Bạn có nên mua bảo hiểm y tế bổ sung?

Bảo hiểm bổ sung là bảo hiểm bổ sung hoặc bổ sung mà bạn có thể mua để giúp bạn thanh toán các dịch vụ và chi phí tự trả mà bảo hiểm thông thường của bạn không chi trả.

Một số chương trình bảo hiểm bổ sung sẽ thanh toán cho khoản chia sẻ chi phí tự trả đi cùng với chương trình bảo hiểm y tế của bạn (tức là các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm), hoặc cho các dịch vụ y tế mà chương trình sức khỏe của bạn hoàn toàn không chi trả, chẳng hạn như chi phí nha khoa và thị lực.

Các chương trình bổ sung khác có thể cung cấp cho bạn quyền lợi tiền mặt được trả trong một khoảng thời gian hoặc được cấp một lần cho bạn. Tiền mặt có thể được sử dụng để:

• Trả lương bị mất
• Phương tiện di chuyển liên quan đến tình trạng sức khỏe của bạn
• Thực phẩm, thuốc men và các chi phí bất ngờ khác mà bạn có do bệnh tật hoặc thương tích

Hình ảnh anh hùng / Hình ảnh Getty

Medigap: Bảo hiểm Bổ sung Medicare

Một trong những loại bảo hiểm bổ sung phổ biến nhất là Medigap, được các công ty bảo hiểm tư nhân bán cho những người đăng ký Original Medicare. (Các chương trình Medigap không thể được ghép nối với các chương trình Medicare Advantage).

Original Medicare, bao gồm bảo hiểm bệnh viện Phần A và bảo hiểm y tế Phần B, bao trả cho nhiều, nhưng không phải tất cả, các dịch vụ và vật tư y tế liên quan đến sức khỏe. Những điều không được Medicare Nguyên thủy chi trả bao gồm:

• Thuốc theo toa (trừ khi bạn có Medicare Phần D)
• Chăm sóc dài hạn theo dõi
• Chăm sóc nha khoa
• Chăm sóc thị lực cơ bản

Tuy nhiên, ngay cả đối với các dịch vụ y tế mà Original Medicare chi trả, bạn vẫn có một số chi phí chia sẻ chi phí:

• Một khoản khấu trừ cho chăm sóc nội trú
• Đồng bảo hiểm hàng ngày, nếu bạn ở bệnh viện hơn 60 ngày
• Khoản khấu trừ cộng với đồng bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc bệnh nhân ngoại trú

Bạn có thể mua chính sách Medigap để trang trải một số hoặc tất cả các chi phí được khấu trừ và đồng bảo hiểm mà bạn phải tự thanh toán theo Original Medicare.

Những khoản này có thể tăng lên rất nhiều, đặc biệt nếu bạn cần các dịch vụ ngoại trú rộng rãi (chẳng hạn như lọc thận) và phải trả 20% đồng bảo hiểm của Medicare Phần B cho tất cả.

Nếu quý vị có Original Medicare nhưng không có bảo hiểm Medigap, thì không có giới hạn nào về việc chi phí tự trả của quý vị có thể cao như thế nào. Ngược lại, các chương trình Medicare Advantage giới hạn các chi phí tự trả mà không cần bảo hiểm bổ sung, nhưng có xu hướng tính các chi phí tự trả cao hơn mức bạn có với chương trình Original Medicare cộng với một chương trình Medigap.

Các chương trình Medigap không bao trả chi phí cho các dịch vụ mà Original Medicare hoàn toàn không bao trả, chẳng hạn như dịch vụ chăm sóc dài hạn có giám hộ hoặc dịch vụ nha khoa. Các kế hoạch này được thiết kế để thanh toán các chi phí tự trả mà nếu không, bạn sẽ phải trả cho các dịch vụChúng tôiđược bao trả bởi Original Medicare.

Một ngoại lệ: Một số chương trình Medigap thanh toán 80% chi phí chăm sóc khẩn cấp mà bạn có thể cần khi đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ, chi phí này chỉ được Original Medicare chi trả trong một số trường hợp hạn chế.

Nếu bạn đã đăng ký Original Medicare (Phần A và B) và có chính sách Medigap:

• Trước tiên, Medicare sẽ thanh toán phần chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ của bạn.
• Chính sách Medigap của bạn sau đó sẽ bao gồm phần còn lại, theo giới hạn của chương trình.

Nếu không có Medigap (hoặc bảo hiểm bổ sung khác, chẳng hạn như chương trình do chủ nhân tài trợ hoặc Medicaid), sẽ không có giới hạn về mức chi phí tự trả từ Original Medicare của bạn có thể cao đến mức nào, đó là lý do tại sao nhiều người thụ hưởng Original Medicare duy trì bảo hiểm bổ sung. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Các gói không có sẵn cho những người mới đủ điều kiện

Medigap Plans C và F bao gồm bảo hiểm cho khoản khấu trừ Phần B cộng với phần còn lại của chi phí tự trả mà người thụ hưởng Original Medicare sẽ phải trả.

Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trước ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn không thể nhận các chương trình đó vì luật năm 2015.

Nó được ban hành bởi các nhà lập pháp muốn hạn chế việc sử dụng quá mức các dịch vụ Medicare bằng cách đảm bảo rằng bạn ít nhất phải trả Khoản khấu trừ Phần B nếu bạn được chăm sóc ngoại trú. (Khoản khấu trừ Phần B tính đến năm 2021 là 203 đô la cho năm, tăng từ 198 đô la vào năm 2020.

Khoản khấu trừ có xu hướng tăng từ năm này sang năm khác nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với chi phí tự trả của nhiều loại bảo hiểm y tế khác và nó thấp hơn nhiều so với khoản khấu trừ Medicare Phần A ($ 1, 408 vào năm 2020, $ 1,484 vào năm 2021 ).

Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020, không có chương trình Medigap hiện có nào bao gồm khoản khấu trừ Phần B. Nếu bạn đã có một trong những chương trình đó, bạn có thể giữ nó. Nếu bạn đã đủ điều kiện Medicare trước khi cắt giảm, bạn vẫn có thể nộp đơn cho họ.

Các loại bảo hiểm bổ sung phổ biến

Medigap không phải là lựa chọn duy nhất của bạn cho bảo hiểm y tế bổ sung — bạn có một số loại khác để lựa chọn. Chủ lao động của bạn có thể cung cấp cho họ như một lợi ích tự nguyện, hoặc bạn có thể mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm nha khoa và thị lực cho người lớn

Chăm sóc nha khoa và thị lực thường không được bao gồm trong các chương trình sức khỏe cho người lớn ở Hoa Kỳ.

Original Medicare không chi trả cho nha khoa và nhãn khoa thông thường (nhưng nhiều chương trình Medicare Advantage thì có) và hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế thương mại cũng không bao trả.

Để được bảo hiểm, bạn có thể đăng ký một chương trình riêng bao gồm chăm sóc nha khoa và / hoặc thị lực. Người sử dụng lao động thường cung cấp điều này như là một lựa chọn bảo hiểm bổ sung cho nhân viên, với người sử dụng lao động sẽ trả một phần phí bảo hiểm.

Nếu bạn không có tùy chọn bảo hiểm nha khoa và thị lực do chủ lao động tài trợ, bạn có thể mua bảo hiểm thông qua thị trường bảo hiểm tư nhân.

Bảo hiểm Nha khoa và Thị giác cho Trẻ em

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các kế hoạch cá nhân và nhóm nhỏ cung cấp bảo hiểm cho các dịch vụ nha khoa và thị lực trẻ em. Các công ty bảo hiểm có thể kết hợp nha khoa và thị lực vào một chương trình y tế hoặc cung cấp chúng như một chương trình riêng biệt.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, còn được gọi là bảo hiểm bệnh cụ thể, có nghĩa là để giảm bớt gánh nặng tài chính của một căn bệnh nghiêm trọng như ung thư.

Các chính sách này có thể cung cấp quyền lợi tiền mặt một lần để giúp bạn thanh toán các chi phí bổ sung liên quan đến bệnh tật của bạn nhưng không được chương trình sức khỏe thông thường hoặc bảo hiểm khuyết tật của bạn chi trả. Sau đó, số tiền này có thể được sử dụng để chi trả cho các chi phí khác nhau, bao gồm:

• Các khoản khấu trừ
• Chuyên gia ngoài mạng lưới
• Đi lại và ăn ở khi điều trị xa nhà
• Phương pháp điều trị thử nghiệm
• Chăm sóc trẻ em và hỗ trợ gia đình
• Chi phí sinh hoạt bình thường, chẳng hạn như thanh toán xe hơi, hóa đơn điện nước và hàng tạp hóa

Các kế hoạch bệnh hiểm nghèo thường có một danh sách chẩn đoán rất cụ thể sẽ kích hoạt thanh toán. Nếu bạn bị ốm nặng do một thứ gì đó không được liệt kê cụ thể trong chính sách của bạn, chương trình sẽ không thanh toán cho bạn bất cứ thứ gì — ngay cả khi bạn phải chịu chi phí tự trả đáng kể do hậu quả của bệnh.

Điều quan trọng là phải hiểu chính xác cách chính sách hoạt động trước khi bạn mua nó để bạn không bị mắc kẹt trong một tình huống khó khăn, mong đợi một khoản thanh toán từ kế hoạch bệnh hiểm nghèo của bạn và sau đó không nhận được.

Các kế hoạch về Tử vong do Tai nạn và Tai nạn Bổ sung

Có hai loại chính sách tai nạn, bao gồm bảo hiểm tử vong do tai nạn và thương tật (AD&D) và bảo hiểm sức khỏe do tai nạn. Chúng thường được kết hợp và bán cùng nhau. Các quyền lợi khác nhau giữa các tiểu bang do các quy định bảo hiểm địa phương.

Chính sách AD&D sẽ trả cho bạn khoản trợ cấp tiền mặt một lần nếu bạn là người thụ hưởng được nêu tên của người chết trong một vụ tai nạn. Các chính sách này có thể trả những khoản tiền nhỏ hơn nếu người đó không chết nhưng bị mất một chi, bị mù hoặc bị liệt vĩnh viễn.

Bảo hiểm AD&D không chi trả cho bất kỳ trường hợp tử vong nào liên quan đến bệnh tật, tự tử hoặc các nguyên nhân tự nhiên.

Bảo hiểm y tế do tai nạn, còn được gọi là chính sách bồi thường tại bệnh viện do tai nạn, có thể thanh toán các chi phí y tế do tai nạn không được bảo hiểm y tế thông thường của bạn chi trả. Một số chính sách này cũng có thể thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc gia đình kéo dài và chi phí đi lại và ăn ở cho các thành viên trong gia đình.

Một số chất bổ sung do tai nạn sẽ chỉ hoàn trả cho bạn số tiền cố định được xác định trước (mức phổ biến là $ 5.000) nếu bạn có yêu cầu về y tế do tai nạn.

Các chính sách bổ sung do tai nạn phổ biến với những người khỏe mạnh, những người có gói bảo hiểm được khấu trừ cao, tính toán chi phí phí ​​bảo hiểm trả trước trong khi cung cấp một "kế hoạch dự phòng" trong trường hợp không may có thiên tai. Sau đó, số tiền này có thể được sử dụng để thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm y tế.

Có một khoản bổ sung do tai nạn ngoài chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA không ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện để đóng góp trước thuế vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).

Bảo hiểm bồi thường bệnh viện

Bảo hiểm bồi thường bệnh viện, còn được gọi là bảo hiểm nằm viện, cung cấp quyền lợi tiền mặt nếu bạn bị giới hạn trong bệnh viện do bệnh tật hoặc thương tích nghiêm trọng.

Quyền lợi tiền mặt, được chia một lần hoặc dưới dạng thanh toán hàng ngày / hàng tuần, có thể không bắt đầu cho đến sau một thời gian chờ đợi tối thiểu.

Tương tự như các loại bảo hiểm bổ sung khác, bảo hiểm bồi thường tại bệnh viện nhằm giúp bạn thanh toán cho các dịch vụ và các hạng mục cần thiết không được chương trình sức khỏe thông thường của bạn chi trả.

Ngoài ra còn có các chính sách bồi thường cố định trả đến một số tiền cụ thể cho các dịch vụ ngoại trú và chăm sóc nội trú khác nhau. Một lần nữa, các chương trình này không đủ để coi là bảo hiểm y tế độc lập, vì chúng có thể khiến bạn phải trả tiền túi không giới hạn trong trường hợp có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng.

Quyết định về Bảo hiểm Bổ sung

Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe bổ sung được quảng cáo nhiều trong quảng cáo trực tiếp đến người tiêu dùng. Nhiều người Mỹ đã quen thuộc với chú vịt Aflac, một biểu tượng quảng cáo đã giúp Aflac trở thành nhà cung cấp bảo hiểm bổ sung lớn nhất tại Hoa Kỳ.

Mặc dù nhiều chính sách bổ sung không quá đắt nhưng bảo hiểm trùng lặp có thể không cần thiết.

Nói chung, nếu bạn trên 65 tuổi và có Medicare, bạn có thể nhận được bảo hiểm đầy đủ mà bạn cần bằng cách:

• Mua chính sách Medigap tiêu chuẩn cùng với gói thuốc theo toa của Medicare Phần D
• Bằng cách ghi danh vào một chương trình Medicare Advantage (hầu hết trong số đó bao gồm bảo hiểm Phần D)
• Mua các kế hoạch nha khoa và / hoặc thị lực độc lập

Nếu bạn dưới 65 tuổi và / hoặc không có Medicare, bước đầu tiên của bạn là xác định xem bạn và gia đình của bạn có được bảo vệ đầy đủ với một chương trình sức khỏe thông thường hay không. Nếu bạn nghĩ rằng bạn cần bảo hiểm bổ sung, hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi sau:

• Nếu bạn (hoặc một thành viên trong gia đình) bị ốm nặng hoặc gặp tai nạn, chương trình sức khỏe hiện tại của bạn có đài thọ các chi phí điều trị không?
• Bạn có cách nào để trang trải các chi phí tự trả sẽ phát sinh theo chương trình sức khỏe hiện tại của mình ngoài việc bị ốm và / hoặc mất việc trong một thời gian dài không?
• Khả năng bạn hoặc các thành viên trong gia đình của bạn bị tai nạn nghiêm trọng hoặc mắc bệnh hiểm nghèo như thế nào?
• Chi phí bổ sung của hợp đồng bảo hiểm bổ sung có ý nghĩa theo thời gian không?

Khi xem xét những câu hỏi cuối cùng đó, hãy tự hỏi bản thân:

• Số tiền bạn phải trả phí bảo hiểm trong suốt một năm hoặc một thập kỷ
• Khả năng bạn sử dụng kế hoạch như thế nào (các giới hạn của nó càng cụ thể, bạn càng ít có khả năng sử dụng nó)
• Liệu có hợp lý hơn nếu cất số tiền đó vào một tài khoản riêng và sử dụng nó để trang trải các chi phí y tế tự trả hay không

Không có câu trả lời chung cho tất cả, vì nó phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn và chính sách cụ thể mà bạn đang xem xét.

Ngoài ra, trước khi mua một chính sách bổ sung, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những hạn chế và lợi ích của nó. Ví dụ, nó có thể không bao gồm tất cả các chi phí bạn mong đợi; nó có thể áp đặt thời gian chờ đợi trước khi bắt đầu thanh toán; hoặc nó có thể chứa các giới hạn dựa trên số tiền bạn đã trả và trong thời gian bao lâu.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng bảo hiểm bổ sung không được quy định bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm dựa trên tiền sử bệnh của bạn, áp đặt giới hạn đối với các tình trạng đã có từ trước và giới hạn quyền lợi ở mức khá thấp.

Một lời từ rất tốt

Tuy nhiên, các điều khoản của bảo hiểm y tế bổ sung có thể rất tuyệt vời, các chương trình này không nhằm độc lập hoặc thay thế bảo hiểm y tế thông thường của bạn. Bảo hiểm bổ sung chỉ là: một bổ sung.

Trước khi ký vào dòng chấm, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ các lợi ích và hạn chế của chính sách. Nếu không, hãy liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn để được giới thiệu đến một người ủng hộ người tiêu dùng hoặc đường dây trợ giúp.