Bảo hiểm sức khỏe cá nhân có thể giúp bạn tiết kiệm tiền

Bảo hiểm sức khỏe cá nhân, đôi khi được gọi là bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình, chỉ có nghĩa là bảo hiểm y tế tư nhân mà một người hoặc gia đình tự mua, thay vì nhận từ chủ lao động. Gần một nửa số người Mỹ nhận được bảo hiểm sức khỏe của họ từ một chủ lao động, và một phần ba khác nhận được bảo hiểm từ Medicare hoặc Medicaid (hoặc cả hai). Chỉ khoảng 6% người Mỹ mua bảo hiểm của riêng họ trên thị trường cá nhân, bao gồm những người mua bảo hiểm của họ trong sàn giao dịch bảo hiểm y tế, cũng như những người mua sắm bên ngoài sàn giao dịch.

Đối với một số người tiêu dùng, mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân là lựa chọn bảo hiểm sức khỏe duy nhất, vì họ không đủ điều kiện tham gia chương trình do chủ nhân tài trợ hoặc chương trình do chính phủ điều hành (Medicare, Medicaid, CHIP). Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế từ chủ lao động, chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình vẫn có thể là một lựa chọn để tiết kiệm tiền. Với việc phí bảo hiểm y tế tăng lên hàng năm và người sử dụng lao động chuyển nhiều chi phí hơn cho nhân viên của họ, bảo hiểm y tế của công ty bạn có thể không phải là giải pháp tốt nhất, đặc biệt nếu bạn cần trang trải cho một gia đình.

Theo phân tích của Kaiser Family Foundation năm 2019, người lao động Mỹ trung bình có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ đã đóng góp 1.242 đô la cho một chương trình sức khỏe cho một nhân viên và 6.015 đô la cho chương trình sức khỏe gia đình. Vì đây là mức trung bình, một số nhân viên có thể phải trả nhiều hơn (người sử dụng lao động đã trả phần lớn tổng phí bảo hiểm, trung bình là $ 7,188 cho nhân viên độc thân và $ 20,576 cho bảo hiểm gia đình).

Mua sắm trực tuyến để có phí bảo hiểm sức khỏe tốt hơn

Nếu bảo hiểm có sẵn thông qua chủ lao động của bạn cảm thấy không đủ khả năng chi trả, bạn có thể mua sắm trực tuyến để xem những gì có sẵn. Bạn có thể tìm thấy một chính sách thị trường cá nhân sẽ cung cấp cho bạn mức bảo hiểm bạn cần nhưng ít tốn kém hơn mức phí bảo hiểm bạn phải trả tại nơi làm việc. Điều này khó xảy ra nếu chương trình của bạn chỉ bảo hiểm cho bản thân bạn vì chủ lao động của bạn có khả năng trợ cấp một phần lớn trong tổng số phí bảo hiểm cho chương trình được cung cấp thông qua công việc của bạn. Nhưng một số kế hoạch do chủ lao động tài trợ yêu cầu nhân viên phải trả toàn bộ chi phí cho việc thêm thành viên gia đình, vì vậy có thể các thành viên gia đình của bạn có thể nhận được thỏa thuận tốt hơn với một chính sách riêng.

Một nơi tốt để bắt đầu là HealthCare.gov. Đây là sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe được tạo ra bởi Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, và là một cửa hàng tổng hợp cho các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân tư nhân (lưu ý rằng sàn giao dịch do chính phủ điều hành, nhưng các chương trình bảo hiểm sức khỏe được bán trên sàn giao dịch đều là tư nhân, từ các công ty bảo hiểm sức khỏe mà bạn đang quen thuộc rồi). Người dân ở 38 tiểu bang sử dụng HealthCare.gov để đăng ký các chương trình thị trường cá nhân. 12 tiểu bang khác và Đặc khu Columbia có các sàn giao dịch do tiểu bang điều hành và bạn sẽ được dẫn đến các trang web của họ từ HealthCare.gov khi bạn chọn tiểu bang của mình.

Có những khoản trợ cấp cao cấp có sẵn trong sàn giao dịch, nhưng bạn không đủ điều kiện nhận chúng nếu gói do chủ lao động của bạn cung cấp được coi là hợp túi tiền và cung cấp giá trị tối thiểu (điều này cũng đúng với các thành viên trong gia đình bạn, nếu họ có quyền tiếp cận với chủ lao động của bạn- chương trình được tài trợ, ngay cả khi chương trình do người sử dụng lao động tài trợ chỉ phù hợp với phần bảo hiểm của nhân viên; điều này được gọi là trục trặc gia đình). Hầu hết các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ đều có giá cả phải chăng và cung cấp giá trị tối thiểu.Vì vậy, nếu bạn đang mua sắm cho một kế hoạch thị trường riêng lẻ, thì khả năng cao là bạn sẽ phải trả giá đầy đủ cho nó mà không có bất kỳ khoản trợ cấp nào.

Có những công ty môi giới trực tuyến khác, cả lớn và nhỏ, có thể giúp bạn sắp xếp các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân có sẵn trong khu vực của bạn. Hầu hết trong số họ có thể hiển thị cho bạn các gói có sẵn trên sàn giao dịch cũng như các tùy chọn chỉ có sẵn bên ngoài sàn giao dịch (không có trợ cấp nào có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, nhưng như đã lưu ý ở trên, bạn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp, nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ).

Lưu ý rằng tất cả các kế hoạch thị trường riêng lẻ,bất kể chúng có được bán trong sàn giao dịch hay không, có một cửa sổ ghi danh mở hàng năm. Nếu bạn đang mua sắm ngoài thời gian đăng ký mở, bạn sẽ cần phải có một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký.

Có các kế hoạch khác có sẵn quanh nămkhôngbảo hiểm y tế chính cá nhân. Hầu hết các chương trình này không được khuyến nghị là bảo hiểm độc lập (ngoại trừ các chương trình ngắn hạn, có thể là bảo hiểm độc lập đầy đủ nếu bạn khỏe mạnh và bạn biết rằng mình chỉ cần bảo hiểm trong một thời gian ngắn; chúng thường không đủ để bảo hiểm lâu dài hơn). Các chương trình này không được quy định bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, có nghĩa là chúng có thể loại trừ các tình trạng bệnh có từ trước, áp đặt giới hạn đô la đối với bảo hiểm của bạn và không phải chi trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA. Trong hầu hết các trường hợp, các kế hoạch này thực sự không thể được so sánh với kế hoạch do chủ lao động tài trợ, vì phạm vi bảo hiểm sẽ có chất lượng thấp hơn rất nhiều. Nếu một lời đề nghị bảo hiểm nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, hãy đọc kỹ bản in đẹp. Nó có thể trở thành một sự thay thế kém cho bảo hiểm y tế thực sự và bạn không muốn tìm hiểu những chi tiết đó sau khi bạn có một yêu cầu chính.

Mua Gói cá nhân / Gia đình có thể giúp ích như thế nào

Trong số công nhân tại các công ty nhỏ (lên đến 199 nhân viên) có bảo hiểm y tế gia đình, 35% đóng hơn một nửa tổng số tiền bảo hiểm y tế gia đình của họ dưới dạng khấu trừ lương (với người sử dụng lao động trả phần còn lại).

Vì phí bảo hiểm trung bình cho một gia đình là hơn 20.000 đô la, nhiều nhân viên đang phải trả hơn 10.000 đô la mỗi năm để trang trải cho bản thân và gia đình của họ. Một số nhân viên này có thể mua bảo hiểm của chính họ tốt hơn. Ví dụ:

Doug Jones làm việc cho một công ty nhỏ cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe PPO (với khoản khấu trừ hàng năm là 1.500 đô la) cho nhân viên và gia đình của họ. Để cắt giảm chi phí, công ty của Doug đã tăng phần đóng góp hàng tháng của gia đình lên 60%, tức là Doug phải trả gần $ 1,050 mỗi tháng.
Vợ của Doug làm việc bán thời gian như một thủ thư và không có quyền lợi bảo hiểm y tế. Gia đình Jones có hai con 7 và 10. Cả bốn thành viên trong gia đình đều có sức khỏe tốt và có lối sống lành mạnh.

Ở hầu hết các tiểu bang, trước năm 2014, Doug có thể nhận thấy bảo hiểm được bảo lãnh về mặt y tế trong thị trường bảo hiểm y tế cá nhân rẻ hơn nhiều so với kế hoạch dựa trên công việc của anh ta. Nhưng ACA đã cấm các công ty bảo hiểm y tế xem xét bệnh sử của người nộp đơn khi định giá và xác định khả năng đủ điều kiện để được bảo hiểm.

Do đó, sự khác biệt về giá giữa các gói cá nhân / gia đình và các gói do người sử dụng lao động tài trợ đã được thu hẹp. Các kế hoạch thị trường riêng lẻ đắt hơn trước đây, mặc dù đối với nhiều người đăng ký, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm (tín dụng thuế phí bảo hiểm) bù đắp phần lớn phí bảo hiểm, làm cho bảo hiểm có giá cả phải chăng.

Thật không may cho Doug, anh ấy và gia đình gần như chắc chắn không đủ điều kiện để được trợ cấp cao cấp. Miễn là bảo hiểm riêng của Doug (không có gia đình của anh ấy) được coi là hợp lý và cung cấp giá trị tối thiểu, anh ấy và gia đình của anh ấy không đủ điều kiện để nhận trợ cấp.

Tuy nhiên, họ vẫn có thể tìm được một gói bảo hiểm ít tốn kém hơn trên thị trường cá nhân / gia đình, thậm chí trả đủ phí bảo hiểm. Nó gần như chắc chắn sẽ có mức khấu trừ và chi phí cao hơn so với kế hoạch mà chủ nhân của Doug đưa ra, nhưng đó có thể là một sự đánh đổi mà gia đình cho là đáng giá. Doug có thể thấy rằng bảo hiểm do chủ lao động tài trợ cho riêng mình là rất hợp lý vì người sử dụng lao động thường trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm của nhân viên hơn là họ trả cho phí bảo hiểm bổ sung của các thành viên gia đình. Vì vậy, gia đình Doug có thể chọn giữ Doug tham gia kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và nhận một kế hoạch thị trường cá nhân cho vợ và các con của anh ấy.

Nhưng cũng cần lưu ý rằng nếu họ giữ nguyên kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ cho cả gia đình, phí bảo hiểm gần như chắc chắn sẽ được khấu trừ vào bảng lương trên cơ sở trước thuế. Mặt khác, nếu họ chọn mua một gói thị trường cá nhân, phí bảo hiểm sẽ chỉ được khấu trừ thuế khi họ (cùng với các chi phí y tế khác) vượt quá 7,5% thu nhập hộ gia đình của gia đình và giả sử rằng gia đình đó chọn để giảm thiểu các khoản khấu trừ thuế của họ (ngày càng hiếm khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm đã tăng đáng kể khoản khấu trừ tiêu chuẩn). Sau khi kết thúc năm 2020, chỉ những chi phí y tế vượt quá 10% thu nhập sẽ được khấu trừ dưới dạng chi phí chia thành từng khoản.

Hiểu các tùy chọn của bạn và đọc bản in đẹp

Nếu bạn đủ điều kiện đăng ký gói cá nhân / gia đình (trong thời gian đăng ký mở hoặc do sự kiện đủ điều kiện) và bạn muốn chuyển đổi, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ các lợi ích và hạn chế của gói cá nhân được so sánh cho kế hoạch dựa trên người sử dụng lao động của bạn.

Lợi ích khác nhau như thế nào? Bạn sẽ nợ gì bằng chi phí tự trả nếu bạn bị thương hoặc bị ốm nặng? Điều đó so sánh như thế nào với khả năng tự bỏ tiền túi của bạn trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ? Các bác sĩ của bạn có nằm trong mạng lưới của chương trình cá nhân không? Bạn sẽ muốn xem xét cẩn thận tất cả những điều này trước khi chuyển đổi và lưu ý rằng bạn sẽ không thể tham gia lại kế hoạch của nhà tuyển dụng cho đến khi cửa sổ đăng ký mở tiếp theo do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp.

Nếu bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe cá nhân, đừng hủy bỏ bất kỳ bảo hiểm sức khỏe nào bạn hiện có cho đến khi bạn nhận được thư chấp thuận và chính sách bảo hiểm, hoặc hợp đồng từ chương trình sức khỏe bạn đã chọn.

Trước khi bạn thực hiện bất kỳ cam kết nào, hãy xem xét cẩn thận hợp đồng bảo hiểm mới.