Nếu bảo hiểm sức khỏe của gia đình bạn là một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, thì khoản khấu trừ cho gia đình của bạn có thể hoạt động khác với khi bạn có bảo hiểm sức khỏe khác. Nếu bạn không hiểu chính xác cách thức hoạt động của khoản khấu trừ dành cho gia đình trong một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), bạn có thể ngạc nhiên. Bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể không bắt đầu chi trả quyền lợi khi bạn nghĩ rằng sẽ được, hoặc một thành viên trong gia đình có thể phải trả nhiều hơn bạn dự đoán.
Hình ảnh Paul Bradbury / GettyNếu bạn không hiểu rõ về những điều cơ bản về khoản khấu trừ là gì, khoản nào được ghi có và điều gì xảy ra sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình, hãy đọc “Khoản khấu trừ của Bảo hiểm Y tế — Nó là gì và Nó hoạt động như thế nào” trước khi bạn tiếp tục thêm nữa. Bạn sẽ cần hiểu biết cơ bản này về các khoản khấu trừ trước khi có thể hiểu được khoản khấu trừ gia đình của HDHP khác với định mức như thế nào.
Cách thức hoạt động của một gia đình được khấu trừ trong một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao
Mặc dù điều này đã trở nên khá hiếm, với bảo hiểm gia đình trong HDHP, chính sách có thể được cấu trúc để chương trình sức khỏe không bắt đầu chi trả cho các dịch vụ (ngoài chăm sóc phòng ngừa, được bao trả trước khi khấu trừ đối với tất cả các chương trình không phải là chương trình chăm sóc sức khỏe) cho bất kỳ thành viên nào trong gia đình cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ cho gia đình đã được thanh toán hoặc cho đến khi thành viên gia đình được điều trị đáp ứng giới hạn tiền túi tối đa cho phép trong năm (vào năm 2021, đó là 8.550 đô la;) tùy điều kiện nào xảy ra trước. Hạn chế ngăn một thành viên trong gia đình phải trả nhiều hơn số tiền chi trả tối đa của cá nhân đã được thực hiện cho năm 2016 và được mô tả bên dưới.
HDHP có bảo hiểm cho gia đình cũng có thể hoạt động giống như các chương trình sức khỏe khác, với một khoản khấu trừ được nhúng riêng cho từng thành viên trong gia đình — và đây chắc chắn là cách tiếp cận phổ biến hơn. Nhưng HDHP là loại bảo hiểm theo truyền thống có nhiều khả năng sử dụng các khoản khấu trừ tổng hợp.
Khi mỗi thành viên trong gia đình phải chịu chi phí y tế, số tiền họ phải trả cho những chi phí này được ghi vào khoản khấu trừ của gia đình. Khi những chi phí này cộng vào khoản khấu trừ cho gia đình, bảo hiểm HDHP bắt đầu hoạt động và bắt đầu thanh toán phần chi phí của chi phí chăm sóc sức khỏe cho mỗi thành viên trong gia đình.
Trong một HDHP sử dụng khoản khấu trừ tổng hợp cho gia đình, khoản khấu trừ cho gia đình có thể được đáp ứng theo hai cách khác nhau:
- Một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Bằng cách thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe đó, họ đạt được khoản khấu trừ cho gia đình và bảo hiểm bắt đầu có lợi cho toàn bộ gia đình. Nhưng nếu khoản khấu trừ cho gia đình cao hơn mức tiền túi tối đa cho phép của một cá nhân, thì các quyền lợi sẽ được hưởng cho một thành viên duy nhất của gia đình khi đã đạt đến giới hạn đó, ngay cả khi khoản khấu trừ cho gia đình chưa được đáp ứng.
Ví dụ: nếu khoản khấu trừ cho gia đình là 10.000 đô la vào năm 2021, thì một thành viên gia đình cá nhân sẽ không phải trả hơn 8.550 đô la cho các khoản phí trong mạng lưới được bảo hiểm — tại thời điểm đó HDHP sẽ bắt đầu chi trả 100% chi phí được bảo hiểm của thành viên gia đình đó- phí mạng, ngay cả khi gói được thiết kế với khoản khấu trừ gia đình tổng hợp và mặc dù khoản khấu trừ toàn bộ gia đình chưa được đáp ứng. Nhưng nếu HDHP có khoản khấu trừ cho gia đình $ 5,000, thì toàn bộ khoản khấu trừ cho gia đình có thể được đáp ứng bằng chi phí của một thành viên trong gia đình, vì con số đó vẫn sẽ ít hơn mức chi trả tiền túi tối đa cho phép đối với một cá nhân (một lần nữa, nếu chương trình được thiết kế với các khoản khấu trừ cá nhân được nhúng, vốn đã trở nên phổ biến hơn trên HDHP trong những năm qua, thành viên gia đình đang nhận các dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ có thể đáp ứng khoản khấu trừ của riêng họ mà không đạt đến số tiền khấu trừ cho gia đình, ngay cả khi nó thấp hơn nhiều so với mức tối đa- giới hạn tiền túi cho một cá nhân). - Một số thành viên khác nhau trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe nhỏ hơn. Khoản khấu trừ cho gia đình được đáp ứng khi những chi phí nhỏ hơn này được cộng lại với nhau đạt đến số tiền được khấu trừ cho gia đình.
Điều đó Khác với Mức Khấu trừ Gia đình trong Chương trình Không HDHP như thế nào?
Trong một loại chương trình sức khỏe truyền thống hơn, mỗi thành viên trong gia đình có một khoản khấu trừ cá nhân (tức là một khoản khấu trừ nhúng) và toàn bộ gia đình có một khoản khấu trừ gia đình. Mọi thứ được trả cho khoản khấu trừ cá nhân cũng được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.
Có hai cách để các chương trình sức khỏe không phải HDHP này bắt đầu chi trả quyền lợi cho một cá nhân cụ thể trong gia đình.
- Nếu một cá nhân đáp ứng được khoản khấu trừ cá nhân của mình, chương trình sức khỏe sẽ được hưởng lợi và bắt đầu chỉ thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cho cá nhân đó, chứ không phải cho các thành viên khác trong gia đình.
- Nếu mức khấu trừ của gia đình được đáp ứng, thì chương trình sức khỏe sẽ có lợi cho mọi thành viên trong gia đình cho dù họ đã đáp ứng đủ các khoản khấu trừ của cá nhân mình hay chưa.
Quý vị có thể tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của khoản khấu trừ cho gia đình trong các chương trình không phải HDHP trong “Cách thức Hoạt động của Khoản khấu trừ cho Gia đình”. Và như đã lưu ý ở trên, các HDHP ngày càng có xu hướng được thiết kế với mô hình khấu trừ được nhúng.
Sự khác biệt giữa hệ thống khấu trừ bảo hiểm y tế truyền thống và khấu trừ gia đình trong chương trình sức khỏe HDHP làkhoản khấu trừ cá nhân đôi khi bị loại bỏ trong bảo hiểm HDHP gia đình. Theo truyền thống, HDHP sẽ không bắt đầu chi trả quyền lợi cho bất kỳ thành viên nào trong gia đình cho đến khi khoản khấu trừ cho gia đình được đáp ứng. Nhưng theo các quy định mới có hiệu lực vào năm 2016, các quyền lợi sẽ được hưởng cho một thành viên cá nhân trong gia đình khi họ đáp ứng giới hạn chi tiêu cho năm đó, ngay cả khi chương trình sử dụng mô hình khấu trừ gia đình tổng hợp và khấu trừ gia đình vẫn chưa được đáp ứng.
Ngược lại, với chương trình không phải HDHP, khoản khấu trừ cho gia đình không thể được đáp ứng bằng chi phí chăm sóc sức khỏe của một thành viên trong gia đình. Phải tính các khoản khấu trừ cộng thêm của ít nhất hai thành viên gia đình với nhau để đạt được khoản khấu trừ gia đình.
Các quy tắc đã được sửa đổi vào năm 2016
Bộ Y tế & Dịch vụ Nhân sinh đã sửa đổi một chút các quy tắc đối với các chương trình sức khỏe không dành cho quy mô lớn bằng cách sử dụng một khoản khấu trừ tổng hợp. Vào thời điểm đó, chương trình này hầu hết ảnh hưởng đến các chương trình sức khỏe HDHP dành cho gia đình, vì chúng là loại chương trình có khả năng sử dụng phương pháp khấu trừ tổng hợp (so với nhúng). Khó khăn bổ sung là đây: một chương trình sức khỏe không thể yêu cầu bất kỳ cá nhân nào trả khoản khấu trừ cao hơn giới hạn liên bang đối với số tiền tự trả tối đa cho bảo hiểm cá nhân, ngay cả khi người đó được bảo hiểm theo khoản khấu trừ tổng hợp cho gia đình. Đối với năm 2021, số tiền chi trả tối đa cho một cá nhân được giới hạn ở 8.550 đô la (chính phủ tăng giới hạn trên về số tiền chi tối đa mỗi năm để tính đến lạm phát và công bố các con số mới trong Thông báo hàng năm của các Tham số Quyền lợi và Thanh toán).
Ví dụ: Giả sử tổng số tiền khấu trừ cho gói gia đình năm 2021 của bạn là 12.000 đô la. Khi bất kỳ thành viên cá nhân nào trong gia đình đã thanh toán 8.550 đô la cho tổng số tiền khấu trừ, bảo hiểm chocá nhân cụ thể đó phải bắt đầu mà không yêu cầu chia sẻ chi phí hơn nữa như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, ngay cả khi chương trình vẫn sử dụng mô hình khấu trừ tổng hợp. Phạm vi bảo hiểm của người này bắt đầu bởi vì họ hiện đã đạt đến giới hạn chi tiêu hợp pháp cho một cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm cho các thành viên khác trong gia đình của bạn vẫn sẽ không có hiệu lực cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình đã được đáp ứng.
Làm sao bạn biết gia đình bạn hoạt động theo cách nào?
Một số HDHP sử dụng hệ thống khấu trừ cho gia đình, trong đó không có khoản khấu trừ cá nhân và không ai trong gia đình được trợ cấp cho đến khi đáp ứng được khoản khấu trừ cho gia đình. Điều này được biết đến như mộttổng hợp được khấu trừ.
Nhưng một lần nữa, điều đó bây giờ phụ thuộc vào việc khoản khấu trừ gia đình cao hơn hay thấp hơn giới hạn tiền túi tối đa cho bảo hiểm cá nhân trong năm cụ thể đó. Ví dụ: nếu HDHP gia đình có khoản khấu trừ cho gia đình là 6.000 đô la, thì một thành viên trong gia đình có thể được yêu cầu đáp ứng toàn bộ khoản khấu trừ vào năm 2021. Nhưng nếu khoản khấu trừ cho gia đình là 10.000 đô la, một thành viên trong gia đình sẽ không phải chi hơn 8.550 đô la trước khi được bảo hiểm sẽ bắt đầu cho người đó vào năm 2021, mặc dù khoản khấu trừ gia đình vẫn chưa được đáp ứng. Vì vậy, liệu quy tắc này có thay đổi bất cứ điều gì về bảo hiểm của gia đình bạn hay không tùy thuộc vào mức khấu trừ của bạn cao như thế nào và HDHP của bạn có áp dụng phương pháp khấu trừ nhúng hoặc khấu trừ tổng hợp hay không.
Nếu chương trình đã sử dụng phương pháp khấu trừ được nhúng, thì sẽ không có gì thay đổi, vì kế hoạch đã được thiết kế để đảm bảo rằng không một cá nhân nào có mức khấu trừ cao hơn mức tối đa cho phép. Cũng nên nhớ rằng HDHP được giới hạn ở mức tối đa tự trả thấp hơn mức tối đa tự trả được áp dụng cho các gói khác — vào năm 2021, đó là 7.000 đô la cho một cá nhân và 14.000 đô la cho một gia đình. Nhưng liên bang quy tắc ngăn bất kỳ thành viên nào trong gia đình phải trả nhiều hơn giới hạn tiền túi tối đa cho phép được gắn với giới hạn xuất túi tối đa thông thường (tức là 8.550 đô la vào năm 2021).
Hầu hết các chương trình sức khỏe không phải HDHP từ lâu đã sử dụng hệ thống mà quyền lợi bắt đầu dành cho những cá nhân đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của họ trước khi khoản khấu trừ cho gia đình được đáp ứng. Điều này được biết đến như mộtkhoản khấu trừ được nhúng. Bạn có thể nhớ thuật ngữ này nếu bạn nghĩ về nó như một số khoản khấu trừ cá nhân được nhúng trong khoản khấu trừ gia đình lớn hơn.
Tài liệu về chương trình sức khỏe của bạn sẽ cho bạn biết cách hoạt động của khoản khấu trừ cho gia đình bạn. Nó có thể sử dụng các ví dụ, hoặc nó có thể sử dụng các thuật ngữ tổng hợp khấu trừ so với khấu trừ nhúng. Nếu nó không rõ ràng, hãy gọi cho chương trình sức khỏe và hỏi hoặc nếu đó là bảo hiểm sức khỏe theo công việc, hãy kiểm tra với bộ phận phúc lợi nhân viên của bạn.
Nếu Bản tóm tắt Quyền lợi và Bảo hiểm HDHP của bạn liệt kê cảkhấu trừ duy nhấtsố lượng và mộtkhấu trừ gia đìnhsố tiền, đừng chỉ cho rằng nó sử dụng một hệ thống khấu trừ được nhúng. Khoản khấu trừ duy nhất có thể dành cho những cá nhân không đăng ký toàn bộ gia đình hơn là cho những cá nhân trong chính sách gia đình.
Cái nào tốt hơn, một khoản khấu trừ tổng hợp hay một khoản khấu trừ nhúng?
Theo nguyên tắc chung, các khoản khấu trừ nhúng có xu hướng giúp các gia đình tiết kiệm tiền cho các chi phí tự trả vì bảo hiểm y tế có hiệu lực đối với một số thành viên trong gia đình trước khi toàn bộ khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng. Điều này dẫn đến việc các thành viên trong gia đình ốm yếu nhất sẽ có quyền lợi bảo hiểm sức khỏe của họ sớm hơn với khoản khấu trừ gia đình được nhúng hơn so với mức họ sẽ có theo phương pháp HDHP của khoản khấu trừ gia đình tổng hợp.
Tuy nhiên, cách các thành viên cá nhân trong gia đình sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe là duy nhất. Đánh giá hệ thống nào hoạt động tốt hơn cho gia đình bạn dựa trên các mô hình sử dụng bảo hiểm sức khỏe của gia đình bạn.
Lưu ý — Không phải tất cả các gói có khấu trừ cao đều là HDHP
Đừng cho rằng, vì bạn có khoản khấu trừ cao, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. HDHP là một loại bảo hiểm y tế cụ thể (đủ tiêu chuẩn HSA), không chỉ là bất kỳ chương trình nào có khoản khấu trừ thực sự lớn. Vì bảo hiểm HDHP giúp quý vị đủ điều kiện tham gia vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế được ưu đãi về thuế, họ có các quy tắc đặc biệt khác để phân biệt với các chương trình không phải HDHP. Mặc dù HDHP của bạn có thể là PPO, HMO, POS hoặc EPO, nó vẫn sẽ tuân theo tất cả các quy định đặc biệt khiến HDHP trở thành HDHP, không chỉ là khoản khấu trừ lớn.
Nếu chương trình của bạn thực sự là HDHP, tài liệu về chương trình sức khỏe của bạn nên gọi nó là HDHP hoặc một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Ngoài ra, nó có thể đề cập đến việc kết hợp bảo hiểm y tế của bạn với HSA.
Bảo hiểm Sức khỏe Thảm họa Vs HDHP — Không giống Điều gì khác
.jpg)
