Tổng quan về Bảo hiểm Y tế Thảm họa

Bảo hiểm sức khỏe tai biến là một loại bảo hiểm y tế cụ thể được định nghĩa theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Trước ACA, "bảo hiểm thảm họa" là một thuật ngữ chung dùng để chỉ bất kỳ loại chương trình sức khỏe nào có chi phí tự trả cao và bảo hiểm hạn chế cho các nhu cầu sức khỏe thông thường. Nhưng ACA đã tạo ra các chương trình sức khỏe thảm khốc như một loại chương trình mới có sẵn trên thị trường cá nhân. Theo định nghĩa của ACA, các kế hoạch thảm họa không có sẵn dưới dạng bảo hiểm do chủ lao động tài trợ.

Các kế hoạch thảm khốc: Chúng bao gồm những gì và cách chúng hoạt động

Các kế hoạch thảm họa sẽ đóng vai trò như một mạng lưới an toàn tài chính trong trường hợp bạn có chi phí y tế rất cao trong năm. Chúng cũng bao gồm các phúc lợi chăm sóc phòng ngừa được đài thọ hoàn toàn tương tự mà tất cả các chương trình tuân thủ ACA cung cấp, cũng như ba lần khám tại văn phòng không phòng ngừa mỗi năm được bao trả bằng các khoản đồng thanh toán.

Và mặc dù hầu hết các dịch vụ được tính vào khoản khấu trừ cho đến khi bạn đáp ứng được, các phúc lợi sức khỏe thiết yếu được bao trả cho tất cả các chương trình bảo hiểm thảm họa ("được bao trả" có nghĩa là các chi phí được tính vào khoản khấu trừ cho đến khi bạn đáp ứng được, và sau đó chương trình sức khỏe thanh toán cho phần còn lại của nhu cầu phúc lợi sức khỏe thiết yếu của bạn trong thời gian còn lại của năm).

Nhưng ngoài dịch vụ chăm sóc phòng ngừa cụ thể và tối đa ba lần đến văn phòng không phòng ngừa, bạn phải đáp ứng khoản khấu trừ của mình trước khi chương trình sức khỏe thảm họa của bạn bắt đầu thanh toán cho dịch vụ chăm sóc của bạn (mặc dù bạn sẽ có thể thanh toán mức giá thương lượng của chương trình sức khỏe trong thời gian này , thay vì phải trả toàn bộ số tiền mà nhà cung cấp dịch vụ y tế lập hóa đơn).

Và khoản khấu trừ cho một chương trình sức khỏe thảm khốc cao đến nỗi hầu hết những người ghi danh không đáp ứng được nó trong một năm nhất định. Nó bằng mức tối đa xuất túi hàng năm, vì vậy, đối với các chương trình sức khỏe năm 2020, nó là 8.150 đô la. Điều đó có nghĩa là không có đồng bảo hiểm nào đối với các chương trình thảm họa — khi bạn đạt đến mức khấu trừ, chương trình sẽ bắt đầu thanh toán 100% các dịch vụ được bảo hiểm của bạn cho phần còn lại của năm.

Vì vậy, nếu bạn kết thúc một năm mà bạn có chi phí y tế rất cao, kế hoạch thảm khốc của bạn sẽ bắt đầu khởi động và bắt đầu chi trả cho chi phí của bạn. Và việc kiếm hơn 8.150 đô la chi phí y tế dễ dàng hơn nhiều so với những gì bạn nghĩ. Bất kỳ loại dịch vụ chăm sóc nội trú nào của bệnh viện hầu như đều được đảm bảo đưa bạn đến đó, và rất nhiều thủ tục ngoại trú cũng vậy.

Điều gì xác định một Chương trình Sức khỏe Thảm họa

Bảo hiểm sức khỏe thảm họa được cung cấp trên các sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (và bên ngoài các sàn giao dịch):

• Giới hạn người có thể đăng ký. Không phải ai cũng có đủ điều kiện để mua một kế hoạch thảm khốc.
• Trợ cấp phí bảo hiểm không thể được sử dụng để giúp trả phí bảo hiểm hàng tháng.
• Có một khoản khấu trừ rất cao, bằng với giới hạn tiền túi tối đa cho phép. [ACA yêu cầu chính phủ liên bang đặt ra giới hạn về mức chi phí xuất túi của các chương trình sức khỏe có thể cao như thế nào. Nó thay đổi mỗi năm, do đó, các khoản khấu trừ của các chương trình sức khỏe thảm khốc cũng thay đổi mỗi năm. Vào năm 2014, nó là 6.350 đô la, nhưng nó đã tăng lên 8.150 đô la vào năm 2020]
• Bao trả tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu, bao gồm một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định mà không phải trả tiền túi.
• Bao trả ba lần khám tại văn phòng chăm sóc chính không phòng ngừa mỗi năm bằng một khoản đồng thanh toán (ngoài số tiền đó, hội viên tự thanh toán chi phí của họ cho đến khi khoản khấu trừ được đáp ứng).

Các khoản khấu trừ trong các chương trình sức khỏe thảm khốc có xu hướng cao hơn nhiều so với các khoản khấu trừ trong các kế hoạch khác, mặc dù người ta thường thấy các kế hoạch đồng với mức tối đa xuất túi tương tự và khoản khấu trừ gần như cao (các kế hoạch đồng thường có khoản khấu trừ thấp hơn một chút và sau đó một số mức đồng bảo hiểm cho đến khi đạt đến mức tối đa xuất túi, trong khi khoản khấu trừ trong một kế hoạch thảm họa sử dụng hết mức tối đa xuất túi đầy đủ).

Khi bạn đã tự bỏ tiền túi ra đủ để đáp ứng khoản khấu trừ, chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm họa sẽ bắt đầu thanh toán 100% chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của bạn, miễn là bạn vẫn còn trong mạng lưới.

Chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ là gì? Một chương trình bảo hiểm thảm họa phải bao trả cùng những lợi ích sức khỏe thiết yếu mà tất cả các chương trình sức khỏe Obamacare khác phải bao trả. Ví dụ, nó phải trả tiền cho các dịch vụ chăm sóc cần thiết về mặt y tế như thăm khám bác sĩ, xét nghiệm máu, chăm sóc thai sản, chăm sóc sức khỏe tâm thần và điều trị lạm dụng chất kích thích. Tuy nhiên, nó sẽ không bắt đầu thanh toán cho những lợi ích đó cho đến khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình.

Có hai ngoại lệ cho quy tắc đó:

• Bảo hiểm sức khỏe tai biến phải thanh toán cho việc chăm sóc sức khỏe dự phòng ngay cả khi bạn chưa thanh toán khoản khấu trừ của mình. Điều này bao gồm những việc như tiêm phòng cúm hàng năm, chụp quang tuyến vú, thăm khám sức khỏe cho phụ nữ và các biện pháp tránh thai.
• Các chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm họa phải trả tiền để quý vị gặp nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của mình ba lần mỗi năm mà không phải trả khoản khấu trừ trước. Nhưng họ có thể yêu cầu bạn trả một khoản đồng thanh toán cho những lần thăm khám này.

Ai có thể mua một kế hoạch thảm khốc?

Chỉ một số người nhất định mới đủ điều kiện mua bảo hiểm sức khỏe thảm họa trên thị trường bảo hiểm cá nhân. Bạn phải dưới 30 tuổi hoặc được miễn trừ khó khăn (bao gồm miễn trừ khả năng chi trả) khỏi hình phạt ủy thác cá nhân của ACA. Chính phủ liên bang đã mở rộng danh sách các trường hợp khiến những người đủ điều kiện được miễn trừ khó khăn, vì vậy, nhiều người hơn bao giờ hết có thể mua các kế hoạch thảm khốc.

Và mặc dù hình phạt liên bang cho việc không có bảo hiểm đã được xóa bỏ sau cuối năm 2018, nhưng vẫn cần được miễn trừ để mua một gói bảo hiểm thảm khốc nếu bạn 30 tuổi trở lên. Đây là trang trên HealthCare.gov nơi bạn có thể tìm thấy biểu mẫu miễn trừ.

Giá cả

Nếu bạn đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm để giúp bạn đóng phí bảo hiểm y tế hàng tháng, bạnkhông thể sử dụng khoản trợ cấp đó với một chương trình sức khỏe thảm khốc. Bạn phải chọn một kế hoạch bằng đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim để sử dụng trợ cấp.

Một số chương trình đồng có khoản khấu trừ cao gần bằng các chương trình thảm họa (và tổng chi phí tự trả bằng với chi phí trong các chương trình thảm họa), nhưng không được bảo hiểm cho các lần khám chăm sóc ban đầu không phòng ngừa trước khi được khấu trừ. Mặc dù trợ cấp cao cấp không thể được sử dụng cho các kế hoạch thảm khốc, một người trẻ khỏe mạnh không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp có thể thấy kế hoạch thảm khốc là một thỏa thuận tốt hơn so với kế hoạch đồng.

Mặc dù các kế hoạch đồng có xu hướng có chi phí tối đa giống như các kế hoạch thảm khốc, nhưng các kế hoạch thảm khốc nói chung là ít tốn kém hơn. Điều này phần lớn là do các kế hoạch thảm họa được gộp riêng để tính toán điều chỉnh rủi ro (đây là báo cáo điều chỉnh rủi ro năm 2018; bạn có thể thấy rằng các kế hoạch thảm họa chỉ chia sẻ đô la điều chỉnh rủi ro với các kế hoạch thảm họa khác). Các kế hoạch đồng có xu hướng được lựa chọn bởi những người nộp đơn khá khỏe mạnh, nhưng điều đó có nghĩa là các công ty bảo hiểm có đăng ký gói đồng đáng kể thường phải gửi tiền (thông qua chương trình điều chỉnh rủi ro) cho các công ty bảo hiểm có xu hướng tuyển dụng những người kém khỏe mạnh hơn, những người có thể chọn bạc, vàng, hoặc chương trình sức khỏe bạch kim. Nhưng các kế hoạch thảm khốc, cũng có xu hướng được lựa chọn bởi những người trẻ, khỏe mạnh, không phải gửi tiền điều chỉnh rủi ro để cân bằng rủi ro trong các kế hoạch cấp kim loại. Điều này giúp giữ giá thấp hơn cho các kế hoạch thảm khốc.

Quyền lợi tiềm ẩn của Bảo hiểm Y tế Thảm họa

Ngay cả khi bạn không chi tiêu đủ cho việc chăm sóc sức khỏe để đáp ứng khoản khấu trừ của chương trình sức khỏe thảm khốc của mình, bạn vẫn sẽ trả ít hơn cho các chi phí y tế tự trả với một chương trình thảm họa so với trường hợp bạn không có bảo hiểm y tế nào cả. Một kế hoạch thảm khốc có thể là một kế hoạch HMO, PPO, EPO hoặc POS. Tất cả các chương trình này đều thương lượng mức giá chiết khấu với các bác sĩ, bệnh viện, phòng thí nghiệm và nhà thuốc trong mạng lưới các nhà cung cấp của họ. Là người đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm khốc, bạn sẽ nhận được lợi ích từ các mức chiết khấu này ngay cả trước khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình.

Đây là một ví dụ. Giả sử bạn chưa đạt được khoản khấu trừ 8.150 đô la trong kế hoạch thảm khốc của mình. Bạn bị thương ở mắt cá chân và cần chụp X-quang mắt cá chân. Giá chụp X-quang của bạn là 200 đô la. Nếu không có bảo hiểm sức khỏe thảm họa của bạn, bạn sẽ phải trả 200 đô la tiền túi. Bây giờ giả sử rằng tỷ lệ chiết khấu trong mạng lưới cho các thành viên chương trình sức khỏe là $ 98. Vì bạn là thành viên của chương trình sức khỏe sử dụng cơ sở chụp X-quang trong mạng lưới, bạn sẽ chỉ phải trả mức chiết khấu 98 đô la. Bạn sẽ trả ít hơn 102 đô la so với số tiền bạn phải trả nếu bạn không có bảo hiểm.

Hãy cẩn thận khi mua bảo hiểm sức khỏe thảm họa

Rất dễ mắc sai lầm khi nghĩ rằng một chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm khốc giống với một chương trình sức khỏe có khấu trừ cao (HDHP). Rốt cuộc, một kế hoạch thảm họa có một khoản khấu trừ cao, vì vậy nó phải là một kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao, phải không?

Sai lầm.

HDHP đủ tiêu chuẩn là một loại bảo hiểm y tế rất cụ thể được thiết kế để sử dụng với tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Tìm hiểu sự khác biệt giữa HDHP và một chương trình thảm họa, và điều gì có thể xảy ra nếu bạn mua một chương trình thảm họa khi bạn nghĩ rằng bạn đang mua một HDHP.