Bảo hiểm tàn tật ngắn hạn

Hình ảnh Jose Luis Pelaez Inc / Getty

Bảo hiểm thương tật ngắn hạn trả một phần trăm tiền lương của bạn nếu bạn bị tàn tật tạm thời, có nghĩa là bạn không thể làm việc trong thời gian ngắn do ốm đau hoặc thương tật không liên quan đến công việc của bạn (bảo hiểm bồi thường cho người lao động sẽ cung cấp thu nhập thay thế nếu tình trạng tàn tật do chấn thương liên quan đến công việc). Thông thường, chính sách thương tật ngắn hạn cung cấp cho bạn 40% đến 80% mức lương cơ bản trước khi bị khuyết tật.

Một số người có bảo hiểm thương tật ngắn hạn thông qua chủ lao động, công đoàn hoặc tổ chức nghề nghiệp khác. Loại chính sách này được gọi là bảo hiểm nhóm. Bạn cũng có thể mua một hợp đồng cá nhân trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc đại lý, mặc dù nói chung sẽ đắt hơn nếu bạn tự mua bảo hiểm.

Và nếu bạn mua chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn của riêng mình, bạn có thể sẽ cần phải thông qua bảo lãnh y tế và bảo lãnh tài chính, trái ngược với bảo hiểm vấn đề được đảm bảo mà bạn có thể nhận được nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm nhóm cho người khuyết tật ngắn hạn.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm Khuyết tật Ngắn hạn

Hầu hết các chính sách người khuyết tật ngắn hạn đều có thiết kế chung giống nhau. Bạn hoặc chủ lao động của bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm hàng tháng để được bảo hiểm.Khi bệnh tật hoặc chấn thương khiến bạn không thể làm việc, bạn sẽ nộp đơn xin trợ cấp bằng cách nói chuyện với một người nào đó trong bộ phận nhân sự của công ty hoặc đại lý bảo hiểm của bạn. Bạn có thể phải trả thuế đối với số tiền mà bạn nhận được từ chính sách dành cho người khuyết tật, tùy thuộc vào việc bạn hay chủ lao động của bạn phải trả phí bảo hiểm cho chính sách và liệu chúng được trả bằng tiền trước thuế hay sau thuế. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Hầu hết các chính sách về người khuyết tật ngắn hạn đều yêu cầu bằng chứng từ bác sĩ giải thích tình trạng của bạn và ước tính khoảng thời gian bạn sẽ phải nghỉ việc. Rất có thể, sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi giữa ngày bạn nghỉ làm và ngày bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, mặc dù các chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn thường có hiệu lực trong vòng hai tuần.

Chủ lao động của bạn có thể yêu cầu bạn sử dụng một số hoặc tất cả những ngày nghỉ ốm của bạn trước khi hợp đồng bảo hiểm bắt đầu chi trả. Khi thời gian chờ đợi kết thúc, bạn thường sẽ nhận được một tỷ lệ phần trăm nhất định của tiền lương mà bạn nhận được trước khi bị vô hiệu hóa.

Ví dụ: nếu bạn được trả 1.000 đô la mỗi tuần và chính sách của bạn trả 60% thu nhập trước khi khuyết tật, bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp là 600 đô la mỗi tuần. Các chính sách ngắn hạn thường chi trả quyền lợi từ ba đến sáu tháng, mặc dù một số sẽ cung cấp bảo hiểm lên đến một năm hoặc hơn (trợ cấp kết thúc khi tình trạng khuyết tật kết thúc, nếu điều đó xảy ra sớm hơn ngày mà chính sách sẽ ngừng chi trả những lợi ích). Nếu bạn vẫn không thể làm việc khi quyền lợi khuyết tật ngắn hạn của bạn kết thúc, bạn có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp thương tật dài hạn nếu bạn có hợp đồng thương tật dài hạn hoặc bạn có thể đăng ký Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội, tùy thuộc vào hoàn cảnh.

Mang thai và nghỉ thai sản là nguyên nhân rất phổ biến cho các yêu cầu bồi thường thương tật trong thời gian ngắn. Các quy tắc của Đạo luật Nghỉ phép Gia đình và Y tế (FMLA) cho phép 12 tuần nghỉ phép không lương, nhưng bảo hiểm thương tật ngắn hạn có thể được sử dụng để đảm bảo rằng một người mẹ mới nhận được phần trăm tiền lương bình thường trong ít nhất một phần của thời gian nghỉ thai sản. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), các chủ lao động lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế cho người lao động toàn thời gian và toàn thời gian được định nghĩa là 30 "giờ làm việc" trở lên mỗi tuần. Vào năm 2015, IRS đã làm rõ rằng thời gian mà một nhân viên nhận trợ cấp khuyết tật (ngắn hạn hoặc dài hạn) được coi là "giờ làm việc", có nghĩa là người sử dụng lao động phải tiếp tục cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế miễn là nhân viên đó vẫn được coi là một nhân viên tích cực (lưu ý rằng ACA không yêu cầu người sử dụng lao động cung cấp bất kỳ loại bảo hiểm tàn tật nào, nhưng nếu họ có và nếu một nhân viên đang nhận trợ cấp tàn tật, những giờ đó vẫn được tính là giờ làm việc).

Bảo hiểm tàn tật dài hạn khác nhau như thế nào?

Bảo hiểm tàn tật dài hạn cũng được thiết kế để thay thế một phần thu nhập của bạn khi tình trạng khuyết tật ngăn cản bạn làm việc, nhưng nó sẽ chi trả quyền lợi trong thời gian dài hơn nhiều so với kế hoạch tàn tật ngắn hạn. Bảo hiểm thương tật dài hạn thường khôngkhởi đầutrả trợ cấp cho đến khi bạn không thể làm việc trong ít nhất một tháng, và đôi khi kéo dài đến một hoặc hai năm. Hầu hết các kế hoạch đều có thời gian chờ từ 3-26 tuần. Nhưng sau đó khi lợi ích bắt đầu, chúng sẽ tiếp tục trong nhiều năm. Tùy thuộc vào chính sách, họ thậm chí có thể tiếp tục cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Nhiều người lao động có cả bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn, vì hai sản phẩm có thể hoạt động song song để đảm bảo rằng người lao động khuyết tật có thể tiếp cận với thu nhập thay thế một phần trong gần như toàn bộ thời gian tàn tật.

Một ví dụ về các chính sách bổ sung sẽ là chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn với thời gian chờ đợi hai tuần, thay thế 70% lương của người lao động trong ba tháng, kết hợp với chính sách người khuyết tật dài hạn có thời gian chờ đợi là ba tháng và sau đó thay thế 60% thu nhập của người lao động trong tối đa mười năm (khoảng thời gian mà chương trình bảo hiểm khuyết tật dài hạn sẽ trả các khoản trợ cấp khác nhau giữa các chương trình này với chương trình khác, nhưng nó được tính bằng năm, thay vì tuần hoặc tháng).

Bảo hiểm khuyết tật dài hạn đắt hơn bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, vì khoản chi trả tiềm năng lớn hơn nhiều, dựa trên khoảng thời gian mà một người có thể nhận được trợ cấp.

Chính sách Người khuyết tật Ngắn hạn khác nhau như thế nào

Mặc dù hầu hết các chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn đều có các tính năng tương tự nhau, nhưng mỗi chính sách có thể có các chi tiết cụ thể khác nhau.

Định nghĩa về Khuyết tật: Một số chính sách về khuyết tật ngắn hạn định nghĩa khuyết tật là tình trạng không có khả năng làm việc của chính bạn. Đây được gọi là định nghĩa về khuyết tật “nghề nghiệp riêng”. Các chính sách khác định nghĩa khuyết tật là tình trạng không có khả năng làm việc trong bất kỳ công việc nào, được gọi là định nghĩa “bất kỳ nghề nghiệp nào”. Trợ cấp khuyết tật An sinh xã hội chỉ áp dụng trong các trường hợp khuyết tật lâu dài và dựa trên định nghĩa “bất kỳ nghề nghiệp nào”. Vì vậy, nếu bạn không thể trở lại công việc bình thường của mình nhưng bạn có thể làm ít nhất một số loại công việc, Cơ quan An sinh xã hội sẽ không cung cấp cho bạn trợ cấp tàn tật. Nhưng các công ty bảo hiểm tư nhân có thể cung cấp nhiều quyền lợi hào phóng hơn, đổi lấy phí bảo hiểm mà bạn (hoặc chủ nhân của bạn) phải trả. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Chờ Dịch vụ: Một số nhà tuyển dụng sẽ chỉ cung cấp các kế hoạch dành cho người khuyết tật ngắn hạn sau khi bạn đã làm việc cho họ trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ, sáu tháng hoặc một năm.

Thời gian chờ đợi: Đây cũng được gọi là thời kỳ loại trừ, và đó là khoảng thời gian từ khi bạn bị ốm hoặc bị thương đến khi quyền lợi bảo hiểm thương tật của bạn bắt đầu. Hầu hết các kế hoạch dành cho người khuyết tật ngắn hạn đều có thời gian chờ từ 0 đến 14 ngày. Nói chung, các hợp đồng có thời gian chờ đợi lâu hơn sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn. Nhiều kế hoạch dành cho người khuyết tật ngắn hạn có thời gian chờ đợi khác nhau cho các dạng khuyết tật khác nhau. Ví dụ, một chương trình có thể có thời gian chờ bảy ngày đối với bệnh tật và không có thời gian chờ đối với tai nạn xảy ra ngoài giờ làm việc.

Tỷ lệ trợ cấp: Tỷ lệ trợ cấp khác nhau, nhưng nói chung là từ 40% đến 80% thu nhập trước khi bị khuyết tật của bạn. Nếu bạn muốn tỷ lệ cao hơn, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm lớn hơn. Một số chính sách khuyết tật ngắn hạn thay đổi tỷ lệ trợ cấp trong thời gian trợ cấp. Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể trả 80% cho ba tuần thương tật đầu tiên và sau đó là 50% cho phần còn lại của thời gian trợ cấp của bạn.

Giai đoạn Phúc lợi: Các chính sách khuyết tật ngắn hạn nhằm thay thế một phần thu nhập của bạn khi bạn không thể làm việc trong một khoảng thời gian tương đối ngắn, thường là từ ba đến sáu tháng. Một số chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn sẽ tiếp tục chi trả quyền lợi trong tối đa hai năm, nhưng những chính sách đó ít phổ biến hơn (lưu ý rằng bảo hiểm khuyết tật dài hạn, được mô tả ở trên, là một loại chính sách khác sẽ tiếp tục chi trả quyền lợi cho tối đa một số năm hoặc thậm chí đến 65 tuổi theo một số chương trình; bảo hiểm thương tật dài hạn về cơ bản đắt hơn nhiều so với bảo hiểm thương tật ngắn hạn). Chính sách khuyết tật ngắn hạn của bạn có thể cho phép bạn trở lại làm việc trên cơ sở thử việc. Ví dụ: chính sách của bạn có thể cung cấp cho bạn thời gian dùng thử hai tuần. Nếu bạn trở lại làm việc trong vòng chưa đầy hai tuần và sau đó nhận thấy rằng bạn không thể làm công việc của mình vì tình trạng khuyết tật của mình, chính sách sẽ cho phép bạn tiếp tục nhận trợ cấp của mình như thể bạn chưa trở lại làm việc.

Thay đổi đối với phí bảo hiểm của bạn: Nếu bạn đăng ký hợp đồng bảo hiểm thương tật ngắn hạn “không thể hủy bỏ”, công ty bảo hiểm không thể thay đổi phí bảo hiểm hoặc quyền lợi của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký chính sách “có thể gia hạn được đảm bảo”, công ty bảo hiểm được phép thay đổi phí bảo hiểm của bạn, nhưng chỉ khi họ thay đổi nó cho toàn bộ nhóm chủ hợp đồng. Bảo hiểm tốt nhất đi kèm với các gói cả hai không thể hủy bỏ và được đảm bảo có thể gia hạn, nhưng những gói đó cũng có xu hướng có phí bảo hiểm cao hơn.

Loại trừ: Nhiều chính sách sẽ không bao gồm các khuyết tật do cố gắng tự sát, lạm dụng ma túy, chiến tranh hoặc cố gắng phạm tội. Các tình trạng có sẵn cũng thường bị loại trừ, mặc dù đây thường là loại trừ tạm thời đối với các kế hoạch do chủ lao động tài trợ ( nói cách khác, chính sách khuyết tật ngắn hạn do người sử dụng lao động tài trợ có thể có thời gian chờ đợi là một năm, sau khi một nhân viên đăng ký vào chương trình, trước khi nó sẽ thanh toán các yêu cầu về khuyết tật liên quan đến các tình trạng sẵn có của nhân viên). Thương tật tại chỗ, được bảo hiểm bồi thường cho người lao động, cũng không được bảo hiểm.

Cách Nhận Bảo hiểm Khuyết tật Ngắn hạn

Đăng ký Gói nhóm
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một kế hoạch khuyết tật ngắn hạn như một lựa chọn phúc lợi liên quan đến công việc. Nếu công ty của bạn cung cấp bảo hiểm tàn tật ngắn hạn, bạn có thể đăng ký chương trình trong thời gian đăng ký đầu tiên (khi bạn lần đầu đủ điều kiện nhận quyền lợi) hoặc trong kỳ đăng ký mở hàng năm của chủ lao động.

Bạn có thể được yêu cầu bảo hiểm theo chính sách trong một khoảng thời gian nhất định trước khi tình trạng bệnh tồn tại từ trước được bảo hiểm (được gọi là thời gian loại trừ). ACA đã loại bỏ việc sử dụng các khoảng thời gian chờ đợi tình trạng sẵn có và các loại trừ đối với quyền lợi bảo hiểm y tế, nhưng nó không thay đổi các quy tắc liên quan đến bảo hiểm tàn tật. Chi tiết về cách xử lý các tình trạng có sẵn trong thời gian tàn tật ngắn hạn thông tin bảo hiểm mà chủ lao động của bạn cung cấp, vì vậy hãy nhớ đọc bản in đẹp.

Các quy tắc liên quan đến bảo hiểm thương tật ngắn hạn khác nhau giữa các tiểu bang. Nếu bạn cho rằng công ty của bạn hoặc công ty bảo hiểm không đối xử công bằng với bạn, hãy kiểm tra với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn. Bạn có thể truy cập bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn thông qua trang web của Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm.

Đăng ký Chính sách Cá nhân

Nếu bạn tự kinh doanh hoặc làm việc cho một chủ lao động không cung cấp bảo hiểm thương tật ngắn hạn, bạn có thể cân nhắc mua một hợp đồng cá nhân. Bạn sẽ phải trải qua bảo lãnh y tế để nhận được một kế hoạch thương tật ngắn hạn cho cá nhân (một lần nữa, ACA không thay đổi bất cứ điều gì về điều này; bảo hiểm y tế được đảm bảo vấn đề bất kể tiền sử y tế, nhưng bảo hiểm thương tật thì không).

Và công ty bảo hiểm cũng sẽ cần phải kiểm tra tài chính của bạn, bao gồm cả thu nhập hiện tại của bạn, để đảm bảo rằng hợp đồng bảo hiểm sẽ không cung cấp các lợi ích quá mức (đây là một quy trình đơn giản hơn với các chính sách về người khuyết tật do người sử dụng lao động bảo trợ, vì chúng chỉ được thiết kế để thay thế một số thu nhập nhất định mà bạn kiếm được từ người sử dụng lao động tài trợ cho chính sách người khuyết tật).

Khi mua một chính sách cá nhân, hãy tìm một công ty có uy tín và đảm bảo đọc tất cả các chi tiết trong chính sách của bạn. Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thể trả lời các câu hỏi về bảo mật tài chính và lịch sử khiếu nại của các công ty cung cấp chính sách trong khu vực của bạn.

Bạn có thể tìm thấy xếp hạng của các nhà cung cấp bảo hiểm tại các trang web sau:

• Moody's
• LÀ. Tốt nhất