Nếu bạn đạt mức tối đa tiền túi của bảo hiểm y tế hàng năm, bạn có thể có cơ hội tiết kiệm tiền. Chi phí đồng bảo hiểm có thể bị cấm nếu bạn:
- Đang dùng một loại thuốc đắt tiền
- Yêu cầu truyền dịch thường xuyên
- Cần điều trị định kỳ tốn kém
Tuy nhiên, chi phí chăm sóc sức khỏe cao của bạn là chìa khóa cho hai cơ hội tiết kiệm.
- Bạn có thể tiết kiệm các chi phí tự trả của mình như đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ.
- Bạn có thể tiết kiệm phí bảo hiểm y tế.
Nhưng các kỹ thuật tiết kiệm mà chúng ta sẽ thảo luận ở đâychỉ có làm việc cho những người mong đợi đạt được số tiền chi tiêu tối đa trong kế hoạch của họ mỗi năm. Nếu bạn thường không đạt được mức chi trả tối đa của chương trình, bạn sẽ muốn xem xét các chiến lược khác để tối đa hóa quyền lợi bảo hiểm sức khỏe của mình.
Hình ảnh BJI / Getty
Chọn gói có giới hạn chi phí thấp hơn
Các công ty bảo hiểm y tế thanh toán 100% chi phí được bảo hiểm của bạn trong thời gian còn lại của năm sau khi bạn đạt mức tự trả tiền túi tối đa hàng năm của mình (lưu ý rằng điều này không áp dụng cho Original Medicare, chương trình không có mức chi trả tiền túi tối đa; ở đây chúng tôi đang đề cập đến các chương trình sức khỏe y tế lớn của tư nhân). Thứ duy nhất bạn tiếp tục phải trả sau khi đạt mức tối đa tiền túi là phí bảo hiểm y tế hàng tháng của bạn và các khoản phí cho bất kỳ dịch vụ nào đơn giản là không được chương trình của bạn chi trả (chẳng hạn như chăm sóc răng miệng cho người lớn - phẫu thuật thẩm mỹ phục hồi).
Do đó, nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe có số tiền xuất túi tối đa thấp hơn mức tối đa bạn đang trả, bạn có thể tiết kiệm tiền, tùy thuộc vào sự khác biệt trong phí bảo hiểm. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ thấy rằng giới hạn chi trả thấp hơn so với bù đắp cho phí bảo hiểm cao hơn.
Các kế hoạch tuân thủ ACA (tức là tất cả các kế hoạch y tế lớn không được quảng cáo hoặc đại diện) bắt buộc phải có số tiền chi trả tối đa không vượt quá 8.550 đô la cho một cá nhân vào năm 2020 (giới hạn trên sẽ tăng lên 8.550 đô la trong Năm 2021). Nhưng cũng có nhiều kế hoạch, trong cả thị trường do người sử dụng lao động tài trợ và thị trường cá nhân / gia đình, có số tiền chi trả tối đa thấp hơn rất nhiều so với giới hạn trên.
Làm thế nào để tìm một kế hoạch với các giới hạn chi phí thấp hơn
Hãy tìm một kế hoạch có mức khấu trừ và đồng bảo hiểm tương đối cao, nhưng giới hạn chi trả tổng thể thấp hơn. Vì hầu hết mọi người không bao giờ đạt đến mức tối đa tiền túi, nên khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm càng cao thì công ty càng ít phải trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho các thành viên điển hình của mình. Điều này cho phép họ tính phí bảo hiểm thấp hơn.
Vì bạn biết mình sẽ trả toàn bộ số tiền xuất túi trong năm, nên khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm càng cao sẽ không làm tăng chi phí hàng năm của bạn. Trên thực tế, vì bạn đang chọn một kế hoạch cótổng số tiền xuất túi thấp hơn, chi phí hàng năm của bạn sẽ thấp hơn so với chi phí so với khi có trong một chương trình với số tiền tự trả tối đa cao hơn — bất kể khoản khấu trừ là bao nhiêu. (Chúng ta sẽ nói về phí bảo hiểm trong phần tiếp theo, nhưng điều quan trọng là phải chú ý đến tổng chi phí của bạn, bao gồm phí bảo hiểm và chi phí y tế tự trả. Hạn mức tự trả thấp hơn sẽ không có lợi nếu bạn phải đối mặt với sự gia tăng phí bảo hiểm nhiều hơn bù đắp khoản tiết kiệm.)
Nhưng khi bạn biết rằng bạn sẽ phải trả chi phí y tế cao, con số quan trọng nhất trong thiết kế kế hoạch là mức tiếp xúc tối đa từ tiền túi, vì bạn biết rằng bạn sẽ đạt đến giới hạn đó theo một cách hoặc khác. Sẽ không quan trọng cho dù bạn đến đó thông qua khoản khấu trừ một mình hay khoản khấu trừ cộng với đồng bảo hiểm và / hoặc khoản đồng thanh toán, do đó, việc thiết kế kế hoạch vượt quá giới hạn chi trả không quan trọng khi bạn đang đối mặt với chi phí yêu cầu bồi thường đáng kể trong năm.
Tuy nhiên, mức khấu trừ và đồng bảo hiểm cao hơn có ảnh hưởng đếnkhi nàobạn thanh toán chi phí tự trả của mình, chuyển sang đầu năm kế hoạch. Bạn sẽ đạt được số tiền chi trả tối đa sớm hơn trong năm vì nó thấp hơn và do đó dễ đạt được hơn. Nhưng bởi vì khoản khấu trừ của bạn cao hơn, chi phí tự trả của bạn sẽ được tính trước vào đầu năm (tức là bạn sẽ tự thanh toán chi phí của mình vào đầu năm, trong khi bạn đang đáp ứng khoản khấu trừ của mình , và sau đó công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán chi phí của bạn vào cuối năm, sau khi bạn đã đáp ứng được khoản khấu trừ và sau đó là số tiền xuất túi tối đa của bạn).
Chọn một gói có cùng mức tối đa bỏ túi nhưng mức phí bảo hiểm thấp hơn
Một cách khác để tiết kiệm là mua một chương trình bảo hiểm y tế có cùng hạn mức tự trả như chương trình hiện tại của bạn — hoặc thậm chí có thể là hạn mức tự trả thấp hơn — nhưng phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Mặc dù bạn vẫn có các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả hàng năm tương tự, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được tiền mỗi tháng cho chi phí bảo hiểm.
Một lần nữa, hãy xem xét các gói có khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm cao hơn gói hiện tại của bạn. Mặc dù bạn sẽ cần có sẵn tiền trong vài tháng đầu năm để chi trả các khoản chi mới, nhưng bạn sẽ có khoảng trống trong ngân sách của mình vì bạn sẽ trả ít hơn phí bảo hiểm hàng tháng.
Người mua hãy cẩn thận
Nếu bạn có một tình trạng y tế cần được chăm sóc liên tục, điều quan trọng là phải chú ý đến các chi tiết cụ thể — ngoài phí bảo hiểm và chia sẻ chi phí — của các chương trình bạn đang xem xét. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng chương trình mới có mạng lưới nhà cung cấp bao gồm các bác sĩ của bạn, hoặc bạn sẽ thấy ổn khi chuyển sang các bác sĩ trong mạng lưới của chương trình.
Và hãy nhớ rằng mỗi chương trình bao gồm các loại thuốc theo toa khác nhau. Danh sách thuốc được đài thọ cho một chương trình được gọi là danh mục thuốc, và các công thức khác nhau tùy theo chương trình. Nếu bạn vô tình đăng ký một chương trình không bao gồm thuốc của bạn trong danh mục của nó, bạn sẽ phải chuyển đổi loại thuốc hoặc phương pháp điều trị hoặc tự trả toàn bộ chi phí. Vì chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn quá cao, nênquan trọngrằng bạn điều tra kỹ lưỡng phạm vi quyền lợi của chương trình sức khỏe mới trước khi chuyển đổi.
Đạo luật Chăm sóc Hợp túi tiền Giúp đỡ Chi phí
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cũng tạo ra một khoản trợ cấp chia sẻ chi phí để giúp giảm mức tiền túi tối đa cho những người đủ điều kiện có thu nhập khiêm tốn (lên đến 250% mức nghèo; đối với bảo hiểm năm 2021, điều này có nghĩa là ít hơn một chút 32.000 đô la cho một cá nhân).
Trợ cấp này có sẵn cho những người mua bảo hiểm y tế của riêng họ thông qua sàn giao dịch, miễn là họ chọn gói bạc. Nếu thu nhập của bạn khiến bạn đủ điều kiện nhận khoản trợ cấp này, bạn nên hiểu cách nó sẽ giảm tối đa tiền túi của bạn và làm cho quyền lợi của bạn mạnh mẽ hơn trước khi bạn chọn một chương trình sức khỏe. Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí và bạn chọn gói đồng, bạn có thể để lại rất nhiều tiền. Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn với gói đồng, nhưng bạn sẽ bỏ lỡ khoản trợ cấp chia sẻ chi phí và kết quả là có thể dẫn đến chi phí tự trả cao hơn nhiều.
Trước khi bạn chuyển đổi kế hoạch
Đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền vào đầu năm kế hoạch để thanh toán các chi phí ban đầu có thể cao hơn như khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm trước khi bạn đạt đến giới hạn xuất túi mới và bắt đầu tiết kiệm. Hãy xem xét một Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt nếu chủ lao động của bạn cung cấp một Tài khoản hoặc một Tài khoản Tiết kiệm Y tế nếu bạn đăng ký một chương trình sức khỏe đủ điều kiện HSA.
Nếu việc gắn bó với bác sĩ hiện tại của bạn là quan trọng đối với bạn, hãy đảm bảo rằng họ phù hợp với chương trình sức khỏe mà bạn đang cân nhắc.
