Medicare không phải là một cửa hàng duy nhất. Mặc dù nó bao gồm một loạt các dịch vụ, nhưng nó có thể khiến bạn phải tự lo cho mình khi nói đến một số nhu cầu chăm sóc sức khỏe cần thiết khi bạn lớn lên. Ví dụ: nó không bao gồm kính điều chỉnh (ví dụ: kính áp tròng hoặc kính đeo mắt), răng giả, thiết bị trợ thính hoặc gậy trắng cho người mù. Một số loại thuốc cũng không có sẵn, ngay cả khi bạn có chương trình thuốc theo toa Phần D.
Điều này là do Medicare không coi những điều này là cần thiết về mặt y tế. Thật không may, những gì họ cũng không thấy là cần thiết về mặt y tế là chăm sóc giám hộ và bố trí nhà dưỡng lão dài hạn.
Hình ảnh Eva-Katalin / E + / GettyChăm sóc Giám hộ là gì?
Theo quan điểm của Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid (CMS), chăm sóc giám hộ là dịch vụ chăm sóc không cần phải được thực hiện bởi một chuyên gia y tế có tay nghề cao hoặc được cấp phép như bác sĩ, y tá hoặc nhà trị liệu (ví dụ: nhà tâm lý học lâm sàng, nhà trị liệu vật lý , nhà trị liệu nghề nghiệp và nhà trị liệu ngôn ngữ). Chăm sóc giám hộ thường bao gồm hỗ trợ tắm rửa, dọn dẹp, nấu ăn, mặc quần áo, vệ sinh và thậm chí là đi lại hoặc vận động.
Thật không may, nhiều người cao niên trong viện dưỡng lão ở đó vì lý do an toàn. Họ không thể sống độc lập do chứng mất trí nhớ hoặc các tình trạng bệnh lý khác, và họ có thể không có gia đình hoặc những người thân yêu có thể hỗ trợ họ.
Theo báo cáo Thống kê Y tế Vital tháng 2 năm 2019 của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS), phần lớn những người trong viện dưỡng lão yêu cầu được chăm sóc theo dõi. Tỷ lệ người cần giúp đỡ là đáng kể:
- Tắm: 96,7%
- Mặc quần áo: 92,7%
- Ăn: 59,9%
- Nhà vệ sinh: 89,3%
- Chuyển đến hoặc rời giường: 86,8%
- Đi bộ: 92%
Nhu cầu chăm sóc tại nhà điều dưỡng ngày càng tăng
Theo cùng một báo cáo của HHS, có 1,7 triệu giường trong viện dưỡng lão được cấp phép vào năm 2016 và 1,4 triệu người cư trú dài hạn trên những giường đó. Nhìn kỹ hơn, 16,1% trong số những cư dân này từ 65 đến 74 tuổi, 25,5% từ 75 đến 84 tuổi và 43,5% từ 85 tuổi trở lên.
Người ta ước tính rằng 10.000 trẻ em bùng nổ sẽ bước sang tuổi 65 mỗi ngày cho đến năm 2030 và may mắn cho họ, tuổi thọ cũng đang tăng lên. Trong năm 2016, tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ là 78,6 tuổi, tăng 8,9 tuổi so với năm 1960. Vấn đề duy nhất là sống lâu hơn làm tăng tỷ lệ mắc nhiều bệnh mãn tính và kéo theo đó là nguy cơ suy nhược tăng lên.
Tính đến năm 2019, 5,8 triệu người Mỹ đã được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer và con số đó dự kiến sẽ tăng lên 14 triệu người vào năm 2050. Trên thực tế, bệnh Alzheimer và chứng sa sút trí tuệ chiếm hơn 50% tổng số trường hợp nhập viện điều dưỡng.
Khi bạn xem xét những yếu tố này, ngày càng nhiều người cao niên có khả năng cần được chăm sóc tại nhà dưỡng lão lâu dài trong tương lai.
Chi phí thực của việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão
Dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão không hề rẻ. Chi phí trung bình hàng tháng ở Hoa Kỳ cho một phòng chung vào năm 2019 là $ 7,513 mỗi tháng. Đối với một phòng riêng, nó là $ 8,517 mỗi tháng.
Trung bình một viện dưỡng lão có chi phí cho một cư dân là $ 09,155 mỗi năm cho một phòng chung và $ 102,200 cho một phòng riêng.
Những con số đó có thể thay đổi tùy theo nơi bạn sống. Năm tiểu bang đắt đỏ nhất là Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York và Hawaii, theo thứ tự đó, với một số viện dưỡng lão ở Alaska có giá lên tới 32.219 đô la mỗi tháng!
Các tiểu bang ít tốn kém nhất cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão là Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas và Arkansas, với mức phí trung bình hàng tháng vào khoảng $ 5,000.
Để nhìn vào khía cạnh này, khoản thanh toán trung bình cho các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội vào tháng 12 năm 2016 là 1.474,77 đô la mỗi tháng với tổng số tiền là 17.697,24 đô la mỗi năm.
Dựa trên những con số này, không có gì ngạc nhiên khi ít người có thể tự chi trả cho việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Mọi người có thể đến đâu để nhận bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão? Lựa chọn của bạn là gì?
Bảo hiểm Medicare cho Chăm sóc tại Nhà Điều dưỡng
Không phải là Medicare không trả tiền cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào tại nhà dưỡng lão. Nó sẽ trả cho một số người, nhưng chỉ khi bạn mới nhập viện và chỉ khi bạn yêu cầu chăm sóc lành nghề ít nhất năm ngày mỗi tuần.
Bạn không chỉ cần phải nhập viện để đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare Phần A này, mà còn phải nhập viện như một bệnh nhân nội trú trong ít nhất ba ngày. Thật khó, ngày bạn được chuyển đến cơ sở điều dưỡng lành nghề không được tính, và khó khăn hơn nữa là cách CMS định nghĩa chăm sóc bệnh nhân nội trú.
Những ngày này bạn có thể ở lại bệnh viện qua đêm nhưng không có nghĩa là bạn phải điều trị nội trú. Nhờ luật đưa ra vào tháng 10 năm 2013, được gọi là Quy tắc Hai nửa đêm, bạn chỉ có thể được xem xét chăm sóc nội trú (dịch vụ chăm sóc do Medicare Phần A đài thọ) nếu thời gian lưu trú của bạn dự kiến kéo dài hơn hai giờ đêm và nếu mức độ chăm sóc của bạn được coi là cần thiết về mặt y tế. Điều đó có nghĩa là bạn không thể ở trong bệnh viện để nhận dịch vụ chăm sóc mà có thể dễ dàng được thực hiện ở những nơi khác.
Nếu không, bạn sẽ được theo dõi, chăm sóc do Medicare Phần B đài thọ.
Trong trường hợp bạn được chấp thuận cho dịch vụ chăm sóc điều dưỡng lành nghề, Medicare Phần A đài thọ 20 ngày đầu tiên cho bạn. Đối với các ngày từ 21 đến 100, bạn sẽ phải trả 176 đô la mỗi ngày kể từ năm 2020. Sau 100 ngày, bạn tự túc.
Bảo hiểm Medicaid cho Chăm sóc tại Nhà Điều dưỡng
Medicare chỉ cung cấp dịch vụ chăm sóc ngắn hạn tại nhà dưỡng lão. Đó là lý do tại sao rất nhiều người chuyển sang Medicaid. Theo báo cáo của Vital Health Statistics năm 2019, 61,2% cư dân trong các viện dưỡng lão đã sử dụng Medicaid làm nguồn thanh toán của họ.
Không phải ai cũng đủ điều kiện nhận Medicaid. Trẻ em, phụ nữ mang thai và những người lớn khác có thể đủ điều kiện tham gia. Các tiểu bang đã mở rộng Medicaid theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã mở rộng tính đủ điều kiện cho những cá nhân độc thân không có con, trong khi các tiểu bang khác có thể loại trừ những cá nhân đó khỏi phạm vi bảo hiểm.
Ngoài ra, chương trình dành cho những người có thu nhập thấp. Mặc dù khi bạn nghĩ về điều đó, ít người cao niên sẽ có nhiều tiền dự trữ sau khi họ bắt đầu chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão.
Về các yêu cầu tài chính của mình, Medicaid xác định tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập hàng tháng và tài sản của bạn. Những tài sản này bao gồm niên kim, tài khoản ngân hàng, ô tô (không bao gồm xe chính của bạn), trái phiếu, số tiền mặt vượt quá 2.000 đô la, giá trị hoàn lại tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (áp dụng cho chính sách "trọn đời" và "chung tay", không phải hợp đồng nhân thọ có kỳ hạn) , Kế hoạch Keogh, IRA, quỹ thị trường tiền tệ, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí, bất động sản (không bao gồm nơi cư trú chính của bạn lên đến một giá trị nhất định tùy thuộc vào tiểu bang), cổ phiếu và quyền chọn cổ phiếu.
Mỗi tiểu bang cuối cùng đặt ra ngưỡng tài chính của riêng mình để đủ điều kiện, nhưng chính phủ liên bang đặt ra một yêu cầu tối thiểu cho mỗi tiểu bang. Bạn sẽ cần phải tra cứu các yêu cầu cho tiểu bang của mình để xem liệu bạn có đủ điều kiện hay không.
Nhiều người cao niên chi tiêu hết tài sản của họ để đủ điều kiện nhận Medicaid. Những người khác cố gắng bảo vệ tài sản của họ bằng cách chuyển chúng cho gia đình và những người thân yêu.
Tuy nhiên, hãy cẩn thận! Mọi việc chuyển nhượng tài sản trong vòng 60 tháng kể từ khi bạn nộp đơn xin Medicaid sẽ được xem xét. Việc chuyển tuyến xảy ra trong khoảng thời gian xem xét lại này có thể dẫn đến các hình phạt từ Medicaid, có khả năng trì hoãn bảo hiểm chăm sóc của bạn trong nhiều tháng đến nhiều năm. Nó sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đã chuyển và bạn sống ở tiểu bang nào. Tốt nhất là nói chuyện với một luật sư lớn tuổi để thảo luận về các lựa chọn của bạn trước khi bạn sắp xếp cho bất kỳ vụ chuyển nhượng nào.
Bảo hiểm riêng cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng
Có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) để giúp chi trả cho việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Các chương trình bảo hiểm này chi trả cho 5 phần trăm bảo hiểm viện dưỡng lão ở Hoa Kỳ.
Bảo hiểm LTC có thể hữu ích nếu bạn cần chăm sóc, nhưng phí bảo hiểm có xu hướng đắt và nằm ngoài phạm vi đối với nhiều người. Các khoản phí bảo hiểm này có xu hướng cao hơn khi bạn già đi, đặc biệt nếu sức khỏe của bạn đang suy giảm. Những cá nhân trên 65 tuổi và những người mắc các bệnh mãn tính có thể thấy phí bảo hiểm hàng tháng lên tới hàng nghìn đô la.
Công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho bạn dựa trên các điều kiện đã có từ trước.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường hoạt động theo cách này: Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng và nếu bạn có một sự kiện kích hoạt, tức là một cái gì đó yêu cầu viện dưỡng lão hoặc chăm sóc sức khỏe dài hạn tại nhà, bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán bảo hiểm. Các khoản thanh toán đó có thể được dành cho các dịch vụ chăm sóc cụ thể đó, nhưng số tiền của các khoản thanh toán đó sẽ dựa trên gói bảo hiểm LTC cụ thể của bạn. Họ có thể trả hoặc không chi trả toàn bộ chi phí chăm sóc và các khoản thanh toán có thể chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định.
Một lời từ rất tốt
Ngày nay chúng ta đang sống lâu hơn, và sống lâu hơn có nghĩa là lập kế hoạch cho tương lai. Điều kỳ lạ là bạn sẽ cần được chăm sóc lâu dài trong những năm cuối cấp của mình, cho dù đó là trong cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, viện dưỡng lão hay chăm sóc sức khỏe tại nhà. Hiểu các lựa chọn bảo hiểm của bạn và chi phí của chúng sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt có thể giảm gánh nặng cho những người thân yêu của bạn.
