ngày 3 tháng 7.

Kể từ ngày đó, bạn thường có 60 ngày để quyết định xem bạn có muốn bầu COBRA hay không (như đã thảo luận trong giây lát, thời hạn này đã được kéo dài để đối phó với đại dịch COVID). Nếu bạn chọn tiếp tục bảo hiểm của mình với COBRA, bạn sẽ có bảo hiểm liền mạch, trở lại ngày mà bạn sẽ mất bảo hiểm. Vì vậy, ngay cả khi bạn đăng ký vào ngày 59, bạn sẽ có bảo hiểm cho tất cả 59 của những ngày đó (và bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cho những ngày đó, mặc dù chúng đã trôi qua). Nếu bạn không hành động trước thời hạn, bạn sẽ mất cơ hội tại COBRA — thời hạn đăng ký là cơ hội chỉ có một lần; bạn không có cơ hội thứ hai.

Để giải quyết đại dịch COVID-19, IRS và Cục Quản lý Bảo mật Quyền lợi Nhân viên đã công bố một quy tắc vào tháng 5 năm 2020 nhằm mở rộng khung thời gian cho các lợi ích khác nhau, bao gồm cả thời gian bầu cử COBRA. Theo quy tắc tạm thời, có một "thời kỳ bùng phát", được định nghĩa là khoảng thời gian kéo dài 60 ngày sau khi kết thúc Thời kỳ Khẩn cấp Quốc gia. Và giai đoạn bùng phát không được tính đến khi tính toán khoảng thời gian mà một người có để bầu COBRA, có nghĩa là đồng hồ 60 ngày của họ không bắt đầu tích tắc cho đến khi giai đoạn bùng phát kết thúc.

Thời gian Khẩn cấp Quốc gia đã được kéo dài thêm 90 ngày nữa vào cuối tháng 7, vì vậy nó hiện dự kiến ​​sẽ kết thúc vào cuối tháng 10 năm 2020, trừ khi nó được gia hạn một lần nữa. Giai đoạn bùng phát sau đó sẽ tiếp tục trong 60 ngày nữa sau đó, và sau đó giai đoạn bầu cử COBRA sẽ bắt đầu. Nhưng trong khi thời hạn kéo dài để bầu COBRA không giúp đảm bảo rằng mọi người có thể duy trì bảo hiểm y tế, điều quan trọng cần lưu ý là nếu và khi một người bầu chọn COBRA, họ phải trả tất cả phí bảo hiểm cho đến ngày bắt đầu bảo hiểm nếu họ đã bầu COBRA ngay lập tức — bạn không thể bầu COBRA và bắt đầu đóng phí bảo hiểm ngay từ thời điểm đó trở đi.

Nếu bạn mất bảo hiểm y tế theo công việc của mình, bạn sẽ đủ điều kiện để tham gia một thời gian đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn (hoặc cho một kế hoạch thị trường cá nhân được cung cấp bên ngoài sàn giao dịch, nếu đó là sở thích của bạn), bất kể việc tiếp tục COBRA có khả dụng hay không cho bạn (và ngay cả khi bạn chọn COBRA khi bắt đầu giai đoạn bầu cử, bạn vẫn có đủ 60 ngày để thay đổi quyết định và mua một gói trên thị trường cá nhân, nếu đó là sở thích của bạn).

Giống như giai đoạn bầu cử COBRA, giai đoạn ghi danh đặc biệt này có giới hạn thời gian, mặc dù HealthCare.gov, sàn giao dịch được sử dụng ở đa số các bang, đang cấp cơ hội ghi danh mở rộng cho những người đã mất bảo hiểm do chủ lao động tài trợ tại bất kỳ thời điểm nào trong 2020, trong nỗ lực giải quyết đại dịch COVID-19. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Và ngay cả khi bạn bỏ lỡ thời hạn, bạn sẽ có cơ hội thứ hai để đăng ký bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch trong kỳ đăng ký mở hàng năm vào mỗi mùa thu. Không có thời gian ghi danh mở cho COBRA.

Thời gian bảo hiểm

COBRA không tồn tại mãi mãi. Nó được thiết kế như một chương trình giúp bạn vượt qua cho đến khi bạn đảm bảo được bảo hiểm khác. Tùy thuộc vào loại sự kiện kích hoạt nào khiến bạn đủ điều kiện tham gia COBRA, bảo hiểm COBRA của bạn sẽ kéo dài từ 18 đến 36 tháng, có thể gia hạn thêm nếu bạn bị khuyết tật. Sau đó, bạn sẽ phải tìm bảo hiểm sức khỏe khác.

Bạn có thể đăng ký gói Obamacare (thị trường cá nhân) cho phần còn lại của năm dương lịch (trên hoặc ngoài sàn giao dịch). Nếu bạn đăng ký trong thời gian ghi danh đặc biệt, bạn có thể chuyển sang gói mới trong kỳ đăng ký mở hàng năm sau. Nếu bạn muốn tiếp tục gói mới trong hơn một năm và công ty bảo hiểm của bạn tiếp tục cung cấp, bạn có thể gia hạn gói đó. Nếu công ty bảo hiểm của bạn ngừng chương trình, bạn sẽ có thể đăng ký một chương trình khác trên sàn giao dịch của mình hoặc trực tiếp với công ty bảo hiểm sức khỏe nếu bạn thích bảo hiểm ngoại hối (hãy nhớ rằng trợ cấp sẽ không khả dụng nếu bạn mua một chương trình bên ngoài đổi). Bạn có thể tiếp tục có bảo hiểm thị trường cá nhân bao lâu tùy thích, với các khoản trợ cấp cao cấp có sẵn thông qua sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn nằm trong phạm vi đủ điều kiện trợ cấp và bạn không có quyền truy cập vào chương trình của nhà tuyển dụng khác hoặc Medicare.

Thời gian gia hạn thanh toán phí bảo hiểm

COBRA không cho phép cơ hội thứ hai. Nếu bạn chậm thanh toán phí bảo hiểm ban đầu, bạn sẽ mất quyền được bảo hiểm COBRA và bạn sẽ không thể lấy lại được. Nếu bạn chậm thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng khác với lần thanh toán đầu tiên, bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ bị hủy vào ngày hôm đó. Nếu bạn thực hiện thanh toán trong thời gian gia hạn 30 ngày, bảo hiểm COBRA của bạn có thể được khôi phục.Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán trong thời gian gia hạn, bạn sẽ không thể nhận lại bảo hiểm sức khỏe COBRA của mình (tuy nhiên, lưu ý rằng cùng một quy định được mô tả ở trên đối với khoản cứu trợ COVID-19 tạm thời liên quan đến thời hạn bầu cử COBRA cũng áp dụng cho thời hạn thanh toán phí bảo hiểm COBRA).

Việc mất bảo hiểm COBRA do không đóng phí bảo hiểm sẽ không làm cho bạn đủ điều kiện tham gia một giai đoạn đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bang của bạn hoặc bên ngoài sàn giao dịch. Bạn sẽ phải đợi cho đến khi đăng ký mở vào mùa thu (từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang) để đăng ký gói Obamacare; bạn sẽ có nguy cơ không được bảo hiểm trong khi đó.

Mặc dù các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn mong muốn được thanh toán đúng hạn hàng tháng, nhưng thời gian gia hạn cho các khoản thanh toán chậm dài hơn COBRA đối với một số người. ACA cho phép một thời gian gia hạn đối với các khoản thanh toán trễ cho tất cả các chương trình bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân tuân thủ ACA (trao đổi hoặc ngoại hối). Thời gian gia hạn là 90 ngày nếu bạn đã thực hiện thanh toán phí bảo hiểm và bạn đủ điều kiện nhận tín dụng thuế phí bảo hiểm trước (trợ cấp), nhưng chỉ là 30 ngày nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp, bao gồm tất cả những người mua bảo hiểm bên ngoài cuộc trao đổi.

Cơ quan quản lý là ai?

Các kế hoạch COBRA và bảo hiểm y tế theo công việc được Bộ Lao động Hoa Kỳ quy định. Nếu bạn gặp vấn đề nghiêm trọng với kế hoạch COBRA của mình sau khi tuân theo quy trình kháng nghị và khiếu nại của kế hoạch, bạn có thể phải giao dịch với Bộ Lao động để cố gắng giải quyết vấn đề.

Các chương trình sức khỏe được bán trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn được quy định bởi từng tiểu bang. Nếu bạn gặp vấn đề nghiêm trọng với chương trình chăm sóc sức khỏe dựa trên trao đổi của mình sau khi tuân theo quy trình khiếu nại và khiếu nại của chương trình, bạn có thể phải giao dịch với Bộ Bảo hiểm hoặc Ủy viên Bảo hiểm của tiểu bang để giải quyết vấn đề.