Nhiều chương trình sức khỏe yêu cầu cả khoản khấu trừ và tiền bảo hiểm. Hiểu được sự khác biệt giữa khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm là một phần quan trọng để biết bạn sẽ nợ những gì khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình.
Khấu trừ và đồng bảo hiểm là các hình thức chia sẻ chi phí bảo hiểm y tế; bạn thanh toán một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của mình, và chương trình sức khỏe của bạn thanh toán một phần chi phí chăm sóc của bạn. Chúng khác nhau về cách thức hoạt động, số tiền bạn phải trả và khi nào bạn phải trả số tiền đó.
Hình ảnh Ariel Skelley / GettyKhoản khấu trừ là gì?
Khoản khấu trừ là số tiền cố định bạn phải trả mỗi năm trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn có hiệu lực hoàn toàn (trong trường hợp Medicare Phần A — dành cho chăm sóc nội trú — khoản khấu trừ áp dụng cho “thời gian quyền lợi” chứ không phải theo năm). Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình, chương trình sức khỏe của bạn bắt đầu nhận phần của nó trong các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Đây là cách nó hoạt động.
Bạn có khoản khấu trừ $ 2.000. Bạn bị cúm vào tháng Giêng và hãy đến gặp bác sĩ.Hóa đơn của bác sĩ là 200 đô la, sau khi nó được công ty bảo hiểm của bạn điều chỉnh để phù hợp với tỷ lệ thương lượng mà họ có với bác sĩ của bạn. Bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn vì bạn chưa thanh toán khoản khấu trừ của mình trong năm nay (ví dụ này, chúng tôi giả định rằng chương trình của bạn không có khoản đồng thanh toán cho các chuyến thăm văn phòng, nhưng thay vào đó, tính các khoản phí vào khoản khấu trừ của bạn) . Sau khi thanh toán hóa đơn 200 đô la cho bác sĩ, bạn còn lại 1.800 đô la để tiếp tục khấu trừ hàng năm của mình.
[Lưu ý rằng bác sĩ của bạn có thể lập hóa đơn hơn 200 đô la. Nhưng vì đó là tỷ lệ thương lượng mà công ty bảo hiểm của bạn có với bác sĩ của bạn, bạn chỉ phải trả 200 đô la và đó là tất cả những gì sẽ được tính vào khoản khấu trừ của bạn; phần còn lại chỉ đơn giản là được văn phòng bác sĩ xóa sổ như một phần của hợp đồng của họ với công ty bảo hiểm của bạn.]
Vào tháng Ba, bạn bị ngã và gãy tay. Hóa đơn là $ 3,000 sau khi áp dụng tỷ giá thương lượng của công ty bảo hiểm của bạn. Bạn thanh toán 1.800 đô la của hóa đơn đó trước khi đủ 2.000 đô la được khấu trừ hàng năm (200 đô la từ việc điều trị bệnh cúm, cộng với 1.800 đô la chi phí của cánh tay bị gãy). Bây giờ, bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu hoạt động và giúp bạn thanh toán phần còn lại của hóa đơn. Bạn sẽ vẫn phải thanh toán một số phần còn lại của hóa đơn, nhờ vào đồng bảo hiểm, sẽ được thảo luận chi tiết hơn bên dưới.
Vào tháng 4, bạn sẽ bị xóa diễn viên. Hóa đơn là $ 500. Vì bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn không phải trả thêm bất kỳ khoản khấu trừ nào cho khoản khấu trừ của mình. Bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán toàn bộ phần của nó trong hóa đơn này, dựa trên bất kỳ khoản chia đồng bảo hiểm nào mà chương trình của bạn có (ví dụ: mức chia 80/20 đồng bảo hiểm có nghĩa là bạn sẽ trả 20% hóa đơn và công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả 80%, giả sử bạn chưa đáp ứng tối đa chi phí xuất quỹ của kế hoạch của bạn).
Trong hầu hết các gói, bạn sẽ tiếp tục phải trả đồng bảo hiểm và / hoặc đồng thanh toán sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Điều này sẽ tiếp tục cho đến khi bạn đạt được số tiền xuất túi tối đa của mình trong năm.
Đồng bảo hiểm là gì?
Đồng bảo hiểm là một hình thức chia sẻ chi phí khác, trong đó bạn trả một phần chi phí chăm sóc của mình và bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán một phần chi phí chăm sóc của bạn. Nhưng với đồng bảo hiểm, bạn phải trả theo tỷ lệ phần trăm của hóa đơn, thay vì một số tiền đã định. Dưới đây là cách hoạt động.
Giả sử bạn phải trả 30% đồng bảo hiểm cho thuốc theo toa. Bạn kê đơn cho một loại thuốc có giá 100 đô la (sau khi công ty bảo hiểm của bạn thương lượng với nhà thuốc được áp dụng). Bạn phải trả $ 30 của hóa đơn đó; bảo hiểm y tế của bạn trả $ 70.
Vì đồng bảo hiểm là phần trăm chi phí chăm sóc của bạn, nếu dịch vụ chăm sóc của bạn thực sự đắt, bạn sẽ phải trả rất nhiều. Ví dụ: nếu bạn có đồng bảo hiểm 25% cho việc nhập viện và hóa đơn bệnh viện của bạn là 40.000 đô la, bạn sẽ có khả năng nợ 10.000 đô la đồng bảo hiểm nếu giới hạn xuất túi của chương trình sức khỏe của bạn cho phép một số tiền cao như vậy. Nhưng Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã cải tổ hệ thống bảo hiểm của chúng tôi kể từ năm 2014, áp đặt giới hạn chi trả mới cho gần như tất cả các gói.
Các chi phí đồng bảo hiểm ở mức độ lớn đó không còn được phép trừ khi bạn có một chương trình sức khỏe tổng thể hoặc cấp chung. Tất cả các chương trình khác phải giới hạn tổng chi phí tự trả của mỗi người (bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm) cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu trong mạng lưới không nhiều hơn bất kỳ mức chi trả tiền túi tối đa của cá nhân trong năm đó. Số tiền này được lập chỉ mục mỗi năm dựa trên lạm phát chi phí y tế; cho năm 2020, đó là 8.150 đô la cho một cá nhân. Đối với năm 2021, nó sẽ là 8.550 đô la. Nhưng điều này bao gồm tất cả chia sẻ chi phí cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu từ các nhà cung cấp trong mạng lưới, bao gồm khoản khấu trừ và đồng thanh toán của bạn — do đó, 10.000 đô la đồng bảo hiểm cho hóa đơn bệnh viện 40.000 đô la không còn được phép trong bất kỳ chương trình nào không được quý trọng hay được quý trọng. Tuy nhiên, theo thời gian, giới hạn xuất chi cho phép có thể đạt đến mức đó một lần nữa nếu các quy tắc không được các nhà lập pháp sửa đổi (đối với quan điểm, giới hạn xuất chi vào năm 2014 là 6.350 đô la, vì vậy nó đã tăng gần 35%. từ năm 2014 đến năm 2021).
Được khấu trừ và đồng bảo hiểm — Chúng khác nhau như thế nào?
Khoản khấu trừ kết thúc, nhưng đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục (cho đến khi bạn đạt mức tối đa xuất túi của mình).
Khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thanh toán khấu trừ nào nữa cho đến năm sau (hoặc, trong trường hợp của Medicare Phần A, cho đến kỳ phúc lợi tiếp theo của bạn). Bạn vẫn có thể phải trả các loại chia sẻ chi phí khác như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng khoản khấu trừ của bạn được thực hiện trong năm.
Bạn sẽ tiếp tục nợ đồng bảo hiểm mỗi khi bạn nhận được các dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Thời gian duy nhất đồng bảo hiểm dừng lại là khi bạn đạt đến mức tối đa tiền túi của chính sách bảo hiểm sức khỏe của mình. Điều này không phổ biến và chỉ xảy ra khi bạn có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao.
Khoản khấu trừ là cố định, nhưng đồng bảo hiểm có thể thay đổi.
Khoản khấu trừ của bạn là một số tiền cố định, nhưng đồng bảo hiểm của bạn là một số tiền có thể thay đổi. Nếu bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la, thì số tiền đó vẫn là 1.000 đô la cho dù hóa đơn đó lớn đến mức nào. Khi ghi danh vào một chương trình sức khỏe, bạn biết chính xác khoản khấu trừ của bạn sẽ là bao nhiêu.
Mặc dù bạn sẽ biết đồng bảo hiểm của mình là bao nhiêuTỷ lệ phần trămlà khi bạn đăng ký một chương trình sức khỏe, bạn sẽ không biết mình thực sự nợ bao nhiêu tiền cho bất kỳ dịch vụ cụ thể nào cho đến khi bạn nhận được dịch vụ đó và hóa đơn. Vì đồng bảo hiểm của bạn là một số tiền có thể thay đổi - tỷ lệ phần trăm của hóa đơn - hóa đơn càng cao, bạn càng trả nhiều tiền bằng đồng bảo hiểm. Điều này làm cho đồng bảo hiểm trở nên rủi ro hơn đối với bạn vì khó lập ngân sách hơn. Ví dụ: nếu bạn có hóa đơn phẫu thuật 20.000 đô la, 30% đồng bảo hiểm của bạn sẽ là 6.000 đô la. Nhưng một lần nữa, miễn là kế hoạch của bạn không quá khoa trương hoặc quá khoa trương, thìtoàn bộchi phí tự trả không được vượt quá 8.150 đô la vào năm 2020, miễn là bạn vẫn ở trong mạng lưới và tuân theo các quy tắc của công ty bảo hiểm cho những thứ như giới thiệu và ủy quyền trước.
Giảm trừ và Đồng bảo hiểm giống nhau như thế nào?
Cả hai khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm là một cách đảm bảo rằng bạn thanh toán một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của mình. Khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm làm giảm số tiền mà chương trình sức khỏe của bạn trả cho dịch vụ chăm sóc của bạn bằng cách yêu cầu bạn chọn một phần của tab. Điều này có lợi cho chương trình sức khỏe của bạn vì họ trả ít hơn, nhưng cũng vì bạn ít có khả năng nhận được các dịch vụ chăm sóc sức khỏe không cần thiết hơn nếu bạn phải trả một số tiền của mình cho hóa đơn.
Bạn thanh toán dựa trên tỷ lệ chiết khấu, không phải tỷ giá đã lập hóa đơn.
Hầu hết các chương trình sức khỏe thương lượng chiết khấu từ các bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác trong mạng lưới nhà cung cấp của họ. Cả khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm của bạn đều được tính trên tỷ lệ chiết khấu, không phải tỷ lệ thông thường.
Ví dụ: giả sử mức phí thông thường cho chụp MRI là $ 500. Chương trình sức khỏe của bạn thương lượng một mức chiết khấu là $ 350. Khi bạn chụp MRI, nếu bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn phải trả 350 đô la cho MRI. $ 350 đó được ghi có vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn. Nếu bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình nhưng nợ đồng bảo hiểm 20%, bạn nợ 70 đô la (đó là 20% của tỷ lệ chiết khấu 350 đô la). 150 đô la còn lại sẽ được nhà cung cấp MRI xóa sổ và không tính đến số tiền bạn nợ hay số tiền bạn vẫn phải trả cho mức tối đa xuất túi của mình.
Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải đợi để thanh toán các hóa đơn y tế của bạn cho đến khi chúng được gửi đến công ty bảo hiểm của bạn để xử lý (các khoản đồng thanh toán là khác nhau; bạn thường thanh toán chúng tại thời điểm dịch vụ, vì đó là một số tiền nhất định mà bạn chắc chắn sẽ nợ, bất kể công ty bảo hiểm của bạn xóa nợ bao nhiêu trong quá trình thanh toán). Công ty bảo hiểm của bạn sẽ xử lý hóa đơn và xác định số tiền cần được xóa, bạn phải trả bao nhiêu (đối với khoản khấu trừ hoặc phần đồng bảo hiểm của bạn) và công ty bảo hiểm phải trả bao nhiêu - nếu có -. Thông tin này sẽ được gửi cho cả bạn và nhà cung cấp dịch vụ y tế, và sau đó bạn sẽ nhận được hóa đơn từ nhà cung cấp dịch vụ y tế dựa trên tính toán của nhà bảo hiểm.
